春節(jié)前夕是轎車旺銷季節(jié)，花光積蓄買的新車，車主們自然是疼愛有加，那么為新車投保就是車主買車后的第一節(jié)必修課。面對保險公司眾多的車保險種，究竟要如何為愛車配置一份體貼的保單呢？

　　交強險是必須購買的險種

　　據(jù)了解，目前車險主要涉及的險種包括交強險、機動車損失保險、第三者責任險、盜搶險、車上人員險、劃痕險等。其中，交強險是車主必須購買的險種，據(jù)中國人保財產(chǎn)北京市分公司車輛保險事業(yè)部經(jīng)濟師劉志遠先生介紹，交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU，是國家強制性購買的險種，不過從今年2月1日起，私家車交強險的保費由之前的1050元調(diào)整到950元。

　　附加險可以酌情選擇

　　除了交強險之外，車主還需要投保一些商業(yè)險種。比如車損險，主要針對于車輛之間的意外碰撞等，一般情況下買車的人大多是新手，開車的經(jīng)驗有限，比較容易出現(xiàn)道路意外，這時車損險則可以有效地減輕損失。第三者責任險的主要功能是當機動車與路人出現(xiàn)意外時，投保人可以將理賠責任轉(zhuǎn)嫁在保險公司身上，從而轉(zhuǎn)移風(fēng)險。專家提醒一部分車主，如果居住的地方是無車庫以及物業(yè)管理不到位的小區(qū)，那么盜搶險以及劃痕險也是必須購買的險種。我們經(jīng)常聽到這樣的新聞，某小區(qū)居民樓里十幾輛私家車被劃花，這時投保的汽車就比沒有投保的汽車有理賠優(yōu)勢。

　　值得注意的是附加險中一種叫做不計免賠的險種，許多車主對這個險種都不太熟悉，簡單說來不計免賠就是補充保險公司理賠的剩余部分。舉個例子來說，如果一輛只投保了車損險的汽車，在發(fā)生意外后，汽車的維修費為1000元，那么保險公司只按照規(guī)定承擔維修費中的80%，如果購買了車損險的不計免賠，那么保險公司必須承擔維修費中的100%。也就是說車損險只投保了80%，不計免賠所保的是另外的20%。

　　影響新車險保費的五因素

　　第一，新車購置價，據(jù)了解，目前各家保險公司對于不同價值的新車所設(shè)定保費的多少不同，價值越高的車保費越高；第二，同時投保多個險種保費有優(yōu)惠，保險公司通常建議新車車主在投保時多選擇幾款險種，一方面是為了新車的保障，另一方面如果投保險種多還有一部分的折扣或者優(yōu)惠，有些保險公司還會贈送一定數(shù)額的油卡；第三，指定駕駛員費率優(yōu)惠，一輛私家車一位駕駛員，相對于一車多位駕駛員來說在出意外后理賠手續(xù)比較容易，因此大多數(shù)保險公司對指定駕駛員的投保者費率有優(yōu)惠；第四，指定行駛區(qū)域，在全國行駛和只在北京行駛的保費是不同的，指定行駛的區(qū)域范圍越小，投保時的保費越低；第五，根據(jù)車型風(fēng)險系數(shù)，有些型號的汽車被偷盜的系數(shù)較高，這類汽車在投保時保費相應(yīng)會有所增加。劉志遠告訴記者：“由于保險公司不同，在保費限制上會有細微的變化，但都是根據(jù)國家的統(tǒng)一規(guī)定，差別并不大。”

　　選擇營業(yè)網(wǎng)點多的保險公司

　　有些投保者認為，在給汽車投保時選擇一些規(guī)模較小的保險公司，保費也會比較便宜，其實不然。專家告訴我們：“所有保險公司的保費都是根據(jù)國家統(tǒng)一規(guī)定指定的，唯一有變化的是一些小型保險公司為了擴大銷售，給的折扣比較高。”在選擇保險公司的時候盡量選擇網(wǎng)點較多的保險公司，個人權(quán)益比較有保障。另外選擇代理人的時候也要格外小心，有些代理人比較能忽悠，一些沒必要的險種并不需要所有地區(qū)都投保，比如水淹險，在南方多雨的地方投保比較合適。還有一些口頭上的承諾也要落實到文字上。最后就是要看清自己的保單，保險公司能保什么不能保什么在保單上都有詳細的說明，如玻璃劃痕險是作為附加險需要單買，不包括在車損險中。

　　重復(fù)投保與高額投保在車險中并不是好事，車險主要依據(jù)的是補償原則，并不是多保就可以多賠，當補償達到最高額時就停止了。劉志遠說，需要提醒投保者的是，一般代理人所說的“全險”只是多項險種投保的總稱，并非包括全部意外，投保者在購買保險時一定要看清合同，避免不必要的糾紛。

　　-小貼士·車險三部曲

　　在購買保險時，交強險是必須購買的，車輛損失險是附加險的基礎(chǔ)，只有投保了車損險才能保其他的附加險。專家建議新車車主盡量多保，再根據(jù)個人經(jīng)驗一年一年地重新配置自己的保單。

　　購買保險時需要攜帶本人的行駛本、駕駛證、身份證到保險公司，按照指定的流程大約十幾分鐘就可以完成投保。另外還可以通過電話投保，撥打保險公司的客服電話，由保險公司的工作人員上門服務(wù)，完成投保大約需要兩天。據(jù)了解，一輛價值15萬元左右的新車，在購買了交強險、車損險、第三者責任險、盜搶險、車上人員險、劃痕險以及所有險種的不計免賠之后，第一年投保的保費大約在5000元。

　　一旦發(fā)生意外需要理賠時，專家建議投保者立即撥打保險公司的電話，理賠時需要的手續(xù)、資料很多，立即撥打電話找保險公司的專業(yè)人員指導(dǎo)是最便捷的，既節(jié)省時間，又能起到最佳效果。(牛穎惠）