這組數字讓老百姓不解甚至憤怒：全國公積金運用率僅58%，沉淀資金達1656億元人民幣；全國住房公積金實際繳存職工人數僅占在崗職工人數的58.4%；全國住房公積金的各種違規項目和貸款高達70多億元……

　　日前，一份來自建設部的資料引起各方關注。資料顯示，截至2005年末，全國公積金運用率僅58%，其沉淀資金達1656億元人民幣。

　　4月1日起，北京市開始執行新的住房公積金“繳存”、“提取”、“貸款”管理辦法。新辦法對住房公積金貸款的貸款期、提取條件、提取間隔和限額、貸款條件等都做了一定的調整。

　　我的住房公積金誰做主？

　　4月18日，北京迎來本年度最嚴重的沙塵天氣。上午8點鐘，李曉琳(化名)顧不得滾滾沙塵趕往海淀法院，為了住房公積金，她和自己的“東家”—北京某報社打起了官司。

　　“郁悶，都是住房公積金鬧的。”在法院門口，李曉琳向《中國經濟周刊》大倒苦水。李曉琳是湖北人，在北京一家報社做記者，但因為不在該報社編制內，報社未給她繳納住房公積金。而作為經常在各媒體跳來跳去的聘用制記者，李曉琳也一直沒有在意過此事。直到在一次采訪中接觸到一起職工起訴企業補繳住房公積金的案子后，她才知道原來還有公積金這么一回事。于是，她也決定拿起法律武器，向報社要回屬于自己的合法權益。

　　事實上，和“三險”一樣，住房公積金也是一種強制性社會福利，但未能享受到這項福利的人并不在少數。

　　據國家建設部提供的數據顯示，截至2005年底，全國住房公積金實際繳存職工人數為6329.7萬人，僅占在崗職工人數的58.4%。這個數據還不包括城鎮個體工商戶、自由職業人員、外來務工人員、農民等目前尚未納入公積金繳存范圍的群體。

　　《中國經濟周刊》在調查中發現，不僅有許多私營、民營企業沒有參加到公積金體系中來，就連某些大型國有企業或事業單位也實行“二元模式”：對正式編制內員工繳納公積金，而對聘用員工不繳納公積金。

　　而在由企業繳納了公積金的人群中，也存在著不公平。首先全國各地的繳存比例都不同，其次即使在同一地區，各單位也可以根據各自情況調整繳存比例。比如在北京，有每個月繳存200多元的，也有繳存700多元的，在一些外資企業里數額更高。

　　“公積金的現狀是：絕大多數真正需要購買住房的普通百姓，在繁瑣的手續中難以輕松地享受到公積金帶來的益處；而有些人，卻能把公積金當作第二份工資，他們每月的公積金數額竟比普通員工當月拿到手的工資還多。”李曉琳抱怨說。

　　住房公積金緣何成閑錢？

　　低利率是住房公積金貸款最大的優點，在當前許多地方讓百姓咋舌的房價面前，理應不愁貸不出去，也不愁沒人來貸。但奇怪的是，就全國而言，公積金的運用率也只有56%，除上海、北京、天津、浙江、江蘇、福建等6省市公積金運用率超過60%，其他省市普遍面臨運用率不足的壓力。

　　也就是說，全國將近一半住房公積金在銀行里“睡覺”并產生負收益，據建設部統計，截至2005年底，全國住房公積金沉淀資金就達1656億元。

　　《中國經濟周刊》在建設部和北京市住房公積金管理中心等部門了解到，公積金沉淀的原因是多方面的，主要是受使用條件的限制。目前，大部分有強烈改善住房需求的城鎮職工因為沒有建立住房公積金賬戶，而無法獲得住房公積金貸款；而已經建立公積金賬戶的行政事業單位職工，卻因住房條件相對較好而缺乏貸款購房的內在需求。

　　以北京市為例，2005年成交的商品房60%都是外地人購買，而在本地居民購買的40%的商品房中，繳存了住房公積金的職工所占比例很小。

　　手續繁瑣、審批時間長，是影響職工使用公積金貸款積極性的重要原因，也是記者在采訪中聽到意見最為強烈的一點。個別地方設置強制性服務，貸款條件多、程序繁雜，讓許多前來辦理個人貸款業務的人煩不勝煩。另一方面，一些地方房產管理部門在辦理房產抵押、評估等業務時設置障礙較多，公積金管理中心個人住房貸款基本采取繳存人聯保方式放貸，貸款余額及規模受到較大限制。

　　違規涉金70多億 誰來管家

　　國務院頒布的《住房公積金管理條例》規定，對住房公積金，任何單位和個人不得挪用，住房公積金管理中心不得向他人提供擔保。然而，以挪用住房公積金或以住房公積金為抵押從而騙取公款的案件卻屢屢出現。涉案數字之大，往往令人瞠目結舌。

