今年全國金融工作會(huì)議提出，“加快建立存款保險(xiǎn)制度。設(shè)立功能完善、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)作有效的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)……存款保險(xiǎn)制度要覆蓋所有存款類金融企業(yè)。”兩會(huì)上，銀行家們認(rèn)為，建立這一制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。不過，在制度設(shè)計(jì)的一些細(xì)節(jié)問題上尚需深入研究，比如存款保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)如何定。
推出時(shí)機(jī)成熟
全國金融工作會(huì)議之后，“推動(dòng)存款保險(xiǎn)立法,加快建立功能完善、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)作高效的存款保險(xiǎn)制度”列入央行今年的工作日程。
“建立存款保險(xiǎn)制度符合國際慣例，要結(jié)合我國國情穩(wěn)步推進(jìn)。”兩會(huì)期間，全國政協(xié)委員、華夏銀行董事長劉海燕在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說，隨著我國金融業(yè)發(fā)展、改革和開放進(jìn)入一個(gè)新階段，建立存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。存款保險(xiǎn)制度作為金融安全網(wǎng)的一個(gè)基本要素，能夠有效地起到提高公眾對金融機(jī)構(gòu)的信心、保護(hù)存款人的利益、維護(hù)金融體系安全等方面的作用。
全國人大代表、央行上海總部副主任胡平西認(rèn)為，宏觀經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展和金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行，為存款保險(xiǎn)制度的建立提供了有利的外部環(huán)境；以國有商業(yè)銀行股份化改革為標(biāo)志的銀行業(yè)法人治理架構(gòu)以及法律、會(huì)計(jì)等相關(guān)配套制度的逐步完善，為存款保險(xiǎn)制度的建立提供了良好的內(nèi)部環(huán)境。
他建議，可以加快制定和出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候以專門立法的形式制定《存款保險(xiǎn)法》，構(gòu)建我國存款保險(xiǎn)法律體系。
“應(yīng)該建立存款保險(xiǎn)制度。金融業(yè)發(fā)達(dá)的國家都是這樣的。我認(rèn)為，對國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展而言，有了這一制度將會(huì)更加穩(wěn)健，從而保障存款人利益。”全國政協(xié)委員、招商銀行董事長秦曉如是說。
慎防道德風(fēng)險(xiǎn)
建立存款保險(xiǎn)制度具有重要意義。胡平西認(rèn)為，首先，存款保險(xiǎn)可以減輕國家對金融風(fēng)險(xiǎn)處置的財(cái)政負(fù)擔(dān)，改變國家對金融風(fēng)險(xiǎn)“大包大攬”的做法；其次，存款保險(xiǎn)可以通過差別費(fèi)率設(shè)計(jì)，激勵(lì)存款人、投保機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)約束，有助于強(qiáng)化市場風(fēng)險(xiǎn)意識，推動(dòng)金融體制改革；第三，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為減少保險(xiǎn)賠償金的支出，將會(huì)對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)施監(jiān)控，有助于完善金融監(jiān)管體系；第四，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)，可以根據(jù)存款保險(xiǎn)法律制度的安排及時(shí)辦理接管處置或破產(chǎn)清算等事宜，改變目前行政接管的單一機(jī)制。
不過，全國政協(xié)委員、中國建設(shè)銀行董事長郭樹清指出，存款保險(xiǎn)制度有利有弊。“對儲(chǔ)戶有利，對新發(fā)展的機(jī)構(gòu)有好處。特別是對于那些愿意把錢放在中小金融機(jī)構(gòu)的人有好處，安全了嘛。但對大的銀行有不利影響，因?yàn)榻诲X很多。”
他認(rèn)為，這一制度的主要弊端是可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)。中小機(jī)構(gòu)可能不太注意控制風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營可能不太審慎，以為沒有后顧之憂，風(fēng)險(xiǎn)偏好就往高調(diào)。今后在儲(chǔ)戶看來，各家銀行都一樣了，還不如選風(fēng)險(xiǎn)高的，也許給的利率、服務(wù)要好一點(diǎn)。如果搞不好就有這些問題。
費(fèi)率該如何定
那么，如何將這一制度的優(yōu)點(diǎn)發(fā)揮到最大、弊端降到最小？一些銀行家指出，這需要對存款保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行精確的安排。
有關(guān)人士介紹，政策制定者初步考慮，差別費(fèi)率應(yīng)根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模及資本充足率實(shí)行簡單分類，但最終將根據(jù)單個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評級來實(shí)行差別費(fèi)率。
郭樹清認(rèn)同這種做法。他說，費(fèi)率應(yīng)該是大小機(jī)構(gòu)不一樣。越好的越大的銀行，費(fèi)率應(yīng)該越低，越小越新越差的費(fèi)率就應(yīng)越高。
胡平西則認(rèn)為，“應(yīng)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的差別保險(xiǎn)費(fèi)率，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間公平競爭。”他說，鑒于目前各存款類金融機(jī)構(gòu)的自身資產(chǎn)質(zhì)量參差不齊，不同金融機(jī)構(gòu)之間潛在風(fēng)險(xiǎn)差別較大，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)有權(quán)依據(jù)法律規(guī)定對不同風(fēng)險(xiǎn)等級的投保金融機(jī)構(gòu)確立不同的存款保險(xiǎn)費(fèi)率檔次，從而有效激勵(lì)投保金融機(jī)構(gòu)積極改善自身的資產(chǎn)質(zhì)量，降低保費(fèi)成本，提高經(jīng)營效益。
不過，也有銀行家指出，雖然最終目標(biāo)是根據(jù)單個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評級實(shí)行差別費(fèi)率，但目前還不具備條件。剛起步時(shí)，可實(shí)行單一費(fèi)率，然后再根據(jù)參保金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模以及資本充足率情況逐步過渡。因?yàn)閷?shí)行差別費(fèi)率的客觀依據(jù)即風(fēng)險(xiǎn)評級還不成熟，信息不對稱引起技術(shù)上出現(xiàn)偏差的可能性較大。而且，我國銀行改革是逐步推進(jìn)的，近幾年還應(yīng)給一些問題銀行以改善的機(jī)會(huì)和時(shí)間。(郭鳳琳）
