本周，中國國際金融(銀行)技術(shù)暨設(shè)備展覽會在京舉行。一年一度的國際金融展已成為亞洲周邊國家和地區(qū)最有影響力、規(guī)模最大、規(guī)格最高、參展廠商最多的國際性金融業(yè)界盛會。在今年的金融展上，“征信”展示專區(qū)吸引了人們眾多的目光。會上，本報記者就相關(guān)話題采訪了央行征信管理局副局長萬存知。
近5000萬有信貸記錄
記者：隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，信用在經(jīng)濟發(fā)展中已占據(jù)了越來越重要的位置。2003年，國務(wù)院賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責(zé)。經(jīng)過近幾年的建設(shè)，全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫取得初步成效。請您介紹一下目前中國征信體系建設(shè)取得怎樣的進展？
萬存知：最近幾年中國征信體系建設(shè)應(yīng)該說取得了突破性的進展，最顯著的標(biāo)志就是，我們在全社會范圍之內(nèi)為每一個有經(jīng)濟活動能力的個人建立了一套信用檔案，為每一個跟銀行有信貸往來的企業(yè)建立了信用檔案，我們建成了全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。
個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已分別于今年1月份和7月份正式運行。目前在個人數(shù)據(jù)庫里面采集了超過5億人的自然人信息。這5億人自然人中間，有接近5000萬有信貸記錄，包括個人的房貸、車貸、學(xué)貸、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡的透支記錄，還包括個人提供擔(dān)保的信息。
企業(yè)數(shù)據(jù)庫里面采集了460萬戶借款企業(yè)信息，在全國范圍之內(nèi)只要某個企業(yè)在銀行貸過款，那么這個企業(yè)的信息和有關(guān)資料已經(jīng)被全國集中統(tǒng)一采集和共享。
企業(yè)查詢每天超8萬次
記者：我們知道，在發(fā)達國家，公民都有一份“個人信用檔案”。如果某人有過不良的信用記錄，比如欠款不還、開空頭支票、詐騙等，那么在申請貸款、上保險和求職時將比“清白人”麻煩得多。中國征信系統(tǒng)的使用情況是怎樣的？
萬存知：目前中國征信系統(tǒng)在全國的商業(yè)銀行基層各級營業(yè)網(wǎng)點開通的查詢終端有14萬多個，隨著數(shù)據(jù)庫的日益龐大，商業(yè)銀行在辦理信貸業(yè)務(wù)的時候已把查詢客戶的信用報告作為審批的重要環(huán)節(jié)和參考。商業(yè)銀行平均每天對征信數(shù)據(jù)庫的查詢量為：企業(yè)查詢超過8萬多次，個人查詢則超過15萬次。
商業(yè)銀行通過查詢?nèi)珖薪y(tǒng)一的征信系統(tǒng)，拒絕的企業(yè)貸款申請占企業(yè)申請額的比重達到2.5%，拒絕的個人貸款數(shù)量占個人貸款申請額的10%。也就是說，沒有這個系統(tǒng)顯示的信用報告，銀行放出去的不良貸款比例有可能會相應(yīng)提高。
有了這個系統(tǒng)之后，商業(yè)銀行無論是對企業(yè)貸款還是對個人貸款，抵押擔(dān)保的要求沒有過去那么苛刻了，而且審貸的效率比過去提高了一倍。征信系統(tǒng)可以降低信貸的門檻，能夠擴大對邊緣借款人的服務(wù)，同時防止借款人過度負(fù)債，有利于保持社會穩(wěn)定。
記者：信息庫的信息主要包括哪些內(nèi)容？今后著重在哪些方面進行改進和完善？
萬存知：目前信息庫的信息有三類，一類是企業(yè)、個人的身份信息，一類是企業(yè)和個人與銀行發(fā)生借貸關(guān)系形成的信貸信息，一類是銀行體系之外政府部門掌握的有關(guān)企業(yè)和個人的信用信息以及企業(yè)之間經(jīng)濟交往形成的信用信息。
企業(yè)和個人的基本信息和信貸信息目前已全部采集入庫了，第三類信息正在和相關(guān)方面協(xié)調(diào)，進行不斷完善。
在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，數(shù)據(jù)庫的發(fā)展方向可以簡單歸納為兩個：第一，擴大信息的采集范圍。第二，擴大信息的服務(wù)范圍。
越權(quán)查詢將受處罰
記者：目前征信系統(tǒng)對哪些機構(gòu)開放，個人是否也可以進行信息查詢呢？
萬存知：目前數(shù)據(jù)主要對商業(yè)銀行開放，對政府有關(guān)職能部門履行職責(zé)或者執(zhí)法提供部分信息服務(wù)。受現(xiàn)行法律限制，對企業(yè)、對個人、對社會其它的中介單位和組織目前暫不開放。下一步我們將盡快推動征信立法，依法逐步擴大信息服務(wù)的范圍，首先要擴大對企業(yè)的信息服務(wù)，也就是說將來企業(yè)之間做生意、簽合同、投資投標(biāo)等等，可以利用信用報告。
同時也將對個人提供信息服務(wù)，個人參與經(jīng)濟活動，在晉升、求職各個方面也有這些需求。將來我們還要為各級政府部門履行公共管理職責(zé)的時候提供服務(wù)，還要依法為社會中介組織，比如一些信用評級機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)、調(diào)查機構(gòu)等開放數(shù)據(jù)。
記者：如果擴大數(shù)據(jù)庫的使用范圍，那么會不會出現(xiàn)個人信息泄露的情況呢？
萬存知：銀行查詢客戶的信用有一套非常嚴(yán)格的程序，客戶不必?fù)?dān)心自己的資料會外泄。在查詢個人信用記錄時，銀行工作人員應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)，為被查詢?nèi)说膫�人信用信息保密。
同時，征信數(shù)據(jù)庫對查詢情況實時跟蹤記錄，并在當(dāng)事人自己的信用報告中加以展示，若當(dāng)事人發(fā)現(xiàn)自己信用報告中的信息有誤，應(yīng)及時向征信部門提出申請，予以糾錯。如果工作人員越權(quán)查詢或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于工作之外的目的，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，央行將處以1萬元以上3萬元以下罰款，如涉嫌犯罪將依法移交司法機關(guān)。
何為征信？(鏈接)
征信即為信用活動提供的信用信息服務(wù)，實踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個人的信用信息，并對其資信狀況進行評價，以此滿足從事信用活動的機構(gòu)在信用交易中對信用信息的需要，解決借貸市場信息不對稱的問題。也就是說銀行之間通過第三方機構(gòu)共享信用信息的活動就是征信，目的是提高效率。
(稿件來源：人民日報海外版，作者：田 麗）