　　4月8日，《中國經濟周刊》在建設部了解到，截至2005年末，住房公積金尚待收回的項目貸款、單位貸款和擠占挪用資金為46.3億元，

　　1999年到2004年間，湖南郴州市住房公積金管理中心主任李樹彪，利用職權多次向銀行作抵押貸款，涉案金額達1.2億元；河北保定市住房公積金管理中心將3億多元住房公積金交給保定航空證券公司進行委托理財，投資股市，最后被不法分子席卷一空；衡陽2.53億元住房公積金被挪用……

　　而這些只不過是公積金淪為腐敗者口中“唐僧肉”的典型案例。在近日建設部舉辦的一次培訓班上，建設部住房公積金監督管理司有關人士透露，全國住房公積金歸集情況統計檢查發現，各種違規項目和貸款高達70多億元。

　　2005年9月28日，在國家審計署發布的2005年第3號審計結果公告中也透露，國土資源部住房公積金預算編報與實際執行差距太大，結余1.12億元；2004年，國資委管理的30多家單位累計多報領住房公積金和提租補貼預算資金906.12萬元。

　　據了解，現在住房公積金管理上存在的漏洞集中表現在：住房委員會制度沒有真正發揮職能作用，“房委會決策”流于形式；住房公積金管理中心未能真正作為“不以營利為目的的獨立的事業單位”運行，個別地方資金管理分散，有過分追求自身利益的現象；一些地方住房公積金監督機制不健全，住房公積金存在風險隱患。

　　按照《住房公積金管理條例》規定，對公積金的提取和使用，不僅有著嚴格的審批程序要求，而且明確規定，財政部門有“對本行政區域內住房公積金歸集、提取和使用情況”進行監督的職責。但事實上，或暗渡陳倉或明目張膽挪用公積金的事情屢屢發生。

　　在李樹彪等案中，均暴露出住房公積金管理部門領導和銀行工作人員沆瀣一氣、監守自盜的問題。貸款審批程序對他們來說形同虛設，政府部門的監督顯得軟弱無力。同時，銀行的監管不力甚至不管、權力的過分集中以及銀行以吸儲為中心的考核機制，主客觀上都為住房公積金被挪用留下了缺口。

　　觀點：怎樣才能讓老百姓用好自己的“安居錢”

　　采寫：《中國經濟周刊》記者　崔曉林

　　嘉賓：

　　文林峰 建設部住宅與房地產研究處副處長、中國社科院城鄉建設經濟系副教授、副研究員

　　潘　峰 北京市住房公積金管理中心個貸處處長

　　郭松海 山東經濟學院經濟與城市管理學院教授

　　1656億公積金“休眠”為哪般？

　　《中國經濟周刊》：截至2005年底，全國住房公積金繳存總額為9759.5億元。除去個人住房貸款和購買國債，全國仍有沉淀資金1656億元。為什么會這么多的錢被“休眠”，造成這樣一個現實的原因有哪些？

　　文林峰：近幾年來，全國住房公積金使用率一直徘徊在50%—60%之間。但地區間差異較大，經濟發達、房地產業發展較快的城市，使用率最高的已超過90%，如北京市到2004年底使用率達到96%。但在一些中小城市，受多種因素影響，最低的還不到30%。

　　影響公積金充分發揮其政策性住房金融作用的因素其一是部分地區房價絕對水平較低，消費者還不習慣負債消費，一般都通過自籌資金一次性付款，造成這部分地區公積金只存不用，使用效率偏低。

　　二是由于住房公積金管理中心市場競爭意識不強，市場推廣力度較弱，開發企業更愿意選擇與商業貸款合作，更為重要的是，由于個人住房貸款一直是銀行的“優質品種”，很多商業銀行在發放開發貸款時，要求開發企業從本行發放個人貸款，在一定程度上擠占了公積金貸款市場份額。

　　其三，住房公積金政策性住房金融優勢不明顯，表現在與商業銀行貸款利率差距較小，又受到貸款額度的限制，很多消費者需要辦理組合貸款，額外多支出很多相關費用，這也在很大程度上影響了購房者選擇公積金貸款。

　　第四是住房公積金本身存在制度缺陷，即區域間不可流通，造成一些地區公積金供不應求，需要嚴格控制貸款額度，另一些地區又大量閑置，使用效率不高；五是在申請公積金貸款時，有些地區還有一些額外附加條件，不如商業貸款方便、快捷，導致很多消費者無奈地只能選擇較高利率的商業貸款。

　　潘峰：這個問題確實存在，很多人也向我們反映過。在04年前，公積金貸款的確存在手續比較復雜，速度慢的問題。原因是公積金貸款屬于政策委托貸款，需要中心委托銀行做，而銀行自己做就要多一個環節。

　　郭松海：公積金在實施中也存在不少問題。一是住房公積金覆蓋率較低，擴大住房公積金實施范圍難度較大；二是住房公積金繳存比例不規范、差距大，分配不公。

　　由于近幾年不同行業、企業的收入差距拉大，各地執行的住房公積金占職工工資收入的比例由5%到20%不等。在一個城市當中，最高收入職工和最低收入職工在住房公積金繳存額上相差近10倍。

