中新網12月12日電 近日，養老保險政策明年即將調整的消息一出，引起了普通百姓極大關注，越來越多的人開始為自己的養老問題擔憂。

　　北京現代商報援引一項調查顯示：九成以上的人現在擔心養老問題，人們對僅靠養老金維持退休后的生活普遍缺乏信心，57%的人覺得養老還得“靠自己另外攢錢”，37%的人認為退休后自己生活水平將“嚴重下降”。

　　過上體面的老年生活究竟需要我們儲備多少資產呢？北京嘉訊科博科技發展有限公司理財專家李英偉為普通百姓計算出的數字是：如果現在退休，20年的退休生活需要63.5萬元，但如果是20年后退休，則需要106.2萬元養老；中高收入階層需要的養老費用則更高。

　　“三把利劍”高懸養老理財刻不容緩

　　第一把劍 通貨膨脹

　　李英偉介紹，通貨膨脹是養老理財中不容忽視的環節。因為隨著時間的推移，通貨膨脹會使我們手中的現金價值不斷縮水，錢就越來越不值錢了。

　　報道稱，通貨膨脹率是影響貨幣時間價值的主要因素。有關專家預測未來的年均通脹率為2.6%左右。舉個例子，假如北京一個普通百姓家庭現在一年的生活費用是5萬元，每年的通貨膨脹率為3%，那么，30年后這個家庭如要保持現在的生活品質，一年的生活費用就會變成12.14萬元。當然，社保、退休工資等可解決一部分養老費用，但較大的比例仍是要自己負擔的。因此，如何在有限的工作年限里用心籌劃這筆費用是非常重要的。

　　第二把劍 社保改革

　　養老保險制度要改革了。來自國家勞動和保障部的消息，為做實個人賬戶，從2006年1月1日起，個人賬戶的規模統一由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶，而劃入社會統籌。“11%變成8%”到底會對我們的養老金賬戶以及將來要領的養老金產生多大影響呢？

　　報道指出，盡管勞動與社會保障部養老司司長焦凱平對媒體表示，盡管職工個人賬戶的規模可能將降低至8%，但改革絕不會以犧牲職工待遇為代價，職工退休后領取的養老金標準不會降低。但還是有業內人士對此表示了擔憂，“按照目前的養老金領取方式計算，退休后前10年，個人領取的養老金都是來自于個人賬戶，一旦個人賬戶中的錢減少，會直接影響其退休后領取的養老金。”

　　一位專業人士算了一筆賬：個人養老賬戶的規模將由本人繳費工資的11%調整為8%后，一位目前月薪4000元的職工，繳費10年，退休后每月才能領到770元養老金。考慮到10年后的通貨膨脹水平，區區770元對于養老來說是遠遠不夠的。

　　第三把劍 醫療統籌

　　李英偉表示，疾病對于老年生活是一個極大的威脅。當前中國的醫療保障體系也處于改革階段，就財務測算來說，在發生一些大病的情況下，僅靠醫療統籌難以應付高昂的醫療費用。

　　以一個普通采用醫療統籌的北京人為例，假如其在2000年參加醫療統籌，采用北京市平均工資作為基數，那么30年后，個人醫療賬戶將會有累計資金1.5萬元(不計算平時花費的數量)，統籌部分可以報銷的最高限度為上年平均工資的4倍，即7萬元左右，再加上大額醫療費用互助制度的上限2萬元，最高可用于醫療的報銷額度在9萬元左右。雖然在一定情況下大額醫療費用互助制度可以最高報銷10萬元的費用，但適用范圍比較窄，不能用于廣泛的情況，而且還需要個人支付30%的額度。而目前大病普遍要花費20多萬甚至上百萬元的高額費用，所以，如果沒有其他資金的支持，很可能落入無錢看病的悲慘境地。

　　算賬：普通百姓現在退休每年要花3.2萬元 20年后退休養老每年至少需要5萬元

　　普通百姓都是一般收入群體，他們的年收入大都在幾萬元，在社會中占很大比例。退休前努力工作是為了有更好的衣食住行，力爭在退休前還清所有的債務；他們希望退休后，可以不再受繁勞之苦，不再有生活保障的壓力。

　　假如北京一個普通百姓月支出額為2000元，從現在開始退休，按照當前的生活標準，20年的退休生活需要多少錢呢？假設20年內通貨膨脹率每年均為2.6%，不考慮一次性支出和留下的金融資產，在這種前提下，李英偉根據嚴格的計算公式算出的結果是63.5萬元。即一個月支出2000元的北京普通百姓現在退休，20年的退休生活起碼至少需要63.5萬元，即每年3.2萬元才能保證不犧牲生活質量。

　　而由于通貨膨脹的存在，退休時間越往后推移，養老需要的成本也就越高。如果這個人現在離退休還有20年時間，退休后還要生活20年，在其他條件不變的情況下，他需要的養老費用將是106.2萬元，平均每年5萬元。

　　100萬元還只是普通百姓的養老標準，中高收入者退休后要維持現在的生活標準，則需要更高的費用。據李英偉計算，月支出在4000元和8000元左右的中高收入者，退休后需要的養老費用分別為180萬元和580萬元。

　　理財養老如何規劃？

　　李英偉表示，由于理財養老涉及的金額比較龐大，決不是一朝一夕的事情，它需要細水長流。籌措同樣數額的養老錢，用20年和10年，兩者的差別會很大，再加上養老的費用是剛性的，除非愿意降低生活品質，因此，一定要有長遠規劃。按復利計算，籌劃養老少于15年會比較吃力，越早運作越省力。

　　銀行定期存款、貨幣市場基金以及銀行推出的一些低風險理財產品，雖然其收益不高，但由于幾乎是零風險，所以其可以保證資金的安全、穩定性。一般來說，建議把50%左右的資金用于儲蓄性理財。

　　由于中國現在的社會保障體系還比較薄弱，社保和統籌醫療很難滿足我們退休后的生活需要，所以購買一定的商業養老險和醫療保險則顯得尤為必要。(記者 張培娟)