元旦剛過，許多車輛陸續到了新一年車險續保的時候。然而，不少車主發現，在投保到第二年后有些險種的理賠金額和想象中的相差甚大；也有一些新車續保時，第二年的續保保費竟然比上一年增長了近三成。那么，是什么影響了車主的續保費用呢？又是什么影響了第二年的理賠金額？

　　保費、理賠金額“瞬息萬變”

　　費率、新車市場價、車輛的折舊率和車齡等因素都會對一些商業險種的理賠產生較大影響。

　　一位4S店負責保險的相關人員介紹，車損險的理賠金額會受到折舊率的影響。據了解，車輛的年折舊率一般都為10%，且在理賠時還要涉及車輛在出險當時的新車購置價，綜合計算后才能得出最終的理賠金額。如車主曾先生05年底購買了一輛新車購置價為15萬元的車，第一次投保車險時按15萬元確定保額。07年1月，曾先生續保時仍按15萬元來投保。但在07年12月該車遭遇交通事故，汽車嚴重毀損，由于在發生事故時，其市場價已跌到13萬元，再扣除折舊費用(折舊金額=保險事故發生時的新車購置價×車輛使用年數×10%)，該車折舊后的價值只有10.4萬元。因此，最終曾先生只能獲得10萬多元的理賠金。

　　另外，盜搶險在理賠時也要以車輛被盜當時的市場價進行賠付。此外，車輛劃痕險保費和理賠金額也并非一成不變。目前保險公司的劃痕險的保額分為2000元、5000元、10000元、20000元四個檔次，保費也根據費率而各有不同。在保險期間內，累計賠款金額達到保險金額時，該附加險的保險責任終止。還有些保險公司對第二年投保劃痕險的車子的理賠金額有所控制。舉例來說，車主投保保額為2000元的劃痕險，保險公司在第一年累計賠付金額為2000元，而到第二年，有些保險公司會私下設定賠付上限，例如只累計賠付1500元。

　　出險記錄影響續保折扣

　　在第二年續保時，除了部分商業險險種在理賠金額上會有所變化外，車主的出險記錄也會影響到續保時的優惠幅度。

　　08年年初，王小姐購買了一輛東風標致307 2.0L豪華型轎車。首次購車的王小姐對于車輛保險不甚了解，在4S店的建議下在一家保險公司購買了交強險、第三者責任險(20萬)、不計免賠和車損險四項基本險。“當時保險折扣打得很低，第一年的保費只有不到3000塊錢。”王小姐說。由于王小姐的駕駛技術尚屬“菜鳥級”，經常出現剮蹭，但她都及時找到保險公司進行了處理，并得到了全額理賠。不知不覺，出險記錄已達到6次。當一年車險即將到期續保時，保險公司根據車輛出險記錄一算，今年保費竟然比去年多了四、五百元。原來由于王小姐理賠記錄超過3次，所以保險公司根據條款適當上調了保險費用。

　　據記者了解，車輛的理賠記錄是影響來年保費優惠折扣的關鍵。拿交強險來說，自07年7月開始，交強險費率浮動與車主發生交通事故的情況掛鉤：如果第一年未發生有責任交通事故、或者發生了無責任交通事故的車主，第二年續保可獲得10%的優惠；連續兩年無交通事故，第三年保費優惠幅度將達到20%；以此類推，車輛出險記錄越少，保險公司給予優惠幅度就越高。

　　而現在，不僅交強險有此費率浮動機制，商業險也會根據車主的理賠記錄，在第二年對車主的保費進行調整。據一位保險業務員介紹，如果車主第一年的理賠記錄中，沒有高于5000元的事故理賠，在同家保險公司續保，商業險保費能夠得到7折的優惠，反之，則保險公司的折扣就會上浮，在7.7折至8.5折之間。

　　“犯案累累”仍能獲低折扣

　　目前保險公司一般對于首次在本公司投保商業險的車主都默認為“兩年無出險記錄”，因此更換保險公司續保就能變相“消除”出險記錄，獲得該公司的最低折扣。

　　針對王小姐的情況，4S店都會建議其在第二年換一家保險公司進行續保，即使之前“犯案累累”，同樣能獲得較低的折扣。

　　據悉，由于交強險與交通事故掛鉤，因此車輛的相關信息都會記錄在一個聯網的系統中。即任何一家保險公司都能夠通過該系統獲悉車主的信息，同時也能夠獲悉車主的出險記錄，從而上浮或下調交強險的相關保費金額。如今商業也是如此。但據記者了解，目前保險公司一般對于首次在本公司投保商業險種的車主都默認其為“兩年內無出險記錄”，即使記錄較多，為了招覽顧客也“視若無睹”。因此更換保險公司續保，對于出險記錄較多的車主來說，等于變相“消除”此前出險理賠記錄，獲得該公司商業險種的最低折扣。

　　-007提醒：多方考慮，做到心中有數

　　不管是理賠金額還是保費，決定的關鍵在消費者與保險公司簽訂的保險合同，所有問題都必須以合同為準。因此，消費者要做的就是認真了解合同條款內容，是否經由保監會批準，重點關注保險責任、被保險人的權利和義務、退保和折舊的規定等方面。其次，消費者還要弄清費用如何計算，關注其費率是否與保監會批準費率一致。

　　此外，由于折舊率的關系，第二年保額都會不同程度地調低。因此投保車損險和盜搶險的車主都要注意車價變化，不要超額或不足額投保。例如車價10萬元，車主只投保5萬元車損險的話，保險公司理賠時也會按照實際維修費用的50%支付賠償金，這樣會得不償失。