銀行“服務性收費”為何屢遭質疑？

   小額賬戶管理費、短信通知費、轉賬失敗手續費……近來由提高ＡＴＭ同城跨行取款手續費引發的對銀行收費的質疑日漸升溫。面向大眾客戶的收費項目和服務價格誰說了算？符合“內部規定”的就是合理的？針對消費者一系列疑問，“新華視點”記者在京滬兩地進行了追蹤調查。

　　誰動了我的錢袋？

　　北京市民王健鋒在工商銀行營業網點辦理跨行匯款５０００元，被收取手續費５０元，隨后查賬時發現因將對方賬號輸入有誤匯款被退回，但銀行工作人員解釋，此筆業務已發生，手續費不退。

　　“為什么明明轉賬失敗還要收取手續費？匯款時銀行為什么不提醒？”王健鋒很納悶，按照這樣的邏輯，莫非商場試穿衣服要收試穿費？電話打不通也要收手續費？

　　記者采訪發現，包括四大國有商業銀行在內的多家銀行均規定，除少數幾項情況外，客戶在填寫匯款單時，若將對方賬戶姓名、卡號、開戶行名稱的任何一項填寫錯誤，將被收取２.５‰到１％不等、或者“最低２元，５０元封頂”的費用。

　　更令人費解的是，放在一些銀行的小額賬戶存款竟會“越存越少”。北京市民齊女士反映，她２０００年時在中國銀行的活期存款賬戶上有１００元，存了９年后卻發現只剩下６０多元。原來從２００６年３月２１日起，銀行每季度扣除３元小額賬戶管理費，而整個存款期間只產生了６元多利息。

　　在記者采訪的北京市幾家銀行中，除幾種情況外，工行對統計期內存款余額日均低于３００元的賬戶收取每季度３元的管理費。中國銀行、建設銀行等收取管理費的小額賬戶按最低５００元（不含）標準執行。

　　記者撥通工行和建行服務咨詢熱線，答復如出一轍：“銀行在開始征收此項費用時的一段時間內已通過網點公示和網站告知過客戶，即已執行告知義務”；并且“收取此項費用是為引導客戶樹立理財觀念……同時提高系統資源使用率，降低運營成本，減少低效賬戶”。

　　但一些消費者質疑：為什么扣除了年費還要扣管理費？對于告知期結束后辦理相關業務的客戶，是不是就沒有義務提醒，而是簡單強調“義務已盡”？

　　許多消費者對銀行的一些“隱性收費”并不知悉。有些是在“被扣費”后才知道，有些則是“被扣費”也并無察覺。加上部分銀行營業網點不對外張貼收費明細表，部分收費提醒被工作人員“理所應當”地省略。記者打開國有四大銀行的網站首頁，除了工行在明顯部位顯示了電子銀行業務收費標準，其他三家銀行很難找到相關鏈接。

　　怎樣收費誰說了算？

　　一邊是部分消費者認為有些銀行收費項目及其漲價“無理”，一邊是銀行認為征收相關費用“有據”，銀行針對大眾客戶的服務性收費究竟誰說了算？

　　根據現行的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，商業銀行實施政府指導價的服務價格，具體服務項目及其基準價格和浮動幅度，由發改委會同銀監會制定、調整。實行市場調節價的服務價格，由商業銀行總行自行制定和調整。

　　中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍表示，政府定價的收費項目大都是宏觀業務，比如存貸款利率。而目前公眾爭議較大的項目，如小額賬戶管理費、跨行支取手續費等，屬于銀行既有的中間業務，實行市場調節價，銀行自主定價空間也較大。

　　那么銀行方面又是怎樣設定收費標準的呢？建行一位管理層人士對記者說，商業銀行自主定價服務項目是依據“保本微利”的原則，銀行對于一個業務的收費定價基于成本和利潤核算。

　　以備受爭議的ＡＴＭ同城跨行手續費為例，中國銀行業協會專職副主席楊再平算了這樣一筆賬：ＡＴＭ上每產生一筆跨行取款交易，會給跨行ＡＴＭ的銀行支付３元，并向銀聯支付０.６元，總成本為３.６元。他認為，一些銀行因成本壓力大提高手續費屬正常行為。ＡＴＭ跨行手續費提高是經過銀監會批準的合理收費，只是各家銀行提高收費標準的時間不同，造成了外界誤解。

　　一些專家則認為，銀行服務性收費定價不應忽略消費者的訴求。趙錫軍說：“目前我國近２１億張借記卡和２億多信用卡，背后是一個龐大的銀行客戶群體。既然銀行服務是買賣雙方達成的協議，那么就應尊重消費者的權利。”

　　中銀律師事務所律師董正偉近期受發改委和銀監會邀請，參與《商業銀行服務價格管理辦法（征求意見稿）》討論。他表示，無論收費多少，都不應該只是銀行業協商得出的結算價格，而應該經過嚴密論證，并充分尊重消費者的權益，最后由監管機構對收費的適當性作出獨立評估。

　　規范收費有多難？

　　在銀行服務性收費的爭議中，中國銀監會日前向各商業銀行發布通知，要求立即論證收費項目的可行性和收費水平的合理性，對所有服務項目收費行為進行自查清理，發現問題及時整改。

　　隨后，正在修訂的《商業銀行服務價格管理辦法（征求意見稿）》被下發到各商業銀行和地方價格主管部門。該征求意見稿提出，包括對賬單服務、密碼重置服務等７項收費將被停止收取。

　　記者采訪發現，許多消費者期待叫停部分銀行收費項目，為那些“合規而不合理”的收費項目敲響警鐘。也有消費者擔憂，銀監會下發的通知并不等同于法律，是否有足夠監督力度？

　　中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，銀行收費出現一些問題，主要原因是對商業銀行服務價格的監管不力，現行管理制度“內容過于模糊和簡單”。修訂后的管理辦法，應強調兩點，一是規范服務性收費，二是維護消費者的知情權。

　　有關專家還建議，銀行針對大眾客戶的服務性收費行為，應納入《消費者權益保護法》調整范圍，各級消協有權代表消費者提起公益訴訟。

　　據了解，英美等發達國家銀行面向普通客戶的許多中間業務項目都是免費的，如英國銀行的跨行取款就不收手續費。這些國家銀行的中間業務收費，主要是替公司管理工資和福利，投資理財業務，接受大客戶的資產管理委托等。

　　為此，有關專家認為，嚴格規范國內商業銀行服務性收費，將有利于加快銀行盈利模式轉型，而不是盯著傳統收費業務“做文章”。（劉敏、姚玉潔、吳雨）