中新網(wǎng)9月19日電 據(jù)人民日?qǐng)?bào)報(bào)道，不久前，央行發(fā)布了《2004年中國(guó)房地產(chǎn)金融報(bào)告》，明確提出“考慮允許商業(yè)銀行發(fā)放固定利率個(gè)人住房貸款”，引起了較大關(guān)注。光大銀行在股份制商業(yè)銀行中第一個(gè)向監(jiān)管部門(mén)遞交了試點(diǎn)固定利率住房貸款的申請(qǐng)材料。消費(fèi)者對(duì)此普遍看好，專(zhuān)家也認(rèn)為銀行應(yīng)當(dāng)積極推行固定利率房貸。業(yè)內(nèi)人士分析指出，時(shí)機(jī)已越來(lái)越成熟，推出固定房貸利率是早晚的事。
消費(fèi)者：認(rèn)為是個(gè)好選擇
所謂固定利率房貸，就是銀行與借款人約定一個(gè)利率，不管央行的基準(zhǔn)利率，或是市場(chǎng)利率如何調(diào)整，借款人都以約定的利率償還銀行貸款。自去年10月29日加息，到今年3月取消房貸優(yōu)惠利率，在短短幾個(gè)月內(nèi)，房貸利率兩次上調(diào)，借款人的每月還款額也隨之增加。固定利率房貸，其好處就在于能在一定程度上使借款人規(guī)避房貸的利率風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，借款人很容易算出每個(gè)月還款的負(fù)擔(dān)，每月還多少心里都有數(shù)，能夠量入為出。
北京居民毛先生說(shuō)：“房貸利率上調(diào)后，我每個(gè)月要多交幾十元錢(qián)，一年下來(lái)就是好幾百元。如果利率持續(xù)上升，將會(huì)有一定的還貸困難。”他認(rèn)為，從目前狀況看，固定利率房貸是一個(gè)較好的選擇，如果這項(xiàng)服務(wù)推出，自己會(huì)嘗試。
南京一位辦理了15年期限房貸的陳先生則感嘆，買(mǎi)套房子大約要還20萬(wàn)元的利息，令他擔(dān)心的是，利率還有可能上升，這意味著他還的錢(qián)可能比20萬(wàn)元還要多。無(wú)奈之下，他不得不辦了提前還貸手續(xù)。當(dāng)被問(wèn)及會(huì)不會(huì)選擇固定利率房貸服務(wù)時(shí)，陳先生表示了肯定：“那樣子的話心里有底，一共要還多少，以及每月該還多少，都會(huì)很明了，不用再心神不寧了。”
銀行：表現(xiàn)仍較低調(diào)
對(duì)于固定利率房貸，政府已經(jīng)表了態(tài)，購(gòu)房者也有意愿，那么商業(yè)銀行有什么動(dòng)靜呢？
據(jù)悉，光大銀行已在股份制商業(yè)銀行中第一個(gè)向監(jiān)管部門(mén)遞交了試點(diǎn)固定利率住房貸款的申請(qǐng)材料。
相形之下，4家國(guó)有商業(yè)銀行表現(xiàn)比較低調(diào)，目前尚無(wú)計(jì)劃開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的消息傳出。業(yè)內(nèi)人士指出，這主要是因?yàn)楣潭ɡ史抠J由于受金融產(chǎn)品定價(jià)水平、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)以及利率水平等因素的制約，該服務(wù)的推出必須看準(zhǔn)市場(chǎng)時(shí)機(jī)。
業(yè)內(nèi)人士分析，推出固定利率房貸，一方面使得銀行的資金收益預(yù)期很明確，掌握在可控范圍中，另一方面銀行可以抓住時(shí)機(jī)吸引一部分優(yōu)秀客戶。
北京大學(xué)金融與證券研究中心副主任姚長(zhǎng)輝則認(rèn)為，銀行應(yīng)當(dāng)積極推行固定利率房貸。他說(shuō)，現(xiàn)在銀行房貸普遍實(shí)行浮動(dòng)利率，表面上看，銀行通過(guò)轉(zhuǎn)嫁給借款人的方式回避了利率風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，如果利率不斷上升，一旦超出借款人還貸能力，將造成很多人客觀上違約，個(gè)人住房貸款的質(zhì)量將大大下降。銀行應(yīng)該看到，比利率風(fēng)險(xiǎn)更嚴(yán)重的是違約風(fēng)險(xiǎn)。
他認(rèn)為，在當(dāng)前情況下，實(shí)施固定利率房貸，借款人會(huì)得到較大實(shí)惠，銀行則承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)。但是，銀行不是白白承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。首先，銀行可以通過(guò)利率風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)獲得額外的一部分收益。其次，銀行也有辦法把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)出去，比如，通過(guò)證券化的辦法打包賣(mài)出，由社會(huì)上不同主體承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。他介紹說(shuō)，由中國(guó)建設(shè)銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行分別負(fù)責(zé)的住房貸款證券化和一般信貸產(chǎn)品證券化試點(diǎn)，有望在今年底或明年初推出，這對(duì)于固定利率房貸的推進(jìn)是一個(gè)福音。
業(yè)內(nèi)人士：推出是早晚的事
固定利率房貸看似已經(jīng)漸行漸近，但是也有購(gòu)房者表示了另外的擔(dān)心。去年4月在北京朝陽(yáng)區(qū)望京買(mǎi)了房子的金先生就搖頭嘆道：“固定利率會(huì)定在什么水平，還貸期限又會(huì)是多久？這些都還是未知數(shù)。如果是短期產(chǎn)品，比如5年還貸，顯然購(gòu)房者的還貸壓力也不小。”
一位銀行人士認(rèn)為，利率水平的制定著實(shí)是個(gè)“燙手的山芋”，如果偏高，購(gòu)房者不歡迎；如果偏低，銀行自己又會(huì)吃虧，定得恰到好處非常之難。至于還貸期限，肯定不會(huì)是立馬推出所有品種，而應(yīng)該是一個(gè)逐步擴(kuò)散的過(guò)程，由短期逐漸過(guò)渡到較長(zhǎng)期限。這就需要充分的市場(chǎng)調(diào)研，同時(shí)也要做好風(fēng)險(xiǎn)防范和評(píng)估工作。
專(zhuān)家建議，理想的房貸組合應(yīng)該是根據(jù)消費(fèi)者意愿選擇的，可以是固定利率，也可以是浮動(dòng)利率。借款人有了更多的選擇權(quán)利后，房貸市場(chǎng)才能做得更大。但不管怎樣，時(shí)機(jī)越來(lái)越成熟，推出固定房貸利率是早晚的事。(聶芝芯）
