中新網(wǎng)9月19日電 據(jù)人民日報報道，不久前，央行發(fā)布了《2004年中國房地產(chǎn)金融報告》，明確提出“考慮允許商業(yè)銀行發(fā)放固定利率個人住房貸款”，引起了較大關(guān)注。光大銀行在股份制商業(yè)銀行中第一個向監(jiān)管部門遞交了試點固定利率住房貸款的申請材料。消費者對此普遍看好，專家也認(rèn)為銀行應(yīng)當(dāng)積極推行固定利率房貸。業(yè)內(nèi)人士分析指出，時機已越來越成熟，推出固定房貸利率是早晚的事。
消費者：認(rèn)為是個好選擇
所謂固定利率房貸，就是銀行與借款人約定一個利率，不管央行的基準(zhǔn)利率，或是市場利率如何調(diào)整，借款人都以約定的利率償還銀行貸款。自去年10月29日加息，到今年3月取消房貸優(yōu)惠利率，在短短幾個月內(nèi)，房貸利率兩次上調(diào)，借款人的每月還款額也隨之增加。固定利率房貸，其好處就在于能在一定程度上使借款人規(guī)避房貸的利率風(fēng)險；同時，借款人很容易算出每個月還款的負(fù)擔(dān)，每月還多少心里都有數(shù)，能夠量入為出。
北京居民毛先生說：“房貸利率上調(diào)后，我每個月要多交幾十元錢，一年下來就是好幾百元。如果利率持續(xù)上升，將會有一定的還貸困難。”他認(rèn)為，從目前狀況看，固定利率房貸是一個較好的選擇，如果這項服務(wù)推出，自己會嘗試。
南京一位辦理了15年期限房貸的陳先生則感嘆，買套房子大約要還20萬元的利息，令他擔(dān)心的是，利率還有可能上升，這意味著他還的錢可能比20萬元還要多。無奈之下，他不得不辦了提前還貸手續(xù)。當(dāng)被問及會不會選擇固定利率房貸服務(wù)時，陳先生表示了肯定：“那樣子的話心里有底，一共要還多少，以及每月該還多少，都會很明了，不用再心神不寧了。”
銀行：表現(xiàn)仍較低調(diào)
對于固定利率房貸，政府已經(jīng)表了態(tài)，購房者也有意愿，那么商業(yè)銀行有什么動靜呢？
據(jù)悉，光大銀行已在股份制商業(yè)銀行中第一個向監(jiān)管部門遞交了試點固定利率住房貸款的申請材料。
相形之下，4家國有商業(yè)銀行表現(xiàn)比較低調(diào)，目前尚無計劃開展此項業(yè)務(wù)的消息傳出。業(yè)內(nèi)人士指出，這主要是因為固定利率房貸由于受金融產(chǎn)品定價水平、宏觀經(jīng)濟(jì)運行態(tài)勢以及利率水平等因素的制約，該服務(wù)的推出必須看準(zhǔn)市場時機。
業(yè)內(nèi)人士分析，推出固定利率房貸，一方面使得銀行的資金收益預(yù)期很明確，掌握在可控范圍中，另一方面銀行可以抓住時機吸引一部分優(yōu)秀客戶。
北京大學(xué)金融與證券研究中心副主任姚長輝則認(rèn)為，銀行應(yīng)當(dāng)積極推行固定利率房貸。他說，現(xiàn)在銀行房貸普遍實行浮動利率，表面上看，銀行通過轉(zhuǎn)嫁給借款人的方式回避了利率風(fēng)險。事實上，如果利率不斷上升，一旦超出借款人還貸能力，將造成很多人客觀上違約，個人住房貸款的質(zhì)量將大大下降。銀行應(yīng)該看到，比利率風(fēng)險更嚴(yán)重的是違約風(fēng)險。
他認(rèn)為，在當(dāng)前情況下，實施固定利率房貸，借款人會得到較大實惠，銀行則承擔(dān)了風(fēng)險。但是，銀行不是白白承擔(dān)風(fēng)險。首先，銀行可以通過利率風(fēng)險溢價獲得額外的一部分收益。其次，銀行也有辦法把風(fēng)險轉(zhuǎn)出去，比如，通過證券化的辦法打包賣出，由社會上不同主體承擔(dān)風(fēng)險。他介紹說，由中國建設(shè)銀行、國家開發(fā)銀行分別負(fù)責(zé)的住房貸款證券化和一般信貸產(chǎn)品證券化試點，有望在今年底或明年初推出，這對于固定利率房貸的推進(jìn)是一個福音。
業(yè)內(nèi)人士：推出是早晚的事
固定利率房貸看似已經(jīng)漸行漸近，但是也有購房者表示了另外的擔(dān)心。去年4月在北京朝陽區(qū)望京買了房子的金先生就搖頭嘆道：“固定利率會定在什么水平，還貸期限又會是多久？這些都還是未知數(shù)。如果是短期產(chǎn)品，比如5年還貸，顯然購房者的還貸壓力也不小。”
一位銀行人士認(rèn)為，利率水平的制定著實是個“燙手的山芋”，如果偏高，購房者不歡迎；如果偏低，銀行自己又會吃虧，定得恰到好處非常之難。至于還貸期限，肯定不會是立馬推出所有品種，而應(yīng)該是一個逐步擴(kuò)散的過程，由短期逐漸過渡到較長期限。這就需要充分的市場調(diào)研，同時也要做好風(fēng)險防范和評估工作。
專家建議，理想的房貸組合應(yīng)該是根據(jù)消費者意愿選擇的，可以是固定利率，也可以是浮動利率。借款人有了更多的選擇權(quán)利后，房貸市場才能做得更大。但不管怎樣，時機越來越成熟，推出固定房貸利率是早晚的事。(聶芝芯）
