中國(guó)保監(jiān)會(huì)6月25日召開專家意見征詢會(huì)，就其10天前公布的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)辦法(草案)》征求意見和建議。國(guó)內(nèi)多位保險(xiǎn)專家以及中消協(xié)、律師協(xié)會(huì)、汽車維修行業(yè)協(xié)會(huì)的代表就公眾關(guān)心的問題紛紛發(fā)表看法。中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮表示，保監(jiān)會(huì)將認(rèn)真對(duì)待各方的意見與建議。

　　要不要實(shí)行費(fèi)率浮動(dòng)？

　　背景：《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，“交強(qiáng)險(xiǎn)”實(shí)行費(fèi)率與道路交通安全違法行為和交通事故掛鉤的機(jī)制。保監(jiān)會(huì)此前表示，2007年7月1日“交強(qiáng)險(xiǎn)”將開始實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率制。

　　大多數(shù)專家都認(rèn)為，浮動(dòng)費(fèi)率對(duì)完善交強(qiáng)險(xiǎn)制度非常有益，大方向毋庸置疑。保費(fèi)與前一年的交通事故和違章記錄掛鉤，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，是國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)普遍實(shí)行的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，一則控制索賠額，二來輔助道路交通安全管理，運(yùn)用保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)杠桿管理社會(huì)。我國(guó)實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)已滿一年，應(yīng)該啟動(dòng)浮動(dòng)費(fèi)率制。

　　中國(guó)律師協(xié)會(huì)代表趙小魯律師認(rèn)為，費(fèi)率浮動(dòng)乃大勢(shì)所趨，也具有明確的法律依據(jù)，但目前時(shí)機(jī)尚不成熟。“不能就事論事地看待費(fèi)率浮動(dòng)問題，現(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)本身的法律基礎(chǔ)還有不合理之處，它并不是單純的商業(yè)險(xiǎn)種，與民生尤其是弱勢(shì)群體的利益息息相關(guān)，出臺(tái)任何關(guān)于它的制度，都要慎而又慎。”

　　中消協(xié)法律部主任陳劍表示，鑒于社會(huì)公眾對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率仍存有較多疑問，監(jiān)管部門最好先以公開、透明的方式，比如價(jià)格聽證來釋疑解惑，在此基礎(chǔ)上考慮浮動(dòng)費(fèi)率。“國(guó)內(nèi)各地情況差異很大，包括主要車型、事故頻率以及路況等。最好先在各地區(qū)選擇有代表性的城市試行，積累相關(guān)的數(shù)據(jù)后分步推廣。”她建議。

　　是否該與違章行為掛鉤？

　　背景：根據(jù)《草案》，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)與機(jī)動(dòng)車所發(fā)生的道路交通事故和道路交通安全違法行為兩個(gè)因素掛鉤。

　　“從保險(xiǎn)精算的觀點(diǎn)來看，收保費(fèi)主要是基于對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估，違章情況能很好地說明投保者的潛在風(fēng)險(xiǎn)，所以，對(duì)其上浮費(fèi)率非常合理。”安邦保險(xiǎn)公司副總經(jīng)理、我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)制度重要發(fā)起人陳強(qiáng)指出，國(guó)際上，一般將超車、闖紅燈等動(dòng)態(tài)行車過程中發(fā)生的違法行為列為費(fèi)率浮動(dòng)對(duì)象，違章停車等靜態(tài)行為則不應(yīng)受罰。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇認(rèn)為，費(fèi)率浮動(dòng)應(yīng)首先考慮直接影響賠付因素的交通事故，然后才是違反交通法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)因素。所以整體上，違章行為的上浮比例應(yīng)低于交通肇事的上浮比例。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國(guó)柱則建議，把酒后駕車、闖紅燈等違章行為列為重點(diǎn)“浮動(dòng)”對(duì)象。“雖然沒有造成實(shí)際賠付，但是從數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)看，這些行為往往是許多重大事故的起因，屬于風(fēng)險(xiǎn)因素。”

　　“對(duì)輕微違法，卻需另當(dāng)別論”。庹教授對(duì)2006年10月份北京市道路交通違法事件做了統(tǒng)計(jì)，他發(fā)現(xiàn)只有0.4%的車輛完全沒有違章記錄。“保險(xiǎn)參與社會(huì)管理沒錯(cuò)，但權(quán)力對(duì)象應(yīng)只限于嚴(yán)重威脅道路交通安全的行為，不應(yīng)模糊了管理邊界。”

　　費(fèi)率浮動(dòng)咋算合理？

　　背景：根據(jù)《草案》，在基礎(chǔ)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，共設(shè)上下14個(gè)浮動(dòng)檔，上下最高浮動(dòng)比率各達(dá)30%。

　　多數(shù)與會(huì)專家表示，按照目前的公式及浮動(dòng)比例計(jì)算，交強(qiáng)險(xiǎn)上浮最高可至69%(合并考慮肇事及違章)，這個(gè)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于目前其他國(guó)家，還應(yīng)提高。“一些國(guó)家的上浮最高可達(dá)七八倍，實(shí)踐證明，能夠有效地遏制道路交通事故的發(fā)生。”陳強(qiáng)介紹說。

　　“懲罰是一種管理手段，鼓勵(lì)同樣也是。要放寬下浮的條件和比例。”社科院法學(xué)所研究員鄒海林表示。不少專家指出，目前下浮的條件過于苛刻，30%的比例也嫌低，考慮到國(guó)內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況，下浮比例應(yīng)該放寬至50%。

　　中國(guó)人民大學(xué)教授孟生旺提出：目前有些交通事故本身也是違章行為引發(fā)的，如果根據(jù)現(xiàn)在分別設(shè)檔的浮動(dòng)辦法，碰到具體事件時(shí)，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)重復(fù)計(jì)算的問題？此外，無論上浮與下浮，其基準(zhǔn)該如何確定，是否該對(duì)全國(guó)的交通事故和交通違章行為進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，并以平均水平作為浮動(dòng)的基礎(chǔ)，進(jìn)一步細(xì)化浮動(dòng)檔次，才更準(zhǔn)確、更公平？

　　監(jiān)管還需跟進(jìn)！

　　中國(guó)人民大學(xué)教授張洪濤指出，實(shí)施好費(fèi)率浮動(dòng)辦法，一個(gè)重要的前提就是建立一個(gè)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的信息平臺(tái)，公布所有投保者的駕乘記錄，使剛性的獎(jiǎng)懲制度有剛性的依據(jù)，便于監(jiān)督和管理。“老百姓不是精算師，大家也需要這樣一個(gè)公開渠道，知道費(fèi)率的構(gòu)成和浮動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)。”

　　“交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)是不盈不虧的，全國(guó)一個(gè)盤子考慮。很難保證沒有保險(xiǎn)公司擅自利用下浮規(guī)則惡意降價(jià)，拉客戶，以提高其它商業(yè)險(xiǎn)種的效益。必須盡快出臺(tái)切實(shí)可行的辦法，使上浮、下浮措施不打折扣實(shí)行。”鄒海林教授不無擔(dān)憂。(曲哲涵）