中新網11月14日電 據《北京日報》報道，中國人民銀行營業管理部一份最新調研報告顯示，目前北京地區15家中資商業銀行全部開辦了個人理財業務，包括人民幣理財和外幣理財業務。而到今年9月末，15家中資銀行銷售的人民幣理財產品共募集資金114億元，美元和港幣理財產品募集資金分別為36億美元和10億港幣，合計總量超過400億元。

　　股份制銀行唱主角

　　據悉，央行營業管理部剛剛完成的《關于北京地區中資銀行個人理財業務和理財產品發展情況的調研報告》中的統計數字顯示，工、農、中、建4大國有商業銀行在人民幣理財產品市場中僅占16.35%的份額，而83.65%的人民幣理財產品出自11家股份制商業銀行。

　　相反，從人民幣存款的市場份額看，國有4大行中占67%，而11家股份制份額僅為33%。央行營管部這份報告分析，正是這種情況迫使股份制商業銀行通過理財產品等途徑擴大人民幣資金來源。這導致人民幣理財產品市場的競爭更為激烈，各家股份制商業銀行在人民幣理財產品的開發、宣傳與銷售上都加大了力度。

　　相比之下，國有商業銀行和股份制商業銀行在外匯存款方面差距不大。報告中說，截至8月末，二者在中資商業銀行外匯存款中的份額分別為56.6%、43.4%，外匯理財產品的市場競爭也相對緩和。

　　短期理財產品俏銷

　　央行營管部報告顯示，目前北京市面上各家銀行的人民幣理財產品，一年期以下的產品占到了90%。而在外匯理財產品中，主要也是1至3年期的產品。

　　今年7月，央行就人民幣匯率形成機制進行了改革，這對商業銀行理財產品，尤其是外匯理財產品產生了較大的影響。報告說，匯率調整后，結匯量激增導致外匯理財產品銷售受到較大沖擊。以某銀行的數字為例，改革后該行日均結匯量為5000萬美元，比改革前增加2000萬美元；外幣儲蓄存款日均減少1182萬美元，而改革前是凈增加9000萬美元。

　　報告分析說，匯率形成機制改革后，客戶對外匯理財產品的投資有短期化的趨勢，以規避和防范匯率風險。適應客戶需求的這種變化，各商業銀行也加大了短期性外匯理財產品的開發。

　　四大問題亟待注意

　　理財產品市場紅火的同時，也引起了金融監管層的密切關注。央行營業管理部報告說，當前中資銀行個人理財業務存在四大問題。一是理財產品性質界定不清楚，相關法律法規不完善。二是理財產品單一，同質性強，激烈的市場競爭導致收益率走低。三是銀行缺少理財方面的專業人才和客戶經理。四是理財產品的營銷宣傳存在不實之處，有的片面宣傳高收益而忽視了風險提示。

　　破解市場監管難題

　　央行營業管理部報告認為，個人理財業務的健康發展和產品創新的實現，需要規范的市場環境和金融環境。無序的價格競爭將造成金融機構的惡性競爭。

　　由于個人理財產品銷售直接面向普通民眾，在中國目前的金融環境下，普通民眾對金融風險的防范意識還較為薄弱，容易被理財產品所宣傳的高收益率所吸引，而忽視風險的存在。而報告指出，個人理財業務存在政策性風險、利率風險、匯率風險及客戶違約與法律風險，因此，對于投資者來說，明白理財產品中的風險至關重要。報告強調，應嚴格要求各商業銀行在理財產品的宣傳中做到完全的風險提示，要求客戶經理在銷售前向投資者完整地揭示每個產品內在的風險結構。(耿彩琴）