中新網(wǎng)9月29日電 9月20日，在8月19日《郵政體制改革方案》(下稱《方案》)正式下發(fā)以來，國家郵政局不到一個月內召開的第二次全國郵政局長座談會。據(jù)《新京報》報道，董事會的成員將來全部由郵政集團派出；郵儲的利潤不會進行分流這兩個信息馬上引起會場的轟動。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主席劉明康出席會議，指出“郵政金融改革有利于郵政改革，要加快并作好郵政儲蓄銀行的組建工作。”

　　董事會成員全部來自郵政集團

　　“具體的方案、進度，我們要執(zhí)行總局的安排”。9月26日，國家郵政儲匯局綜合處處長劉寧說，按照《方案》，郵儲銀行的設立方案由國家郵政局制定，銀監(jiān)會進行審核后報國務院批準。

　　自8月26日，國家郵政局宣布成立郵政體制改革領導小組，郵政體制改革正式啟動以來，銀監(jiān)會一直積極與國家郵政局進行接觸。9月20日下午，劉明康出席了全國郵政局長座談會，并向與會人士傳達了銀監(jiān)會對于郵儲改革的最新態(tài)度：“董事會的成員將來全部由郵政集團派出”。

　　“這是一個比‘控股’表述更為明確的姿態(tài)”，曾經(jīng)擔任中郵物流法律顧問的齊艷銘表示。“控股是不是意味著在將來的郵政儲蓄銀行當中，還有來自非郵政系統(tǒng)的股東？”齊表示，“如今郵儲銀行的董事會成員全部來自郵政集團，那么相應的，其股東也應全部來自郵政集團內部。”

　　然而，根據(jù)《公司法》和《商業(yè)銀行法》，將來成立的郵政集團公司并不屬于“國家授權投資的部門”，不能設立獨資子公司。也就是說，不能成立郵政集團獨資控股的郵儲銀行。“這完全可以通過郵政集團和其子企業(yè)共同出資的形式實現(xiàn)。”齊表示。

　　中國社會科學院銀行法專家曾鋼博士對此認為，“這體現(xiàn)了監(jiān)管層‘先剝離、后股改’的思路。現(xiàn)在對于監(jiān)管層來說，當務之急是先成立郵政儲蓄銀行，將郵政金融業(yè)務從郵政業(yè)務當中剝離出來。”這意味著，在不久的將來，郵政集團將通過履行出資人的角色，向郵政儲蓄銀行派出董事會的方式來對郵政儲蓄業(yè)務進行管理。而成立的郵儲銀行也必須按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求，健全法人治理機構，完善風險管理，加強內部控制。那么，郵儲準備好了嗎？

　　8290億“老存款”5年內轉出

　　“沒問題，畢竟我們有五年的保護期。”9月25日，國家郵政儲匯局一位人士笑言。伴隨著郵政體制改革的開啟，郵儲向一個真正的金融機構轉變。

　　《方案》規(guī)定，郵儲在央行的“老存款”要按照10%、15%、20%、25%、30%的比例分5年轉出。

　　所謂“老存款”，指的是郵政儲蓄在2003年8月以前轉存在央行的存款。由于歷史的原因，郵儲吸納的資金一直直接轉存央行，轉存利率高達4.131%.上述老存款規(guī)模約為8290億，如此計算，每年郵儲能從“老存款”當中獲得的利差收入約為200億元。

　　在現(xiàn)行郵政普遍服務和特殊服務虧損的現(xiàn)實下，郵儲的上述收入實際上成為國家對郵政的一種“隱性補貼”。但伴隨著郵政儲蓄規(guī)模的不斷擴大，上述利息支出越來越成為央行的一個負擔。

　　2003年8月1日，央行對郵儲存款實行新老劃斷。

　　此后新增的儲蓄存款資金由郵政儲蓄機構自主運用，原有的存款繼續(xù)按4.131%的利率轉存央行。

　　此次《方案》規(guī)定，郵政將不再依賴郵儲利差收入這一隱性補貼，而是通過建立相應的“郵政普遍服務基金”和財政直接補貼來重建對于普遍服務和特殊服務的補償機制。

　　“問題是，郵儲所能運用資金的渠道有限，如果不能盡快成立郵儲銀行，取得金融企業(yè)法人資格，爭取開展更多的金融業(yè)務，隨著老存款的逐漸減少和新存款的不斷增加，資金運用壓力就會越來越大。”上述郵儲內部人士表示。

　　目前，郵儲除了向銀監(jiān)會積極爭取新的業(yè)務外，還下大力氣進行技術改造。

　　2005年6月23日，郵政匯兌系統(tǒng)與郵政儲蓄系統(tǒng)兩網(wǎng)合并。郵儲的資金管理、清算和現(xiàn)金管理系統(tǒng)得以正常加入央行的清算系統(tǒng)，參與全國的金融業(yè)務清算和結算。

