昨天，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布了調(diào)整后的《北京地區(qū)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案》，從明年1月1日起，這套方案將由在京經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)的29家公司自主選擇使用。按照調(diào)整后的保費(fèi)浮動(dòng)方案，連續(xù)5年沒(méi)發(fā)生賠款的車(chē)主最低能打三折，但明年是浮動(dòng)方案實(shí)行的第一年，理賠記錄只往上追溯一年時(shí)間，因此，明年車(chē)主續(xù)保時(shí)最多可享受六八折優(yōu)惠。

　　方案：保費(fèi)浮動(dòng)掛鉤理賠金額

　　影響：賠款低于保費(fèi) 續(xù)�？稍俅蚓耪�

　　據(jù)介紹，現(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)浮動(dòng)主要與發(fā)生賠款次數(shù)、理賠金額、多險(xiǎn)種投保、平均年行駛里程和特殊風(fēng)險(xiǎn)幾個(gè)因素掛鉤。北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)車(chē)險(xiǎn)部主任李楓表示，考慮到車(chē)主的意見(jiàn)，浮動(dòng)方案調(diào)整了理賠次數(shù)的系數(shù)區(qū)間，同時(shí)還增加了理賠金額的因素。

　　記者比較發(fā)現(xiàn)，比如將征求意見(jiàn)稿里的“上年發(fā)生1次賠款”和“上年發(fā)生2次賠款”合并成了“上年發(fā)生1-2次賠款”，系數(shù)為1�！吧夏臧l(fā)生6-7次賠款”拆分為了“上年發(fā)生6次賠款”和“上年發(fā)生7次賠款”兩檔，系數(shù)分別為2和2.5。這意味著，浮動(dòng)方案調(diào)整以后，發(fā)生1至2次理賠車(chē)主能享受更多優(yōu)惠；而發(fā)生6次賠付以上的車(chē)主將多交保費(fèi)。

　　理賠金額因素的增加是方案修改的一個(gè)“亮點(diǎn)”。此前有車(chē)主遇到小剮小蹭就不修，等車(chē)身上的傷“攢”多了再一起去修。車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)與理賠金額掛鉤后，“攢”著修也未必劃算。

　　不過(guò)對(duì)于理賠金額，浮動(dòng)方案并沒(méi)有以實(shí)際金額作為標(biāo)準(zhǔn)，而是采用了與簽單保費(fèi)的對(duì)比。也就是上年發(fā)生了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)賠款的車(chē)輛，如果賠款總金額低于或等于上年商業(yè)車(chē)險(xiǎn)簽單保費(fèi)，續(xù)保就可以再優(yōu)惠10%。李楓告訴記者，因?yàn)椴煌瑱n次的車(chē)輛發(fā)生同樣的交通事故，理賠款也會(huì)有很大不同�，F(xiàn)在跟上年交的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)對(duì)比，基本上能區(qū)分車(chē)輛本身價(jià)值。

　　方案：上年4次理賠是個(gè)坎兒

　　影響：4次及4次以下理賠 下年續(xù)�？蓛�(yōu)惠

　　北京車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，根據(jù)《費(fèi)率浮動(dòng)方案》，在投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)超過(guò)一年的車(chē)輛中，約74%的車(chē)主在下一年續(xù)保時(shí)將在上年保費(fèi)基礎(chǔ)上享受到不同程度的優(yōu)惠，另有約1.62%的車(chē)主因車(chē)輛發(fā)生賠款次數(shù)超過(guò)6次，在下一年度續(xù)保時(shí)保費(fèi)較上年保費(fèi)上浮超過(guò)一倍。

　　如果一位車(chē)主連續(xù)5年沒(méi)有發(fā)生賠款，還投保了多險(xiǎn)種，每年平均行駛也少于3萬(wàn)公里，就可以享受保費(fèi)3.24折優(yōu)惠。如果車(chē)主上年發(fā)生8次及以上賠款，賠付率大于100%，其他同等情況保費(fèi)就是2.43倍。

　　根據(jù)北京保險(xiǎn)行業(yè)提供的案例測(cè)算表，上年度發(fā)生4次賠款是個(gè)坎兒。上年發(fā)生5次賠款及以上的就要增加保費(fèi)。