　　在公積金使用上也存在不公平。雖然住房公積金作為政策性低息貸款，比商業銀行發放的住房貸款利率低，然而部分中低收入者，卻難以通過這個渠道獲取融資購房。

　　另外，公積金住房保障功能單一，作用減弱。我認為要解決這個問題，一定要加強征繳管理，對不為職工登記和繳交住房公積金的企業單位要區別情況，分別對待。

　　實行靈活的住房公積金繳交比例調控機制，可以學習運用新加坡靈活的繳收比例調控機制，單位和個人繳交比例各自浮動，包括單位和個人繳交比例整體浮動、單位和個人繳交比例各自浮動以及個人繳交比例隨年齡階段不同浮動。

　　應拓展住房公積金使用途徑，充分發揮社保功能，可以把公積金“個人積累制”逐步融入“統籌管理”的社保賬戶，擴大公積金的社保功能。

　　住房公積金尚需制度完善？

　　《中國經濟周刊》：有一種觀點認為，住房公積金對解決百姓住房難問題意義不大，買不起房的還是買不起房，有變相為老百姓理財的意味。實施住房公積金能實現讓老百姓居者有其屋，徹底解決老百姓的住房問題嗎？

　　文林峰：住房公積金制度是一些經濟發達國家解決低收入家庭住房問題的一種成熟經驗，并在實踐中作為政策性住房金融確實發揮了巨大作用。其設定宗旨是一種國家支持的社會自助形式，通過金融互助，增強繳存公積金的職工的購房支付能力。

　　但在我國，由于公積金主要用于購買住房，雖然明文規定可以用于自建或維修，但在城市居民中，有條件自建的很少。而申請維修貸款因涉及到多項證明，實際操作比較困難，因此，實際應用于后兩項的較少。

　　目前最大的問題是住房公積金只能用于購買不能用于租賃，導致買不起房子的家庭，永遠也享用不到自己長年繳存的住房公積金，只能到退休時全額領取。而相對的低存低貸，實際上是讓低收入家庭承受了利息損失。

　　潘峰：公積金管理中心是代繳存人行使管理職責，根據公積金管理條例的規定，住房公積金操作要依據由各方組成的管理委員會決策、住房公積金管理中心運作、銀行專戶存儲、財政監督的原則。

　　條例規定的管理組織和監管機制是相對比較健全的，但在實際執行中，確實存在著監管不力的問題。在大部分城市，凡是繳存人，只要申請，都可以方便地獲得公積金購房貸款。但由于近幾年很多城市房價上漲幅度很快，受原先制定的貸款額度限制，已不能滿足一些購房者的需要。

　　因此，從發展建議來看，一是各個地方應根據社會經濟發展、人民生活水平提高和房地產市場的發展變化情況，及時調整貸款限額；二是應簡化貸款手續，充分發揮住房公積金的作用，提高公積金使用率；三是降低貸款利率，拉大與商業貸款利率差距，減少中低收入家庭的購房支付負擔，確實起到政策性住房金融的作用。

　　如何讓公積金不再閑？

　　《中國經濟周刊》：怎樣用足用好公積金，提高使用效率，讓公積金流通起來？開發商在貸款過程中，拒絕廣大的購房者提公積金貸款，對這個問題怎么解決？

　　潘峰：造成這個問題的最主要原因是，從前銀行在做自營性的貸款的同時委托我們做公積金貸款，對公積金貸款處理的積壓時間就比較長，可能兩三個月才貸下來。所以當時在市場上和在開發商圈子里面，確實流傳有公積金貸款比較復雜這種說法。

　　但是從04年10月份起，針對這個問題我們推出了個人貸款新的流程。這個新流程，就比如剛才說的一站式辦公，把銀行手續拿到中心來做，同時對各個環節做了比較好的銜接。

　　在新流程之下，我們向社會鄭重承諾：只要個人提供手續齊全，15個工作日辦理完畢所有貸款手續。我們在很多項目上也開始進行十個工作日試點。

　　郭松海：最主要的工作應是加強監管，保證資金的安全性。

　　有些管理委員會是流于形式，一年一兩次會議，重大事情不能充分發揮決策作用。管委會名單應該要向社會公布、接受社會監督，資金流向要及時向管委會和財政部門匯報。

　　其次，實行全國聯網，統籌運用資金，改變目前條塊、地域分割現狀。

　　第三，統一聯網監管，特別是動態監管，而不是領導的離任審計。要建立同級財政與上級主管部門的聯網動態監管體制，隨時把握歸集和使用情況。

　　還有就是擴大使用方向。除用于房屋購買、自建和維修外，還應加大對低收入家庭的支持力度，包括支付房屋租金等。

　　此外還應降低利率。及時調整商業貸款利率可以起到宏觀調控的作用，但公積金貸款是政策性貸款，帶有保障性質，不應隨商業貸款利率經常調整。應下調公積金貸款利率，或實行差別利率，對于購買自住、小戶型、低總價的低收入家庭，應提供更加優惠的貸款利率。同時，創新、豐富貸款品種，如固定貸款利率等。第六，簡化手續。提高住房公積金運營效率和服務水平，加強宣傳，主動與開發企業合作，用足用好住房公積金。

    (來源：中國經濟周刊 作者：崔曉林)