　　國家郵政儲匯局局長陶禮明對此評論道：“(它)使整個儲匯業(yè)務向著一個真正的金融機構邁出了非常實質性的一步。”

　　擴展資金運用渠道

　　郵儲要變成一家真正的商業(yè)銀行，中間沒有更多的捷徑。

　　年初，在國家郵政儲匯局制定的《2005年關于儲匯業(yè)務發(fā)展的指導意見》中，“進一步擴展資金運用渠道，實現(xiàn)由負債管理向資產(chǎn)負債管理的轉變，不斷提高資金自主運用的收益水平”被當作重要目標。

　　今年以來，該局向銀監(jiān)會積極申請了多項業(yè)務，諸如購買企業(yè)債、資產(chǎn)支持證券、開展小額信貸等等。其中開展小額信貸方面，該局選定北京市房山、密云等地進行試點。并一度聯(lián)系北京市農(nóng)委做好了相關的準備工作。只等銀監(jiān)會批文一下，馬上開展。

　　在2月份發(fā)給北京市郵政儲匯局的函件中，國家郵政儲匯局要求后者努力工作，把“小額信貸”提到“擴展生存與發(fā)展空間的重要戰(zhàn)略安排”的高度加以認識，為資金“零售”積累經(jīng)驗。

　　但最終銀監(jiān)會以郵儲不具備獨立法人資格，缺少相應風險控制機制未予批準。

　　按照現(xiàn)行的金融法規(guī)和郵儲現(xiàn)行體制，拓寬郵政儲蓄的業(yè)務范圍受到諸多限制。而不拓寬其業(yè)務領域，郵儲自主運用資金的壓力正日趨加大。

　　公開資料顯示，目前郵儲資金的自主運用主要是協(xié)議存款和債券投資。在郵儲目前的收入構成當中，其貢獻占比僅約為20%.據(jù)國家郵政儲匯局人士日前透露，僅今年上半年，郵儲便新增存款余額1500億元，提前完成全年吸儲任務。但郵政資金運用得并不理想。

　　為此，該局已經(jīng)將協(xié)議存款的目標市場逐漸從全國性銀行轉移到“中小金融機構與全國性銀行并重”上來，并重點開發(fā)中小銀行協(xié)議存款市場。并要求資金運用部門樹立“以貸款的方式來開展協(xié)議存款”的經(jīng)營思路，積極拓展協(xié)議存款市場，緩解資金運用壓力。

　　日前從銀監(jiān)會獲悉，該會也正在積極研究郵儲資金運用渠道擴大的問題，并考慮適時予以增加。“但前提是郵儲必須完善相應的風險管理措施，加強內控，并積極作好向銀行轉變的各項準備。”銀監(jiān)會監(jiān)管三處一位官員表示。據(jù)他透露，目前銀監(jiān)會正要求國家郵政儲匯局對各省的郵儲中間業(yè)務進行檢查，其中包括代理保險、代理國債、同城異地結算等業(yè)務。10月底前完成檢查的書面報告。

　　審計署助陣郵儲風險控制

　　分析人士指出，銀監(jiān)會之所以對郵儲的申請屢屢否決，主要是出于現(xiàn)行體制下的風險考量。郵儲掌管著全國第五大存款規(guī)模，但卻不具備與其存款規(guī)模相稱的風險管理和內控機制。

　　一個細節(jié)是，2004年8月，銀監(jiān)會對國家郵政局進行檢查時，發(fā)現(xiàn)該局的資金運用、風險管理和會計核算都集中在一個部門。這顯然不利于儲蓄資金運用的風險控制。銀監(jiān)會隨即提出了部門分置的要求。

　　今年以來，按照銀監(jiān)會的要求，郵政儲匯局在原來“資金中心”的基礎上，先后設置了“資金營運部”、“資金運用風險管理部”、“會計部”，使最初的8個部門增加到12個。

　　同時，該局通過各種途徑引進人才，充實風險管理、資金運用的人士力量。據(jù)了解，截止到目前，整個國家郵政儲匯局的全部人員加起來還不足100個人，與四大國有商業(yè)銀行總行人數(shù)相距甚遠。在基層，從事郵政金融風險管理的專業(yè)人員更是少之又少。

　　銀監(jiān)會擔心的是，如果大規(guī)模放開其業(yè)務范圍，存款人的利益會受到較大影響。

　　統(tǒng)計材料顯示，郵政儲蓄系統(tǒng)2005年上半年，百萬元以上級案件共發(fā)生25起，其中內部作案有19起，且大多發(fā)生在現(xiàn)金業(yè)務環(huán)節(jié)，并以支局長作案居多。

