中新網1月19日電 據《北京娛樂信報》報道，1月13日，光大銀行率先獲得銀監會的批示，在北京和上海開始試點推行固定利率房貸。面對浮動利率和固定利率，消費者該如何選擇呢？

　　最長不超過10年

　　據介紹，光大房貸固定利率僅適用于10年以下(含)的個人一手住房貸款，不包括個人商業用房和二手住房貸款業務；目前僅面向在中國大陸境內購買“一手房”(指房地產開發商或售房單位直接出售的住房)且年滿18周歲具有完全民事行為能力的自然人辦理。

　　該業務分5年期以下(含)、5年至10年以下(含)兩檔貸款期限，利率分別為5.94%和6.18%，最長不超過10年，且貸款到期日借款人不超過65周歲。

　　貸款期內不得變更

　　借款人在申請個人住房貸款時，可以根據自己的風險偏好自由選擇固定利率或浮動利率；也可以將一筆借款分為兩塊，一部分選擇浮動利率，另一部分選擇固定利率；同時還可以根據自己的收入變化情況，在按月等額、按月等本、組合還款法、按月還息到期還本、等比累進還款等5種還款方式中進行選擇，減輕還貸壓力。不過，借款人必須在貸款前選定利率方式，包括固定利率或浮動利率，一旦選定固定利率方式，在貸款存續期內不得變更。

　　一年內提前還款要收違約金

　　在央行調整貸款利率時，如果新利率高于固定利率，客戶可享受原有利率帶來的優惠；如果新利率低于固定利率，借款人可以部分或全部提前還款。在貸款存續期一年以內提前還款，按提前還款金額3%收取違約金，貸款存續期一年以上提前還款不再收取違約金。而在目前市場情況下，根據合同約定，浮動利率的提前還款一般不收取違約金。

　　對銀行認定的VIP客戶，可以獲得最高8成的按揭貸款，同時還可以享受轉按揭服務，獲得更高的融資便利。另外，還可以享受免公證，獲得最實惠的保險方案等優惠，從而降低借款成本。

　　六成消費者青睞固定利率

　　統計數據表明，在法國、荷蘭選擇固定利率的消費者占貸款買房者的80%；愛爾蘭的這一數字達到70%。一項針對固定放貸的消費者網上調查顯示，將近60%的消費者愿意選擇固定利率房貸，一半的人認為固定利率優于浮動利率，大多數消費者認為6%以下的貸款利率可以接受。對準備貸款買房的人來說，絕大數人表示利率上調影響了自己的貸款買房計劃。

　　短期房貸還是浮動利率劃算

　　固定利率的推出對于目前金融市場單一的銀行浮動貸款利率方式來說，無疑是一種很好的補充方式。中原地產副總監宮萍提醒消費者，采取固定利率有其一定的風險性，因為未來雖然有加息的預期，但具體增加多少，加息頻率都不能確定。如果在貸款期內銀行加息超過固定利率水平，則貸款人可獲利，反之，則不劃算。

　　那么，面對浮動利率和固定利率，消費者該如何選擇呢？中原地產三級市場部專業人士給消費者算了一筆賬(詳見下表)，建議短期房貸還是選擇浮動利率，中長期房貸可以考慮固定利率。當然，這種計算的結果都是在對未來浮動利率上調的假設的基礎之上成立，對于消費者來說在實際選擇時，要對比自己貸款利率與固定利率之間的差值，并結合目前銀行加息的幅度(2004年央行首次加息幅度為0.27%，2005年3月央行二次加息幅度為0.2%)，作出理性、慎重選擇。

　　舉例

　　1.以5年期銀行貸款30萬元，采取等額本息還款法且只購一套房為例(見圖)

　　A.采取固定利率，目前光大銀行的5年期利率為5.94%，則5年需支付利息47488.52元；

　　B.采取浮動利率，目前銀行對于5年期優惠利率為5.27%，假設一年后貸款優惠利率上調為5.54%，剩余四年利率維持不變，則5年總共需支付利息為43365.37元。

　　可見，若采取固定利率就比采取浮動利率多支出了4123.15元。

　　2.以10年期銀行貸款30萬元，采取等額本息還款法且只購一套房為例(見圖)

　　A.采取固定利率，目前光大銀行的10年期利率為6.18%，則10年需支付利息102935.5元；

　　B.采取浮動利率，目前銀行對于10年期優惠利率為5.508%，假設第二年貸款優惠利率上調為6.05%，第3年不變，從第4年銀行利率再次上調為6.59%，一直到第10年維持不變，則10年總共需支付利息為103789.66元。可見，若采取固定利率就比采取浮動利率少支出了854.16元。(蔡雪婧)