隨著春節(jié)的臨近，購車潮越演越烈。購車大軍中，不少人都是第一次購車，購車之后如何購買保險(xiǎn)是不少車友關(guān)心的問題。面對琳瑯滿目的險(xiǎn)種該如何挑選？就此，記者采訪了南寧保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，請有關(guān)負(fù)責(zé)人對一些車輛險(xiǎn)種進(jìn)行分析和點(diǎn)評(píng)

　　車損險(xiǎn)

　　按新車購置價(jià)足額投保為好

　　案例：南寧的林某今年初購買了一輛價(jià)值70萬元的新車，為新車投保車損險(xiǎn)時(shí)需按新車購置價(jià)投保車損險(xiǎn)，他投保時(shí)提交的發(fā)票顯示該車為40萬元，遂以40萬的新車價(jià)投保了商業(yè)險(xiǎn)。7月份，林某車輛出險(xiǎn)，車輛損失達(dá)到9000多元。保險(xiǎn)公司在復(fù)核林某理賠的材料時(shí)才發(fā)現(xiàn)該車實(shí)際車價(jià)為70萬元，因此將該車定性為不足額投保，林某最后只能獲得實(shí)際損失的七分之四的賠償。

　　據(jù)了解，車損險(xiǎn)投保的保額有三種方式。一是按新車購置價(jià)投保，指在保險(xiǎn)合同簽訂地購置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛同類型新車的價(jià)格(含車輛購置稅)；二是按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值投保，指新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)值；三是在投保時(shí)由被保險(xiǎn)公司在新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。

　　保險(xiǎn)金額的不同確定方式，直接影響和決定了發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)公司所支付賠償金額的多少和被保險(xiǎn)人所獲得的損失彌補(bǔ)程度。如果保險(xiǎn)金額低于新車購置價(jià)，保險(xiǎn)車輛發(fā)生全損，保險(xiǎn)公司只按車損的實(shí)際價(jià)值予以賠償，但最高以保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)車輛發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額與新車購置價(jià)的比例，在實(shí)際損失內(nèi)承擔(dān)比例賠償責(zé)任；如果保險(xiǎn)金額等于新車購置價(jià)，保險(xiǎn)車輛發(fā)生全損，保險(xiǎn)公司按照車損的實(shí)際價(jià)值予以賠償，但最高以保險(xiǎn)金額為限，保險(xiǎn)車輛發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)公司按照實(shí)際發(fā)生的部分損失予以全額賠償。

　　鑒于保險(xiǎn)車輛部分損失的幾率遠(yuǎn)大于全損，為使被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)得到充分的保險(xiǎn)保障，建議投保人按新車購置價(jià)足額投保。當(dāng)然，如果超額投保的，車主獲得的賠償也只能是車輛的實(shí)際損失。

　　記者從南寧保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)了解到，近一年來，有少數(shù)汽車4S店和車主聯(lián)合偷稅，他們在操作過程中，開具購車發(fā)票時(shí)將購車金額少寫幾萬甚至是十幾萬元，以達(dá)到4S店少繳營業(yè)稅、車友少繳購置稅、少交投保車損險(xiǎn)的保費(fèi)等。南寧保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長鄭錫指出，今年下半年開始，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)加大對車主投保、理賠等程序的審查力度。如果車主投機(jī)取巧，以低于新車實(shí)際價(jià)格投保車損險(xiǎn)的，盡管其提供的購車發(fā)票為真實(shí)的，在日后理賠時(shí)保險(xiǎn)公司也只會(huì)按比例賠付，如果車輛損失嚴(yán)重的，最終還是車主自己承擔(dān)嚴(yán)重后果。

　　鄭錫還介紹，現(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司已開始對上一年出險(xiǎn)次數(shù)較多的車輛實(shí)行更嚴(yán)格的核保措施。如果只是發(fā)生很小的事故，事故損失微小的，車主可考慮是否向保險(xiǎn)公司索賠，以免來年投保時(shí)保費(fèi)增加或可能會(huì)遭到保險(xiǎn)公司的拒保。