　　比如一輛5座的小轎車(chē)，投保10萬(wàn)元的車(chē)損險(xiǎn)及10萬(wàn)元的商業(yè)三者險(xiǎn)，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)是2595元。如果上年發(fā)生4次賠款，賠償金額還大于了上年的保費(fèi)，同時(shí)滿(mǎn)足多險(xiǎn)種投保、平均行駛里程3萬(wàn)公里，最終保費(fèi)會(huì)打九七折。但是要是發(fā)生5次賠款，即使理賠金額小于上年保費(fèi)，最終的保費(fèi)也會(huì)上漲242.5元。

　　方案：明年理賠記錄只溯一年

　　影響：今年未理賠 明年續(xù)保最低6.8折

　　浮動(dòng)方案從明年元旦起正式實(shí)施。據(jù)了解，因?yàn)槭菍?shí)施第一年，理賠記錄只往上追溯一年時(shí)間。李楓表示，明年開(kāi)始續(xù)保的車(chē)主，最多只能是上年未發(fā)生賠款，也就是保費(fèi)最低能打六八折。連續(xù)2年、3年、4年和5年沒(méi)發(fā)生賠款的情況就要等逐年實(shí)施后才能計(jì)算。

　　“這些數(shù)據(jù)我們保監(jiān)局也進(jìn)行了核實(shí)，原則上要保證明年車(chē)主交的保費(fèi)不會(huì)比今年多。不能變相漲價(jià)，忽悠老百姓�！北本┍１O(jiān)局副局長(zhǎng)劉躍林指出。而按照此前的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)折扣，一般車(chē)主是打七折。

　　此次出臺(tái)的方案是行業(yè)的指導(dǎo)方案，財(cái)險(xiǎn)公司可以自主決定是否采用。但據(jù)記者了解，北京可以經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的29家公司都計(jì)劃實(shí)施這個(gè)方案，目前，北京保監(jiān)局正在驗(yàn)收各家財(cái)險(xiǎn)公司的系統(tǒng)，行業(yè)基本已經(jīng)準(zhǔn)備就緒。

　　北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人還表示，對(duì)于這次沒(méi)有采納的意見(jiàn)，將通過(guò)逐步積累數(shù)據(jù)，待條件成熟后分步予以采納。

　　- 賬本：一年理賠8次 來(lái)年多交約3700元

　　一輛五座小轎車(chē)，投保10萬(wàn)元的車(chē)損險(xiǎn)及10萬(wàn)元的商業(yè)三者險(xiǎn)，今年的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)為2594元，其上年商業(yè)車(chē)險(xiǎn)簽單保費(fèi)為2304.2元�！顿M(fèi)率浮動(dòng)方案》實(shí)施后，如上一年度未發(fā)生賠款，“無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)為0.85；同時(shí)投保包括商業(yè)三者險(xiǎn)在內(nèi)的兩項(xiàng)險(xiǎn)種并且平均年行駛里程小于30000公里，該兩項(xiàng)優(yōu)惠系數(shù)均為0.9；另外該車(chē)非老舊新特車(chē)型，綜合以上因素，最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為0.6885(0.85×0.9×0.9)，應(yīng)交納保費(fèi)1786元，節(jié)省保費(fèi)808元。同樣是這輛車(chē)，若其它條件不變，今后4年內(nèi)不出險(xiǎn)，到第5年時(shí)保費(fèi)將下浮至840.5元，節(jié)省保費(fèi)1753.5元。

　　如果上述車(chē)輛上一年度發(fā)生2次賠款，對(duì)應(yīng)賠款次數(shù)檔次的浮動(dòng)系數(shù)為1.0，如已決賠款金額為1500元，低于上年簽單保費(fèi)，則“無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)為0.9(1.0×0.9)，最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為0.729(0.9×0.9×0.9)，應(yīng)交納保費(fèi)1891元,節(jié)省保費(fèi)703元；如已決賠款金額為3500元，高于上年簽單保費(fèi)，則“無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄”系數(shù)為1.0，最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)為0.81(1.0×0.9×0.9)，應(yīng)交納保費(fèi)2101.1元,節(jié)省保費(fèi)492.9元。隨著發(fā)生賠款次數(shù)的增加，保費(fèi)將出現(xiàn)不同程度的上浮，如發(fā)生8次及8次以上賠款，最終費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)將上浮至2.43，應(yīng)交納保費(fèi)6303.4元，比標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)上浮3709.4元。

