日前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)申報(bào)的“2007版車險(xiǎn)A、B、C行業(yè)條款”，并決定4月1日起在全國(guó)范圍內(nèi)啟用。
2006年7月1日，伴隨著機(jī)動(dòng)車交通事故強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)制度的實(shí)施，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)始啟用行業(yè)基本條款。今年的“升級(jí)版”，除原有車損保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車三者險(xiǎn)外，還新增了車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等2個(gè)主險(xiǎn)，以及玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、車損免賠額險(xiǎn)、不計(jì)免賠額險(xiǎn)等4個(gè)附加險(xiǎn)，使行業(yè)條款囊括了8個(gè)險(xiǎn)種。所謂A、B、C款，是指三套“車險(xiǎn)套餐”，每一套內(nèi)都包含以上8個(gè)險(xiǎn)種，各款的保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)率水平基本相同，只在險(xiǎn)種搭配、保障細(xì)分和免責(zé)內(nèi)容上略有差異，供消費(fèi)者選擇。
“行業(yè)條款”并不強(qiáng)制執(zhí)行，各公司可另行開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。但據(jù)了解，目前絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都接納了行業(yè)推薦。這意味著，今后一段時(shí)間內(nèi)，全國(guó)1億多輛機(jī)動(dòng)車將基本被這三款車險(xiǎn)覆蓋。
新版車險(xiǎn)保費(fèi)略高于舊版，舊車保費(fèi)增加較多
車險(xiǎn)產(chǎn)品的差別主要體現(xiàn)在兩方面：一是主險(xiǎn)保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算系數(shù)——車價(jià)、車齡、駕駛紀(jì)錄等；二是能提供更多細(xì)致保障的附加險(xiǎn)。
由于2007版行業(yè)條款不僅對(duì)四款主險(xiǎn)的保障責(zé)任、費(fèi)率做出規(guī)定，還包括四款常用附加險(xiǎn)，使其總體上趨于同質(zhì)化，讓消費(fèi)者在選擇時(shí)更加省心，不用考慮價(jià)格高低。
以一輛2006年購(gòu)買的“君越2.4”為例，新車購(gòu)置價(jià)為20.98萬(wàn)元。若4月1日起保，最終三款保費(fèi)總額分別是：5321.7元、5231.7元、5212.6元，相差不大。
與2006版行業(yè)條款比，新條款保費(fèi)總體上略高。業(yè)內(nèi)人士舉例說(shuō)，一輛10萬(wàn)元的車，去年投保三者險(xiǎn)保額10萬(wàn)元、車損險(xiǎn)保額10萬(wàn)元、盜搶險(xiǎn)保額10萬(wàn)元、劃痕險(xiǎn)保額5000元，車上人員責(zé)任險(xiǎn)保額1萬(wàn)元，再加上玻璃破碎險(xiǎn)和不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，保費(fèi)總計(jì)4541.7元；若今年投保同樣的險(xiǎn)種組合，則需保費(fèi)4611.7元，貴了70元。
在總體價(jià)格略高的基礎(chǔ)上，新版條款中對(duì)舊車的保費(fèi)再行調(diào)高。仍以上述投保組合為例，一輛使用4年的原價(jià)10萬(wàn)元的車，舊版保費(fèi)4475.26元，而新版保費(fèi)是4739.06元，增加了263.8元，漲價(jià)幅度還是挺大的。
酒后丟車不賠償，女性駕駛員保費(fèi)打九五折
新版行業(yè)條款通過(guò)一些“特別規(guī)定”，進(jìn)一步凸顯了保險(xiǎn)對(duì)交通安全的輔助管理職能。
新版A、B兩款的盜搶險(xiǎn)均將“駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蚴亲⑸涠酒贰⒈凰幬锫樽砗笥密嚒绷袨槊庳?zé)條款。就是說(shuō)，司機(jī)酒后丟車，保險(xiǎn)公司是不賠的。業(yè)內(nèi)人士表示，這么規(guī)定是為了限制司機(jī)酒后開(kāi)車的危險(xiǎn)行為。
新版條款還規(guī)定，女性駕駛員的保費(fèi)打九五折。這是因?yàn)榕择{駛員出現(xiàn)小刮、小蹭相對(duì)較少，總體上男性駕駛員的保險(xiǎn)賠款往往要比女性駕駛員高，所以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，男性駕駛員的保險(xiǎn)費(fèi)率要高于女性駕駛員。