　　對于一些抱僥幸心理，認(rèn)為下一年到另一家保險(xiǎn)公司投保，可能會(huì)降低保費(fèi)的車主，鄭錫指出，廣西全境已于2008年11月實(shí)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)共享，只要是在廣西投保機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)的車輛，在各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的出單點(diǎn)，都可以查詢到以往3年的出險(xiǎn)記錄。

　　商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn) 常跑長途用于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

　　案例：梧州的馮先生經(jīng)營一輛大貨車，用于長途運(yùn)輸。2007年，他聘請的司機(jī)黃先生駕駛車輛行至廣東肇慶境內(nèi)時(shí)發(fā)生事故。事故造成對方車輛駕駛員死亡、車輛損毀嚴(yán)重。因?yàn)辄S先生在事故中負(fù)全部責(zé)任，被當(dāng)?shù)胤ㄔ阂越煌ㄕ厥伦锱刑?年有期徒刑，馮先生作為車主負(fù)連帶責(zé)任賠付對方30余萬元。在理賠過程中，馮先生才發(fā)現(xiàn)自己投保的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額僅為5萬元，除去交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的金額外，他還得自掏腰包10多萬元用于賠償。

　　商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，交通事故發(fā)生后，交強(qiáng)險(xiǎn)最高賠付為12.2萬元，其有責(zé)的賠償限額為：死亡傷殘11萬元，醫(yī)療費(fèi)用1萬元，財(cái)產(chǎn)損失2000元；無責(zé)的賠償限額為：死亡傷殘1.1萬，醫(yī)療費(fèi)用1000元，財(cái)產(chǎn)損失100元。實(shí)際上，一些大的交通事故造成第三者損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過12.2萬元，因而車友在投保交強(qiáng)險(xiǎn)后，應(yīng)當(dāng)投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，以獲取權(quán)益保障。

　　鄭錫介紹，車主投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，主要依據(jù)個(gè)人的需要來投保。投保該險(xiǎn)種的保費(fèi)高低，與車輛價(jià)格是沒有關(guān)系的，保費(fèi)高低與車輛的使用性質(zhì)有關(guān)。私家車投保該險(xiǎn)種的保費(fèi)比單位性質(zhì)車輛高，但比運(yùn)營車輛低。

　　以家庭自用汽車來說，6座以下的汽車投保保額為5萬的，保費(fèi)為660元；投保10萬元的保費(fèi)為954元；投保15萬元的保費(fèi)為1088元；投保20萬的保費(fèi)為1182元，投保30萬的保費(fèi)為1335元；投保50萬的保費(fèi)為1602元……“實(shí)際上，每個(gè)投保等級(jí)的保費(fèi)，相差也就兩三百元，但保額相差卻是很大的。”以投保20萬元保額的車輛和投保5萬元的車輛相比，如果發(fā)生了第三者損失達(dá)到30萬元的事故，前者基本無需另外自己掏錢賠付，而后者則需要另外掏10多萬元用于賠付，而在投保時(shí)前者僅比后者多交了522元。如此計(jì)算，多投商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)就非常劃算了。

　　鄭錫認(rèn)為，一般在城市里代步的車輛投保的保額可以相對低一些，不過車友經(jīng)濟(jì)條件好的多投保商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)也是益處多的。如果車輛經(jīng)常跑長途或者用于營運(yùn)的，第三者責(zé)任就應(yīng)當(dāng)投保更高的保額，以確保發(fā)生大事故時(shí)車主不至于傾家蕩產(chǎn)。

