車險定價機制在深圳試點 費率浮動時代到來

　　新華網(wǎng)深圳7月3日電（記者葉前、彭勇）針對不同客戶開發(fā)不同風(fēng)險費率的車險產(chǎn)品，即將在深圳率先試點。車險面臨的高保費收入與連年虧損并行的尷尬境地有望破局。

　　深圳市保監(jiān)局最近披露，正在制定浮動定價機制的相關(guān)細(xì)則。保監(jiān)會日前下發(fā)通知決定，在深圳開展商業(yè)車險定價機制試點工作，深圳車主即將迎來車險產(chǎn)品多樣化和費率浮動計價。

　　車險告別“老三款”　浮動風(fēng)險費率即將試點

　　自2006年《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》頒布實施以來，中國市場通行的商業(yè)車險是由交強險、基本險和附加險組成的“老三款”。基本險包括車輛損失險和第三者責(zé)任險，購買了基本險的車主還可以投保車上人員責(zé)任險、玻璃單獨破碎險和劃痕險等附加險種。

　　記者在深圳一家車險中介公司了解到，目前深圳太平洋財險、平安保險以及中國人保財險三家主要財險公司的車險品種和報價大抵一致。以一輛15萬元左右的家庭中級轎車為例，基準(zhǔn)保費一般為交強險1050元、車損險（10萬元）2000元左右，第三者責(zé)任險（20萬元）1400元左右，如果再加上全車盜搶、車上人員座位險（5萬元／座）、不計免賠等附件和特殊條款險種，總保費約6200元。考慮到業(yè)界在車險保費上最低打7折優(yōu)惠的做法，實際保費一般在4600元左右。

　　深圳保險學(xué)會副秘書長管樹華表示，現(xiàn)有車險，雖然根據(jù)車價和保額的高低，部分險種的價格會有所差異，但本質(zhì)上并無多大區(qū)別，技術(shù)上沒有充分考慮風(fēng)險費率，比如不同車型、不同安全駕駛狀況、不同用途車輛的風(fēng)險費率區(qū)分并不細(xì)致。

　　根據(jù)保監(jiān)會6月19日下發(fā)的《關(guān)于在深圳開展商業(yè)車險定價機制改革試點的通知》，財險公司可使用現(xiàn)行的商業(yè)車險行業(yè)指導(dǎo)條款和費率，自主開發(fā)基于不同客戶群體、不同銷售渠道的商業(yè)車險深圳專用產(chǎn)品，允許深圳擴大費率浮動范圍，完善相關(guān)費率浮動因子，但應(yīng)報保監(jiān)會審批。

　　試點后，深圳的財險公司就可自主開發(fā)基于不同客戶群體、不同銷售渠道的車險專用產(chǎn)品。深圳市保監(jiān)局在接受新華社記者采訪時稱，這樣一來，各保險公司可根據(jù)其掌握的客戶資源將客戶歸類，比如按車主的出險率高低、車輛的檔次、類型、車主的職業(yè)特點甚至是資產(chǎn)等不同系數(shù)制定不同風(fēng)險費率的產(chǎn)品。

　　今年6月，深圳市22家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)保險公司交強險平臺已正式上線運行，意味著交強險費率與保險理賠記錄掛鉤浮動將通過信息技術(shù)手段實現(xiàn)。深圳市保險同業(yè)公會表示，深圳商業(yè)車險平臺系統(tǒng)也已啟動建設(shè)工作，從而實現(xiàn)商業(yè)車險與客戶忠誠度和無賠款優(yōu)待相聯(lián)系的費率浮動。預(yù)計今年9月底，深圳商業(yè)車險的所有承保、理賠信息也將全部納入信息平臺集中管理，從而進一步規(guī)范車險市場。

　　高保費收入偏遇連年虧損　車險尋找利潤突破點

　　國家統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底全國汽車保有量7619萬輛，同比增長17．8％，其中去年新車銷量1350萬輛，預(yù)計今年將達1512萬輛。如果按平均4000元的保費估算，車險市場規(guī)模顯然相當(dāng)可觀。然而，據(jù)中國保監(jiān)會的統(tǒng)計，自2006年開始，國內(nèi)車險業(yè)務(wù)陷入連續(xù)虧損狀態(tài)，其中2008年車險承保虧損高達125億元。近年車險平均年虧損達到7％左右，這就意味著雖然車險在產(chǎn)險公司收入占比很高，但大部分公司并不賺錢。