　　對此，陶禮明曾專門指出：“與一般銀行不同，郵儲業(yè)務帶有大眾銀行、貧民銀行的性質。由于面對普遍服務的需求，不可能和現(xiàn)金脫離。現(xiàn)金業(yè)務環(huán)節(jié)將會是郵儲長期存在的一個關鍵風險點。支局長集營業(yè)、管理于一身，現(xiàn)行風險制約機制在支局長身上弱化。”陶禮明說。他要求，各地郵政儲匯局長，要高度重視這些風險環(huán)節(jié)，著力進行解決。

　　今年以來，郵儲加強了檢查和輪崗制度。通過這種方式，半年發(fā)現(xiàn)18起違法違紀案件，占全部案件的50%.此外，郵政儲匯局通過建立區(qū)域性的稽查分部形式，來強化跨區(qū)域的檢查和引進不同區(qū)域的內控經(jīng)驗。

　　目前，已經(jīng)相繼成立了西北、華北、東北、中南等稽查分部。與此同時，一項名為“電子稽查”的工程也在郵儲內部大力推行。

　　今年5月，為了及時了解和掌握省會城市各項業(yè)務發(fā)展動態(tài)，控制風險和進行管理，國家郵政儲匯局還開啟了省會城市郵政金融業(yè)務主要指標月報制度。

　　另據(jù)最新消息，國家審計署駐信息產(chǎn)業(yè)部審計局也于9月初進駐了國家郵政儲匯局。

　　據(jù)一位接近審計署的人士介紹，此次對郵儲的審計，主要是檢查2003年8月以來郵儲的資金自主運用情況，并對該局風險管理機構設置情況出具審計意見。

　　目前，郵政系統(tǒng)內部的分賬核算工作已經(jīng)開始進行，與此同時，國家郵政儲匯局也開始與一些大的投資銀行進行接觸。

　　“開始就是業(yè)務培訓之類的，但也不排除，以后會請他們當顧問。”上述國家郵政儲匯局人士介紹。據(jù)其透露，2005年7月底，國家郵政儲匯局在北京召開了為期3天的郵政儲匯局長培訓班，請了摩根大通銀行高級研究人員就資產(chǎn)管理、風險控制、業(yè)務營銷等內容進行了培訓。(記者 謝曉冬)

　　相關鏈接：數(shù)字解讀郵政儲蓄現(xiàn)狀(截至2005年6月末)

　　12285億元--全國郵政儲蓄存款余額達12285億元。

　　9.25%--儲蓄市場占有率達9.25%，儲蓄規(guī)模僅次于4家國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。

　　3519億元--郵政儲蓄新增存款自主運用形成的資產(chǎn)已達3519億元。

　　36000個--全國郵政儲蓄營業(yè)網(wǎng)點已超過36000個。

　　荷蘭經(jīng)驗：合資解決網(wǎng)點之爭

　　1968年，荷蘭郵政銀行與郵政部門分離后，雙方仍然保持密切的合作關系，郵政銀行繼續(xù)租用郵政機構的網(wǎng)點辦理金融業(yè)務。1993年以后，雙方為了進一步加強合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，共同組建了一家各占50%股份的合資公司，雙方共同建設、管理、擁有和使用網(wǎng)點。

　　荷蘭郵政部門與郵政銀行成立合資的零售網(wǎng)點經(jīng)營公司后，使郵政零售網(wǎng)點的發(fā)展更具特色。雙方成立的合資公司，實際上是一家投資物業(yè)管理公司，原有的網(wǎng)點和新建的網(wǎng)點都作為該公司的物業(yè)進行管理和經(jīng)營。郵政和銀行都是網(wǎng)點的用戶，各項業(yè)務在網(wǎng)點推出時，都要進行嚴格的核算，并按規(guī)定標準向網(wǎng)點經(jīng)營公司支付費用。

　　成立合資公司，共同建設、使用網(wǎng)點的辦法，荷蘭的郵政改革不僅解決了網(wǎng)點之爭，同時，通過聯(lián)營將郵政網(wǎng)點逐步改造成綜合連鎖經(jīng)營零售網(wǎng)點的做法，也較大程度地挖掘了網(wǎng)點業(yè)務帶來的效益。

　　中國臺灣經(jīng)驗：拆借市場重要資金來源

　　中國臺灣郵匯局零售各種類型的次級證券給儲蓄者，再以批發(fā)方式將資金轉存其他銀行。由于中國臺灣的郵匯局吸收資金高居中國臺灣金融機構榜首，大部分必須轉存央行，因此在臺灣貨幣市場狹隘與信用工具缺乏之下，其轉存款又成了央行擁有的最重要貨幣政策工具。在1994年以后，中國臺灣郵匯局可將轉存各家銀行的新增存款直接投入銀行同業(yè)拆借市場，成為拆借市場最重要資金來源之一。

　　同時，郵匯局亦將對保戶承擔小額抵押貸款。