中新網北京6月18日消息：述評：旅游保險迎來新機遇

　　據市場報報道，曾有經濟學家預測，伴隨著旅游熱的出現，出游風險隨之增大，必將造成旅游保險市場的紅火。每年全國出游的人數為7億多人次，按每人保費10元計算，那么一年就能有70億元巨額保費收入。然而，在相當長的時間里，旅游保險市場遠不像人們預期的那樣紅火。除了20%左右的游客隨團旅游由旅行社辦理保險外，絕大部分出游的個人均處于無保狀態。日前，國家旅游局頒布了《旅行社投保旅行社責任保險規定》。自今年9月1日起，旅行社從事旅游業務經營活動，必須投保旅行社責任保險。

　　事出有因 多種因素制約旅游保險

　　每年至少應該收到70億元保費收入的旅游保險市場，實際卻只有約10%至20%的收入。旅游保險市場如此冷清，有多方面原因：

　　首先，緣于保險公司的險種仍欠完善。通常的游客出游僅有4個類型的保險可供選擇，即旅游救助保險、旅游人身意外傷害險、旅客意外傷害險、住宿游客人身保險。這實際上是以普通的意外傷害保險來代替旅游保險，旅游保險自身的定位不清。旅游保險從大的類別來看，屬于人身保險，但又包括了財產保險的部分內容。除了承保旅行中因意外引起的傷殘、身故及醫療費用外，旅游保險還應承保旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人傷害及他人財產損失的賠償責任等。因此，意外保險并不能完全替代旅游保險的作用。

　　其次，目前大多數的旅游意外險只賣團體險，而對于自助旅游的個人暫不承保。有關資料顯示，我國目前出外旅游的人群中有80%是自助旅游。這就意味著，如果選擇不隨團的自助游旅行，除了選擇購買保障并不充分的人身意外保險外，消費者無從選擇。可見，有限的投保方式把相當大的客戶群擋在了門外，不僅使自助游旅行者缺乏良好的保險保障，保險公司也只能在旅行潮之外，熱眼冷望。

　　另外，在銷售形式上，旅游保險也有欠缺。投保的渠道目前包括旅行社代理、機票點代售、網上投保三種，代售的網點還不多。此外，有些保險公司采取一勞永逸的做法，即與大小旅行社簽訂長期協議，由旅行社代勞。

　　最后，保險意識薄弱也是導致出游熱旺、旅游保險市場冷清的因素之一。一部分游客存在僥幸心理，認為出外旅游就那么幾天，根本沒有必要花那個錢來獲得這種保障。

　　事在人為 旅游保險前景廣闊

　　既然旅游保險市場前景看好，保險公司為何按兵不動呢？一個原因是，保險公司對自助游的風險控制束手無策。旅行社團體投保，保險公司對團體的選擇代替了對單個個人的選擇，通過簡單的承保程式就可以為大量具有相同風險因素的人群提供保險保障。而且，旅行社在保險公司和被保險人之間充當了十分重要的角色，是保險公司控制風險的一個“關卡”。而自助游者相對缺乏對特定景區風險狀況的了解，加之旅行者個人的旅行經驗、身體素質都各不相同，為保險公司選擇承保對象帶來了一定的困難。旅行者異地出險，也對保險公司的風險管理技術提出了挑戰。

　　另外一個原因是，混合險種，經營有難度。旅游保險包括了人身險和財產險兩方面的內容。我國《保險法》第91條規定，同一保險人不得兼營財產保險業務和人身保險業務。在目前分業經營的情況下，自助游者為購買旅游保險，要向兩家保險公司投保，費時費力，無疑抑制了保險需求。

　　推動旅游保險的發展，需要保險公司和廣大旅游者的共同努力。保險公司要為自助游旅客提供旅游保險。保險的發展，就是隨著風險管理技術的增強，將過去不可承保的風險轉化為可保風險，在滿足消費者需求的同時擴大保險公司的利潤來源。保險公司可以為特定的旅游項目提供單項保障，如專門的峽谷探險保險、水流漂流保險、驚險游保險等。游客在選擇此類游樂項目時，可以購買此類保險以提高保障額度。廣大游客也不要抱僥幸心理，要提高風險和保險意識，為自己的身家性命選擇合適的保障。

　　可喜的是，國家旅游局日前頒布了《旅行社投保旅行社責任保險規定》，在我國實行了4年之久的強制旅游意外險將被取消，取而代之的是另一種法定保險———旅行社責任保險，被保險主體由旅游者個人轉向旅行社。根據《規定》，自今年9月1日起，旅行社從事旅游業務經營活動，必須投保旅行社責任保險。由此可見，旅游保險將迎來全面發展的新階段。(朱俊生)