中新網9月22日電 據《中國證券報》報道，雖然近兩年信用卡的增長勢頭強勁，但信用卡市場仍面臨很多問題。

　　黑中介設局詐騙

　　據調查，一般而言，中介公司的操作手法是：第一步，打著能提供“小額貸款申請”、“快速融資”等誘餌來誘騙。中介公司一般告訴申請人，可以通過向多家銀行同時申請信用卡，每張信用卡的額度在2萬至5萬元，這樣貸款總額度可達幾十萬元；第二步，中介公司通過提供全套的手續去“騙取”銀行的信用卡；第三步，中介公司通過POS機或轉賬為申請人大量提現。而中介公司在這其中一般都要向申請人索要10%至50%的手續費。據悉，交通銀行在一次集中整頓中，就發現150多家中介打著交行的旗號在代辦信用卡；工行牡丹卡中心也已經有幾十家“黑中介”被記錄在案。

　　巨額的透支額度是誘人的，不少人就想混水摸魚。不少通過中介公司的持卡人在繳納了高額的手續費后，往往出現惡意消費。一家銀行的銀行卡部門經理介紹，他們就發現一名申請人在開卡后24個小時內，購買了兩部手機，預訂了高檔酒店的豪華套房，購買了不少黃金珠寶，然后消失得無影無蹤，后來發現該人通過中介公司提供的身份證、房產證等資料全都是假冒的。

　　無序競爭的困擾

　　上海一位代理商曾在2003年底取得上海某家銀行的信用卡一級代理資格，從2004年上半年開始幫助發行信用卡。但好日子沒過多久，市場上便冒出了眾多代理公司，他所代理的銀行的一級代理商，從最初的三家變成了十多家。而且有些一級代理商并不直接開展業務，而是轉包給二級代理商。按照與銀行的約定，代理商要承擔初步核查申請者資料的工作，但實際做法卻相當簡單：申請者提供身份證、收入證明等復印件，核查時只需打個電話和對方確認信息即可。該人士介紹，由其經手的申請中，大約有50%會被提交給銀行，而在被送到銀行的申請中，70%以上會被順利通過。

　　銀行跑馬圈地

　　中介之亂的背后是銀行的“跑馬圈地”。那位代理商也坦言，問題出在銀行發卡的激勵體制上。摩根士丹利曾統計，目前全球信用卡平均透支利率約為23.5%，而發卡機構的平均融資成本為5.13%，平均利差高達18.37%。而據VISA國際調查，中國目前信用卡潛在目標人群為3000萬至6000萬，預計2010年中國中等收入人群可能超過2億人。

　　面對豐厚的利潤和廣闊的市場空間，國內各家銀行都開足了馬力來爭搶客戶，大舉“圈地”。中國信用卡業務在2003年底以來呈現“井噴式”增長，截至2004年年底，信用卡發行量突破1000萬張，人民幣透支余額接近300億元，年度增長率分別超過100%和500%。為了搶奪新興的信用卡市場，免年費或送年費則是多數銀行采取的招數，開卡刷卡三次免首年年費的手段相繼出現。開卡送禮品、消費積分獎或抽獎、甚至送巨額保險等都成為促銷手段，有的銀行甚至動用全行力量做信用卡發行，每個員工都擔負著發卡任務。但麥肯錫公司全球董事王頤日前表示，“根據估算，即使在一般的營銷和客戶獲取成本下，大約只有一半客戶可以為發卡商帶來盈利(已考慮客戶的生命周期價值)。而在更高的營銷和獲取成本下，可能只有30%的客戶可以帶來盈利。”

　　促使銀行紛紛推出信用卡的動力不僅在于刷卡手續費，還在于收取還款滯納金和利息，其中又以循環信用利息為主要利潤來源。但據麥肯錫調查，目前持有信用卡的人群中，有85%以上的客戶總是每月全額還款，只有2%的客戶經常使用循環信用。目前國內接受信用卡刷卡結賬的商戶，返回給發卡商的手續費率平均為0.7%至0.8%，低于國際上1.0%至1.6%的平均水平。而且，來自零售商戶的壓力使手續費率還在進一步下降。

　　風險逐漸浮現

　　信用卡市場無疑是國內商業銀行眼里的“肥肉”，盡管盈利的日子遙遙無期，但誰都在竭盡全力地賠本賺吆喝，風險的出現就是必然的了。江蘇某銀行信用卡中心負責人介紹，在2000年之前，當時辦理信用卡的手續很不正規，造成了很多利用信用卡惡意透支的情況，而且由于資料不全，這部分信用卡債權銀行很難追索。2000年以后，各家銀行大力發展信用卡客戶，提高透支限額等，也帶來了不小的風險。廣發行北京信用卡中心總監祈軍則認為，“信用卡詐騙的問題在2005年、2006年會有比較大的爆發，現在各家銀行由于信用卡發展速度快，掩蓋了一些泡沫，一旦速度慢下來，壞賬就會大量出現。”

　　即將出臺的《銀行卡管理條例》將取消信用卡透支5萬的上限，各家銀行根據客戶情況自行確定。一些銀行在實際中也已經突破了5萬元信用額度的上限。而麥肯錫公司日前表示該公司在對中國信用卡市場調研時發現，中國信用卡客戶每月人均刷卡開支近1400元，只是發卡商提供的平均信用額度的1/8，遠低于最高授信額度5萬元。中國的發卡商提供給信用卡用戶的信用額度過高，會導致不必要的資本儲備和風險敞口，而且給業務管理效率的提高增加難度。

　　今年上半年，上海市銀監局調研后也坦承，信用卡業務存在三大缺陷：一是在技術上缺少對信用卡申請人在同一銀行或不同銀行間多頭授信、過度授信的監控、監測手段；二是現有的個人信用評估及授信額度控制手段無法滿足風險管理的需要；三是信用卡營銷業務外包，造成管理漏洞。

　　麥肯錫公司認為，國內銀行正面臨如何持續、盈利地發展信用卡業務的嚴峻挑戰。(孫宏）