有讀者問:我于2006年3月在一家保險(xiǎn)公司投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，2007年3月才到期。2007年1月7日又在第二家保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)、第三責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等。現(xiàn)發(fā)生交通事故，責(zé)任全是我造成的，怎樣索賠？能同時(shí)向兩家保險(xiǎn)公司索賠嗎？第二家保險(xiǎn)公司提出:我在第一家保險(xiǎn)公司投的保險(xiǎn)未到期，要拒絕對(duì)我賠償，請(qǐng)問他們可以這樣拒賠嗎？
律師評(píng)析:
按照《保險(xiǎn)法》第四十一條的規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
結(jié)合本案情況看，本案其實(shí)沒有涉及到重復(fù)保險(xiǎn)的問題。怎么講呢？重復(fù)保險(xiǎn)制度的本質(zhì)意義，是希望保險(xiǎn)金額合計(jì)不要超過保險(xiǎn)價(jià)值。可是，這位讀者在第一家保險(xiǎn)公司僅僅投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，只有這個(gè)險(xiǎn)種與另一家保險(xiǎn)公司投保的險(xiǎn)種重復(fù)。
然而，第三者責(zé)任險(xiǎn)與一般的車險(xiǎn)不同，并不存在什么保險(xiǎn)價(jià)值，你能說這位讀者撞了人這個(gè)事值多少錢嗎？我們一般不會(huì)這么說，而只是說他撞了人要賠多少錢，因此保險(xiǎn)公司最多賠償多少，實(shí)際上這就是“保險(xiǎn)限額”的概念。就是說保險(xiǎn)公司自己人為地限定保險(xiǎn)賠償金的數(shù)額，而無論這位讀者實(shí)際要賠對(duì)方多少。
這位讀者撞了人以后，要賠償對(duì)方多少錢，實(shí)際上根本是沒有數(shù)的，也可以理解為無窮多。既然無窮多，那么他可以在一家保險(xiǎn)公司投保，也可以在幾家、幾十家保險(xiǎn)公司投保，也根本不會(huì)構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)的問題。
譬如說，這位讀者可能在10家保險(xiǎn)公司每家都投保10萬元第三者責(zé)任保險(xiǎn)，可是一旦出事故，可能這位讀者要賠償受害人150萬元，所有這些保險(xiǎn)公司的賠款加起來還不夠，你說哪一家與哪一家公司是重復(fù)的？根本沒有。當(dāng)然，他也可能只需要賠償受害人十萬元，這個(gè)時(shí)候看起來很像重復(fù)保險(xiǎn)了，其實(shí)也不是，因?yàn)樗梢灾徽乙患冶ｋU(xiǎn)公司索賠，這家保險(xiǎn)公司不能要求所有保險(xiǎn)公司按比例承擔(dān)，只能自己拿錢賠償。
在理論上，客戶投保重復(fù)保險(xiǎn)，最多也只能得到自己應(yīng)有的賠償，不能多拿一分錢賠償，可是卻要多花保險(xiǎn)費(fèi)，所以這絕對(duì)不是什么客戶的過錯(cuò)。因此，保險(xiǎn)公司最多可以分別計(jì)算自己應(yīng)該承擔(dān)的賠償份額，但絕對(duì)沒有權(quán)利以此為由拒賠。
在這種情況下，這位讀者有權(quán)利僅找一家保險(xiǎn)公司、也有權(quán)利同時(shí)找兩家保險(xiǎn)公司要求保險(xiǎn)賠償，但是合計(jì)不能超過自己對(duì)受害人實(shí)際應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。
北京市理格豐律師事務(wù)所 郭玉濤律師