　　深圳市保監(jiān)局局長余龍華在今年的保險業(yè)情況通報會上披露，去年深圳產(chǎn)險保費收入逾100億元，其中車險占68％，車險保費收入近70億元。與全國同行形成鮮明對比的是，深圳產(chǎn)險扭轉(zhuǎn)了2006年以來連年虧損的局面，實現(xiàn)承保利潤1．5億元，其中車險實現(xiàn)承保利潤1．59億元，實現(xiàn)了173％的大幅增長。“在產(chǎn)險盈利構(gòu)成中，車險起了至關(guān)重要的作用。”余龍華說。

　　扭虧為盈并實現(xiàn)大幅增長足以表明，深圳在商業(yè)車險領(lǐng)域的賠案賠款、經(jīng)營管理成本費用方面有值得全國學(xué)習(xí)的地方。深圳因此擔(dān)負(fù)起了商業(yè)車險費率試點改革的重任，試圖為連年虧損的車險市場找到新出路。這次改革試點，浮動費率成為業(yè)界關(guān)注的焦點。

　　此前，車險行業(yè)將虧損主要歸咎于中介手續(xù)費的增長，因此包括深圳在內(nèi)的各地保險公司都紛紛簽訂自律公約來嚴(yán)防中介大打手續(xù)費“價格戰(zhàn)”。然而，這一做法并未使車險脫離虧損困境，卻導(dǎo)致專業(yè)車險中介也陷入困境。今年4月，有著60萬會員、國內(nèi)最知名的車險中介——“車盟從眾”面臨清算倒閉。5月初，保監(jiān)會發(fā)出通知，要求各地保監(jiān)局、行業(yè)協(xié)會不應(yīng)強制或變相強制保險公司簽訂有關(guān)傭金上限的自律公約。

　　“中介費支出并不是車險虧損的主要因素，賠付率居高不下才是虧損的‘元兇’。”中國人保財險深圳分公司一位保險經(jīng)紀(jì)人說。從各地保險同業(yè)公會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看到，不少城市車險賠付率達到甚至超過70％，而業(yè)內(nèi)一般認(rèn)定只有將賠付率控制在60％以內(nèi)，才可實現(xiàn)盈利。這一行業(yè)判斷在去年深圳車險的營收中得到了驗證。根據(jù)深圳市保監(jiān)局的統(tǒng)計，2009年深圳商業(yè)車險綜合賠付率為55．23％。

　　多種因素影響車險穩(wěn)定持續(xù)盈利

　　實際上，深圳早在2001年就開始了浮動費率的改革試點，全國也于2003年鋪開車險費率市場化改革，可是這次市場化改革卻演變成自由化的價格大戰(zhàn)，有些保險公司甚至打出了3折的低價。這場試點最終以2007年的車險改革、費率歸于統(tǒng)一而告終。

　　對于這次車險定價機制試點，深圳市保監(jiān)局表示，正在按保監(jiān)會要求研究制定具體的改革試點方案，各保險公司都在積極準(zhǔn)備新產(chǎn)品的研發(fā)和報備工作，目前還沒有新的商業(yè)車險深圳專用產(chǎn)品投入深圳市場。業(yè)內(nèi)人士估計，從細(xì)則出臺，到產(chǎn)品研發(fā)、后臺IT配合改造，再到產(chǎn)品推出，起碼也還需2個月至3個月的時間。

　　深圳市保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，新車險將推動保險公司提高精算技術(shù)、核保技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計資料的系統(tǒng)化采集等基礎(chǔ)運作方面的競爭能力。目前，中國人保、太平洋保險、平安保險三大財險公司占據(jù)了深圳約70％的市場份額。因此，它們有充分的客戶樣本和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)來研發(fā)新車險專有產(chǎn)品，而中小型保險公司則因缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進行精算，過早介入的風(fēng)險會比較高。

　　換言之，車險定價機制試點可能帶來的良性市場反應(yīng)，實現(xiàn)車險扭虧為盈還需觀望。此外，由于經(jīng)營成本偏高、騙保等多種原因，未來車險盈利還存在許多不確定性因素。“盡管產(chǎn)險實現(xiàn)扭虧為盈，但盈利能力還存在不穩(wěn)定、不平衡、不確定的問題。”余龍華說。

　　為此，深圳保監(jiān)局將繼續(xù)強化市場行為監(jiān)管，規(guī)范市場環(huán)境。對部分保險公司進行現(xiàn)場檢查，重點檢查保費收入、賠案賠款、經(jīng)營成本費用、準(zhǔn)備金計提等四個方面數(shù)據(jù)不真實問題，特別對于虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛假賠案、虛假批退等嚴(yán)重違法違規(guī)行為將加大檢查力度。（葉前 彭勇）