中新網(wǎng)12月14日電 據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)道，“一些銀行開始嘗到假按揭的苦頭了，”知情人士13日透露，受累于過去兩年的虛假按揭和變相零首付，下半年以來(lái)上海部分銀行個(gè)人住房貸款不良率上升，個(gè)別銀行甚至突破0.5%大關(guān)。

　　“對(duì)房貸而言，0.5%是一個(gè)相當(dāng)可怕的數(shù)字，”這位人士表示。個(gè)人住房貸款通常被看作銀行業(yè)最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。由于貸款以房產(chǎn)作為抵押，不易貶值，貸款人違約又要承擔(dān)個(gè)人信用成本，在正常操作下產(chǎn)生不良貸款的幾率很低。今年上半年以前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款都可以控制在0.3%左右。最近兩年商業(yè)銀行個(gè)人貸款不良率下降，相當(dāng)程度上依靠個(gè)人住房貸款“做大分母”。

　　但今年下半年以來(lái)，不少銀行的個(gè)人住房貸款逾期量增多。知情者透露，一家在個(gè)人住房貸款領(lǐng)域進(jìn)展迅速的大銀行情況不容樂觀，最近幾個(gè)月以來(lái)房貸催款部門的業(yè)務(wù)量大增。

　　“出現(xiàn)個(gè)人住房不良貸款的主要原因是前幾年銀行房貸條件太寬導(dǎo)致的虛假按揭和變相零首付，”上海金融學(xué)院教授朱德林表示，在房?jī)r(jià)上揚(yáng)的2003年和2004年，虛假按揭和變相零首付的情況相當(dāng)多，而這些貸款在房?jī)r(jià)下跌之后“首當(dāng)其沖”成為不良貸款。

　　一位來(lái)自銀行基層業(yè)務(wù)部門的負(fù)責(zé)人表示，變相零首付主要出現(xiàn)在二手房交易中，新房由于有明確定價(jià)很難操作。一些購(gòu)房者、中介機(jī)構(gòu)，和評(píng)估機(jī)構(gòu)“串通”，將房屋評(píng)估價(jià)格提高。“原來(lái)50萬(wàn)的房子估高到70多萬(wàn)，賬面上銀行只貸了7成，其實(shí)購(gòu)房者卻不用付首付”。而采取這種做法的很多都是炒房者，很多人同時(shí)買幾套房子，期望房?jī)r(jià)上升后，在短期內(nèi)出手獲利。

　　但在新房交易中，隱藏著危害更深的虛假按揭。“違規(guī)的隨時(shí)都可能出問題，何況現(xiàn)在市況不好，”一家股份制商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示。一些開發(fā)商為了加快銷售回款，在房產(chǎn)尚未售出時(shí)，就制造虛假交易記錄，從銀行中騙取個(gè)人貸款。而銀行發(fā)放開發(fā)商貸款時(shí)通常會(huì)采取“打包”的辦法，要求開發(fā)商售樓時(shí)在該行辦理個(gè)貸。在這種模式下，銀行往往對(duì)虛假按揭“睜一只眼閉一只眼”。

　　這些假按揭使得銀行雙重受傷，不僅個(gè)貸受損失，背后參與運(yùn)作的開發(fā)商往往也會(huì)產(chǎn)生不良貸款。一位來(lái)自商業(yè)銀行的高層人士表示，臨近年終，各銀行都相當(dāng)警惕。假按揭一旦被糾出來(lái)，將會(huì)牽連相關(guān)的開發(fā)商甚至導(dǎo)致內(nèi)部人落馬。

　　“不良率有可能會(huì)進(jìn)一步上升，”朱德林表示，不良個(gè)人住房貸款通常會(huì)在3至4年之后才會(huì)暴露，而從2004年房產(chǎn)火暴到現(xiàn)在不過一年多便出現(xiàn)個(gè)人住房貸款不良率上升的情況，這表明當(dāng)初發(fā)放貸款時(shí)存在水分。房產(chǎn)市場(chǎng)的僵持狀況，將有更多的買家會(huì)放棄還貸。2005年前，朱德林一直擔(dān)任上海銀行同業(yè)公會(huì)秘書長(zhǎng)，在任職期間他已多次呼吁虛假按揭可能造成銀行不良貸款隱患。(王磊)