機動車輛保險是我國財產保險中經營歷史最久、業務規模最大的險種，但長期以來，在其市場運行的各個環節中始終存在著“上有政策下有對策”的貓膩，從賣一輛車利潤還不如一張車險保單，到明明只有一條劃痕卻去有意碰撞以騙得保費……

　　[故事一] 主動騙保“省錢”歪道

　　車主小張買車險時僅買了交強險、第三者責任險等基本險種。如果遇到平時小碰小擦，如何做到免費維修？小王自有一套，“通過故意制造事故而進入理賠程序，由保險公司埋單。 ”比方說，倒車的時候不小心碰到了立柱而造成車輛后部的劃痕，在沒有購買劃痕險的情況下，按理是應該由車主埋單的。但是，通過某些修理廠故意制造“事故”，造成兩車追尾的事實，則可通過保險公司理賠而免單。

　　點評：警惕“撿芝麻丟西瓜”

　　從表面上看，遭遇騙保，車主既修好了車，又獲得了賠償，有的甚至還拿到差價“獎金”，獲益不少。但據調查顯示，汽修單位在追求利益最大化的過程中，因汽車騙保滋生諸多問題，并不像車主表面看到的省心省事。既然汽修單位能從專業的汽車保險制度中獲利，也就同樣有能力耍花招坑騙不懂汽車維修的普通消費者。

　　最常見的手法是使用較低檔次的材料為客戶維修，以高檔材料的價格向保險公司騙保。又如保險杠損壞程度嚴重，應重新更換的，維修廠卻只是修復一下，索賠時按更換保險杠的價錢申報……對于林林總總的小 “手腳”，車主拿車的時候往往是一無所知的，卻盲目認為這樣修車很“方便”。

　　騙保案之所以頻繁發生在修理廠，主要原因是修車利潤增多的誘惑。一位4S店的修理工告訴記者：“兩輛車輕輕蹭了一下，到了那些不正規的修理廠就有可能被加大損傷部位，相應的修理費用也增加了，比如工時、配件等。對于修理廠來說，車輛損傷的部位越大，在工時或配件方面獲得的利潤也越大。修一個小傷，可能只用幾十元或者上百元，利潤不過十幾塊錢，但把損傷部位擴大，修理費用就可能達幾千元甚至上萬元，利潤自然比修理小傷多得多。 ”

　　此外，記者從一些私家車主的親身經歷得知，交通事故“私了”也可能會引發騙保行為。他們向記者反映都曾遇到過交通事故私了的情況，“有的時候事故責任比較明確，雙方也達成了一致意見，那便是私了。可保險公司不承認，實在無計可施的情況下，只好讓修理廠幫忙解決。 ”他們說的讓“修理廠幫忙解決”，其實就是讓修理廠幫忙再撞一次，向保險公司報案時謊稱是車主不小心撞的。

　　[故事二] 被動騙保疑點重重

　　“我明明只把車送到修理廠修了2次，怎么保險賠案卻有6次？還有4次事故我根本就不知道！ ”近日，車主郭先生看到理賠記錄時很詫異。郭先生車齡已有4年，他記得去年只出險兩次，一次是玻璃被小偷砸破，另一次則是小刮擦。為了省事，郭先生把理賠手續全部交給4S店做。

　　沒想到前幾天續保的時候，保險公司的工作人員說郭先生上一年度理賠過6次，今年保費要上浮30%。工作人員輸入各項車輛數據后，系統顯示鄭先生今年的保費超過了5000元，比4年前第一次為新車投保的保費還高，而去年的保費只有4000元左右。

　　細看理賠記錄后,郭先生才發現理賠記錄疑點重重，有一次他把車停在4S店維修，同一天的理賠記錄卻出現了兩條；還有一次連續兩天內有三條理賠記錄。對此4S店不愿給出具體答復，只說理賠記錄是保險公司處理的。郭先生說，交給車行理賠是為了省事，沒想到今年卻遇到了麻煩。

　　點評：委托修理廠多個心眼

　　記者多方調查了解到，不少車主出險后，會選擇將車輛交給修理廠全權辦理修理和索賠事宜，這種做法有可能使車輛成為修理廠 “騙賠”的道具。業內人士透露，很多車主為省事，經常把車、自己的身份證丟給修理廠，讓其代辦保險，而一些修理廠在掌握了這些東西后，一般在當天報了案之后，第二天再搞個碰擦來騙保。

　　也就是說，車輛出險后的修理環節是不法分子用于騙賠的主要環節。特別是商業車險理賠信息聯網后，修理廠騙保浮出水面。因為一年內出險次數超過3次，不管到哪家保險公司投保，保費都要上浮，所以很多車主續保時發現，理賠事故被人為增加了。過去保險公司之間無法共享理賠信息,理賠次數增多對車主影響有限，車主第二年更換保險公司就能享受低費率。

　　不過，對于不良維修廠的騙保行為，還有車主提出疑問，保險公司的查勘人員也難辭其咎。既然車輛已經停在維修廠理賠，當日或次日繼續報案，保險公司應該知道維修廠存在騙保嫌疑，為什么賠款還能支付出去，而普通車主自行理賠卻障礙重重,監管部門還應該嚴管保險人員和車行勾結騙保的問題。

　　為何三次小修比一次大修漲得多 車主爭議保費上漲單看次數不合理

　　車主康先生最近遇到了一件麻煩事，由于去年他的車輛有三次出險理賠記錄，今年他車險開支大大增加了。但是康先生覺得很冤枉，“其實這三次理賠都是不到千元的小事故，而我前面曾經有次近萬元的大額理賠，但是今年車險的漲幅卻是最大的。”他認為這類 “重量不重質”的規則并不人性化。

　　記者就此采訪了平安產險上海車行業務部總經理陳強，他表示，其實監管部門制定的政策法規是大管控，對上述車主說的情況其實部分公司已經有內部規定，如果一次性賠付超過當年的保費，次年的保費還是會上浮的。

　　今年7月25日，上海市機動車輛商業保險進入上海市機動車輛聯合信息平臺實行運行。上海商業車險通過信息平臺進行投保，監管部門對保費浮動因子的引用進行了管理。“安全駕駛系數”、“客戶忠誠系數”和“無賠款優待系數”將會影響客戶在續保時的保費。

　　“安全駕駛系數”的影響表現是：如果客戶在上一保險年度內沒有交通違法記錄，續保時可享受安全駕駛優惠；“客戶忠誠系數”主要體現在：如果客戶下一個保單年度在同一保險公司續保的，則可享受客戶忠誠度優惠；“無賠款優待系數”是指：如果客戶在保險期內沒有賠款記錄，續保時可以享受無賠款優惠。也就是說，客戶上年是否有過多次出險理賠記錄、是否在該保險公司投保、是否有違章行車的記錄，這些因素在客戶投保時，都會影響他們的保費。

　　值得注意的是，按照保險監管部門規定，商業險保單簽單保費的優惠比例總和不得超過保單基準保費的30%，同時，非上海號牌車輛不享受安全駕駛系數浮動。