車主之所以痛恨車險行業的諸多“潛規則”，最主要的是這些“潛規則”威脅到投保人的利益，但是現實中還存在著不會對投保人造成直接經濟損失的“潛規則”—— “鴛鴦保單”，即保險業務人員或保險機構在打印保單時，人為地將保單各聯分開打印，保單的客戶聯、業務留存聯、財務留存聯等各聯的內容不一致。“鴛鴦保單”的存在嚴重威脅到整個汽車保險行業的規范和保險公司的穩定運營。但實際上，只要投保人規范辦理車險，基本就可以避免“鴛鴦保單”的出現。

　　出事才發現被“潛規則”

　　車主杜先生遭遇了一場車禍，他的車在躲避一輛違章行駛的出租車時，碰倒了一位行人，報案后將該人送到了醫院。在處理事故的過程中，杜先生按照保單上的報案電話通知了保險公司，勘察員也到現場進行了取證。

　　在保險理賠階段，杜先生拿出傷者治療費用的單據，讓保險公司連同車損一并賠付給他，可保險公司卻稱：他所保的險種中根本沒有三者險。但杜先生當時簽的保單上清清楚楚寫明有三者險的項目。

　　保險公司的工作人員再三認真查找，也沒找到杜先生所說的三者險的單據，電腦數據庫中也沒有顯示。杜先生十分不理解，當時和業務員簽保單時明明有這個項目，而且還交了款，自己手中也有單據，為什么保險公司的底聯卻沒有呢？

　　杜先生立即聯系到了當時為他辦理保險的業務員，業務員表示一定會馬上解決，讓杜先生先回去。杜先生回去不久，業務員就拿著現金找到他，說問題已解決。雖然杜先生拿到了“理賠金”，但仍十分納悶兒：為什么這個業務員來了，問題就馬上解決了呢？

　　杜先生遇到的這種情況就是所謂的“鴛鴦保單”現象。

　　“鴛鴦保單”又稱“陰陽保單”，一般情況是客戶聯的保費金額比較大、保險責任比較全，而保險公司留存的業務聯、財務聯保費金額比較小、保險責任較窄。由于客戶按照客戶留存聯繳費，保險公司根據業務、財務留存聯入賬，業務人員就可以將多余的保費截留他用。

　　如果辦理保險的時候沒有仔細核實，“鴛鴦保單”多是在投保車主出事后與保險公司核對細節時才浮出水面。購買的保險發生事故需要理賠的幾率一般來說不太高，從另一方面來說，浮出水面的只是冰山一角，到底有多少保費被截留，恐怕只有保險業務員知道了。

　　享受“潛規則”是不能說的秘密

　　據說，還有一部分人十分享受“鴛鴦保單”帶來的實惠。如果有做保險業務員的朋友，在自己準備買車險時，朋友告訴他不用買商業險了，出了問題他負責。結果在真出問題時，朋友的確能幫忙，把損失“走了保險”。

　　其實這也就是業務員把自己手里真實客戶的保險給朋友“白用”了，“鴛鴦保單”實際上是飽了業務員的私囊。

　　規范辦理能有效避免被“潛規則”

　　“鴛鴦保單”雖然不會對投保人和被保險人造成直接經濟影響，但是會造成保險公司財務數據和業務數據不實，給公司持續穩定經營帶來隱患。《保險法》中曾有明確的規定，根據《保險法》第122條規定，保險公司的營業報告、財務會計報告、精算報告及其他有關報表、文件和資料必須如實記錄保險業務事項，不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏。

　　具體到個體消費者，只要在辦理保險的過程中認真一點就可以避免業務員開“鴛鴦保單”。如法律專家張博律師建議，投保人為防止被“鴛鴦保單”欺騙，應盡量直接到保險公司業務窗口或通過合法的保險中介機構投保。投保人拿到保單后，最好撥打保險公司的客戶服務電話進行查詢，發現“鴛鴦保單”后向保險公司或監管部門舉報。