此外，新版行業(yè)條款仍然保留了一些鼓勵(lì)安全駕駛的系數(shù)調(diào)整原則：全年無(wú)事故，續(xù)保時(shí)優(yōu)惠10%；來(lái)年再無(wú)事故，再優(yōu)惠10%，最高可優(yōu)惠30%。算一算，優(yōu)惠額度還是相當(dāng)誘人的！
必要的規(guī)范不等于壟斷，不過(guò)保險(xiǎn)公司也應(yīng)降低成本
“行業(yè)條款”讓投保者省了貨比三家的麻煩。但也有人認(rèn)為，這畢竟是行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭幾家大公司做出的“決定”，似乎有串謀定價(jià)和壟斷市場(chǎng)的嫌疑。更何況，“行業(yè)條款”比以往一些市場(chǎng)化的產(chǎn)品價(jià)格高，新版比舊版價(jià)格高，全國(guó)有上億輛機(jī)動(dòng)車，加起來(lái)，蛋糕可不小呢。
此外，保監(jiān)會(huì)從2006年起頒布了“限折令”，規(guī)定各公司不得低于七折銷售車險(xiǎn)。有人說(shuō)，價(jià)格統(tǒng)一，再加上險(xiǎn)種統(tǒng)一，市場(chǎng)不就成了“鐵板一塊”嗎？沒(méi)有充分的競(jìng)爭(zhēng)，投保者利益如何“最大化”？
必要的規(guī)范不等于壟斷。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就這個(gè)問(wèn)題回答說(shuō)，由行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)制定有關(guān)險(xiǎn)種的統(tǒng)頒條款符合國(guó)際慣例。很多新公司缺乏數(shù)據(jù)，沒(méi)能力獨(dú)立開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。
保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部副主任董波指出，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并不涵蓋所有東西。保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)各公司開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，豐富和完善產(chǎn)品體系。車險(xiǎn)價(jià)格統(tǒng)一后，會(huì)促進(jìn)各公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，增強(qiáng)售后服務(wù)。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇介紹說(shuō)，任何國(guó)家的車險(xiǎn)市場(chǎng)成長(zhǎng)初期，都面臨惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的難題，也都采取類似的手段進(jìn)行規(guī)范。“限七折”，是有關(guān)部門對(duì)全行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行測(cè)算后得出的標(biāo)線——目前車險(xiǎn)行業(yè)平均成本差不多是65%，如果低于七折銷售，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)難以為繼，保戶的利益得不到保障。
不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士指出，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合成本率從2005年的97.7%上升到2006年的102.7%，車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中占七成以上份額，成本同樣不斷走高——除了惡性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)之外，由于保險(xiǎn)公司管理不善造成的鋪張浪費(fèi)、騙保損失等也是重要原因。據(jù)估算，僅北京市2000年至2006年因騙賠造成的保險(xiǎn)損失就達(dá)28億元！
近年來(lái)國(guó)內(nèi)私家車數(shù)量增長(zhǎng)很快，保險(xiǎn)公司尤其是幾家大公司，車險(xiǎn)的“盤(pán)子”相當(dāng)大，保單平均成本也應(yīng)逐漸降低。采訪中，不少車主希望保險(xiǎn)公司能加強(qiáng)管理，降低成本，自主創(chuàng)新也好，行業(yè)統(tǒng)頒也罷，能讓消費(fèi)者享受價(jià)廉質(zhì)優(yōu)的服務(wù)，才是最好的“標(biāo)準(zhǔn)”！ (曲哲涵)
