策劃：

　　一輛在高速公路上正常行使的寶馬車被路邊山上的落石擊中，導(dǎo)致車損人傷。

　　車主先后獲得了高速公路公司和保險公司的賠償，沒料到保險公司后來反將車主告上法庭，要求退還巨額保險金。

　　6月10日，浙江省臺州市中級法院終審判決了這起保險合同糾紛案。這場官司背后是什么？

　　路邊落石造車禍

　　2005年3月1日，浙江溫嶺的張先生駕駛一輛價值130多萬元寶馬車從杭州返回臺州。在途經(jīng)滬杭甬高速公路時，路邊山上一塊石頭突然墜落，砸碎了車前擋風(fēng)玻璃，導(dǎo)致車輛失控撞向護(hù)欄。事故現(xiàn)場高速護(hù)欄被撕裂十多米長的缺口，車子撞得面目全非，張先生嚴(yán)重受傷，花去醫(yī)療費8萬多元，并構(gòu)成9級傷殘。

　　事故發(fā)生后，張先生家人馬上向保險公司報案，理賠人員及時趕到現(xiàn)場取證核實，之后將事故車拖到4S店修理，經(jīng)共同核定車輛損失為68萬元。當(dāng)年7月27日，紹興高速交警支隊作出事故認(rèn)定：張先生駕駛車輛在高速公路上正常行駛，無造成事故違法行為；造成事故的根本原因是山上石塊墜落砸中駕駛室，直接導(dǎo)致車輛失控碰撞護(hù)欄。

　　此后，張先生和高速公路公司交涉此事。經(jīng)過協(xié)商，雙方在2005年12月底簽訂協(xié)議書：確認(rèn)此次交通事故為意外事故，雙方均無過錯，高速公路公司同意一次性補(bǔ)償張先生23.8萬元，其余損失和費用由張先生自負(fù)；張先生承諾得到補(bǔ)償后，因本起事故或今后所產(chǎn)生的任何費用均與高速公路公司無涉，不再追究其他補(bǔ)償或責(zé)任。高速公路公司付了錢。

　　2006年6月，張先生從保險公司獲賠保險金54.8萬元，其中家用汽車損失險53.8萬元、駕駛?cè)藗�亡�?zé)任險1萬元。

　　保險公司“退賠”

　　張先生一算賬，事故造成的各種損失80多萬元，獲得兩家公司的補(bǔ)償和賠償共70多萬元，自己虧了。但令他感到更“虧”的是，自己竟被保險公司告上了法庭。

　　2007年6月底，保險公司對該路段經(jīng)營業(yè)主高速公路公司行使“代位求償權(quán)”，向杭州市西湖區(qū)法院提起訴訟，意外得知張先生在獲賠保險金之前，已與高速公路公司達(dá)成相關(guān)協(xié)議。

　　保險公司認(rèn)為，根據(jù)保險法的規(guī)定，保險公司在張先生放棄對高速公路公司的請求賠償權(quán)利后，不應(yīng)再承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

　　2008年2月，保險公司一紙訴狀將張先生訴至臺州市椒江區(qū)法院，要求張先生返還保險金。

　　2009年初，一審法院支持保險公司的起訴，判決張先生退還保險公司保險金54.8萬元，并賠償相應(yīng)利息及行使保險代位求償權(quán)的損失。張先生不服，向臺州市中院提出上訴。

　　臺州中院二審認(rèn)為，第三人高速公路公司對該路段山坡沒有采取有效的護(hù)坡措施和隔離措施，負(fù)有過錯。張先生和高速公路公司簽訂的協(xié)議書中約定的內(nèi)容可以認(rèn)定是本案事故雙方所涉及的相關(guān)全部義務(wù)的處置。因此，保險公司享有代位求償權(quán)。但保險公司賠給張先生的1萬元傷亡責(zé)任險屬人身保險，無權(quán)要求返還。故終審判決中僅剔除了這1萬元，其他事項維持原判，即張先生應(yīng)退還保險公司保險金53.8萬元。

　　索賠程序錯誤

　　臺州市中院法官認(rèn)為，張先生遭受車損人傷令人同情，遺憾的是他走錯了索賠程序。因為保險法中明確規(guī)定：保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的義務(wù)。

　　法官提醒說，出了事故，索賠時要多長個心眼，防止走錯索賠程序。作為普通百姓，對保險理賠相關(guān)條款有諸多誤區(qū)。許多人像張先生，認(rèn)為“我付了保費，出了險，你保險公司賠我錢是天經(jīng)地義的事。”卻不知保險合同大多是格式條款，其中隱藏諸如酒后駕車“不計免賠”等條款。張先生如果明白地理解保險法中隱藏的“代位求償權(quán)”規(guī)定，那么他明智的選擇應(yīng)該是先找保險公司賠償，然后再找高速公路公司要求補(bǔ)償。

　　代位求償權(quán)

　　“代位求償權(quán)”是一種轉(zhuǎn)移的請求權(quán)，是指在財產(chǎn)保險中，保險人在補(bǔ)償被保險人的損失后，如果第三人對保險標(biāo)的的損失根據(jù)法律或合同規(guī)定，尚應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，被保險人應(yīng)將對該第三人享有的賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，由保險人代位行使。保險人所取得的這項權(quán)利，即為代位求償權(quán)。