　　- 釋疑

　　理賠不超兩次 來(lái)年保費(fèi)可7.29折

　　小剮小蹭要不要去理賠？

　　理賠不超兩次 來(lái)年保費(fèi)可7.29折

　　此前，保費(fèi)浮動(dòng)沒(méi)有與理賠金額掛鉤時(shí)，車(chē)主如果發(fā)生幾百塊的小剮小蹭，一般都會(huì)建議自己“埋單”，來(lái)年保費(fèi)好打折。而現(xiàn)在考慮到了理賠金額的因素，車(chē)主到底還要不要自己掏錢(qián)解決小剮小蹭呢？

　　以一個(gè)車(chē)主為例，如果1-2次的小事故沒(méi)有申請(qǐng)去理賠，那么他來(lái)年的保費(fèi)優(yōu)惠可以達(dá)到6.885折。但是如果他選擇了去理賠，且賠款金額低于他的簽單保費(fèi)，來(lái)年保費(fèi)就是7.29折。以他投保的10萬(wàn)元車(chē)損險(xiǎn)及10萬(wàn)元商業(yè)三者險(xiǎn)來(lái)算，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)是2594元，這兩種情況就相差不過(guò)105元。

　　對(duì)此，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)李楓表示，僅僅從1年來(lái)看，這種情況車(chē)主可以選擇去理賠；不過(guò)連續(xù)幾年不出險(xiǎn)，到時(shí)候的優(yōu)惠系數(shù)會(huì)更大。對(duì)于偶爾的小事故，到底去理賠還是不理賠還要看車(chē)主自己衡量了。

　　非人為事故暫無(wú)法判定

　　自然災(zāi)害引發(fā)的理賠能否排除？

　　非人為事故暫無(wú)法判定

　　有消費(fèi)者關(guān)心，那些非人為的自然因素引起的車(chē)險(xiǎn)理賠能不能不計(jì)算在內(nèi)。北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)昨天表示，因?yàn)楝F(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)系統(tǒng)還不能準(zhǔn)確區(qū)分，哪些是非人為引起的事故，所以自然災(zāi)害引發(fā)的車(chē)險(xiǎn)理賠也要按照正常計(jì)算。

　　理賠記錄將影響來(lái)年商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)，那么一些發(fā)生無(wú)責(zé)事故的車(chē)主會(huì)不會(huì)來(lái)年也要為此埋單？北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)李楓表示，對(duì)保費(fèi)浮動(dòng)有影響的是發(fā)生了賠款的理賠，無(wú)責(zé)事故并不會(huì)影響來(lái)年保費(fèi)。

　　- 提示：車(chē)主應(yīng)盡快查詢(xún)理賠信息

　　北京保監(jiān)局副局長(zhǎng)劉躍林昨日提醒廣大車(chē)主，應(yīng)盡快查詢(xún)自己的理賠記錄，如果發(fā)現(xiàn)理賠金額和理賠記錄被不法分子做了手腳的，車(chē)主們要盡快解決，把問(wèn)題解決在續(xù)保之前，避免在續(xù)保時(shí)享受不到優(yōu)惠的費(fèi)率。

　　據(jù)報(bào)道，今年上半年廈門(mén)市15家保險(xiǎn)公司共接到車(chē)險(xiǎn)報(bào)案數(shù)7萬(wàn)件左右，賠付率超過(guò)85%。業(yè)界人士表示，賠付率超過(guò)85%是一個(gè)很不正常的現(xiàn)象，至少高出15%，高出的部分很多存在著車(chē)險(xiǎn)騙賠。廈門(mén)保監(jiān)局副局長(zhǎng)朱衍生稱(chēng)，主要犯罪手段或者漏洞有虛構(gòu)保險(xiǎn)事故，故意編造保險(xiǎn)事故，故意擴(kuò)大保險(xiǎn)損失，編造事故原因以及零配件的以次充好等方面。

　　北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)李楓介紹，從征求意見(jiàn)稿公布之后，北京市車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)的查詢(xún)量猛增，原來(lái)每天只有幾百次，現(xiàn)在雙休日達(dá)到2000多次，工作日查詢(xún)量能達(dá)到4000多次。“這說(shuō)明現(xiàn)在很多車(chē)主開(kāi)始關(guān)心車(chē)險(xiǎn)的理賠記錄。這樣可以促進(jìn)車(chē)主安全駕駛，同時(shí)打擊車(chē)險(xiǎn)騙賠�！�(殷潔)