　　不計(jì)免賠 負(fù)全責(zé)也可得全賠

　　反映：車友農(nóng)小姐9月份購買新車后，委托在保險(xiǎn)公司做業(yè)務(wù)員的朋友購買保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)，她委托對方購買的險(xiǎn)種為車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員(司機(jī))責(zé)任險(xiǎn)、車上人員(乘客)責(zé)任險(xiǎn)共5個(gè)險(xiǎn)種。可農(nóng)小姐拿到保單時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)自己投保的險(xiǎn)種里，多了一項(xiàng)“基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款”。她向同事埋怨朋友沒有經(jīng)過她同意就多買了這個(gè)險(xiǎn)種。沒想到，她的同事卻說：“人家是為你好，才給你買這個(gè)險(xiǎn)種，很多人想買這一險(xiǎn)種保險(xiǎn)公司都不會(huì)賣呢。”農(nóng)小姐不知道這項(xiàng)“基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約條款”是保險(xiǎn)什么的，也不知道應(yīng)不應(yīng)該投保這一險(xiǎn)種。

　　鄭錫介紹，發(fā)生交通事故后，交警會(huì)依據(jù)實(shí)際判定駕車人的責(zé)任。交通事故中的責(zé)任分為五類：全部責(zé)任、主要責(zé)任、次要責(zé)任、同等責(zé)任、無責(zé)。保險(xiǎn)公司在理賠過程中，會(huì)要求有責(zé)任的一方承擔(dān)一定比例的損失金額，因此也就有了保險(xiǎn)公司平時(shí)說所的免賠率。如果車友專門針對相應(yīng)的險(xiǎn)種購買了“不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)”的，車友即便在事故中是全部責(zé)任，這一險(xiǎn)種的對應(yīng)險(xiǎn)種也可以獲得全部的賠償。不同的保險(xiǎn)公司，對車主投保“不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)”有不同的要求，有的接受投保，有的則嚴(yán)格核保。鄭錫說，從車友的自身利益出發(fā)，如果保險(xiǎn)公司愿意承保這一險(xiǎn)種的，車友可投保這一險(xiǎn)種。

　　不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)分為車輛損失險(xiǎn)不計(jì)免賠、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)不計(jì)免賠、全車盜搶險(xiǎn)不計(jì)免賠和其他附加險(xiǎn)不計(jì)免賠等。車友可根據(jù)自己的需要購買這些險(xiǎn)種。

　　盜搶險(xiǎn)和劃痕險(xiǎn)

　　視車輛情況進(jìn)行投保

　　反映：南寧車友秦先生為新購的經(jīng)濟(jì)型轎車購買保險(xiǎn)時(shí)，投保了一項(xiàng)“全車盜搶險(xiǎn)”。不料，很多朋友卻對他說：“那么便宜的車，用不著投保全車盜搶險(xiǎn)。”對此，秦先生有不同看法：“許多微型面包車都被偷，難道幾萬塊錢的汽車就沒人偷了？還是投盜搶險(xiǎn)放心些。”

　　鄭錫認(rèn)為，是否投保盜搶險(xiǎn)與車輛的使用情況有關(guān)，劃痕險(xiǎn)也是這樣。如果車主的住處、單位，平時(shí)停放車輛的地方治安條件好的，車輛防盜措施也不錯(cuò)，車輛丟失、損壞的風(fēng)險(xiǎn)比較低，就沒必要買盜搶險(xiǎn)。如果車主平時(shí)的生活環(huán)境治安條件相對差的，購買全車盜搶險(xiǎn)還是很有必要的。

　　他認(rèn)為，如果只是普通車輛可不必購買劃痕險(xiǎn)。普通車輛的劃痕，其實(shí)到一些小維修店處理只需要幾十元就可以修復(fù)，而如果購買了劃痕險(xiǎn)的，即便得到賠償，賠償?shù)慕痤~也不高，反而可能因?yàn)槌霈F(xiàn)次數(shù)太多而影響來年的保費(fèi)。當(dāng)然，如果是名貴汽車的，投保劃痕險(xiǎn)則是有必要的。