完美理財打造“SOHO”族新生活

　　新生代“SOHO”一族是許多人向往的自由工作方式，對著電腦足不出戶，按照自己的興趣和愛好自由選擇工作，不受時間和地點限制，不受發展空間限制，辦公室與居家“合二為一”。然而收入不穩定，生活沒有保障也是“SOHO”們所擔憂的。專家提醒，選擇正確的理財之道，合理投資和規劃，做好防控經濟風險，就可以打造完美“SOHO”生活。

　　自由下的危機感

　　小葉今年26歲，大學畢業后在一家國有企業工作，工作3年的他共有存款18萬元，從未購買股票等投資產品，也沒有購買其他保險。今年，小葉辭職做SOHO一族。因為剛開始SOHO生活，收入非常不穩定，每個月收入在3000—6000元不等，每月生活費用的開銷是2000—2500元。現在小葉父母幫他購買了一套價值在70萬元左右的住房，并且已經替他付了首付款，按揭期為20年，他每月需自己支付按揭貸款。小葉和女友計劃30歲以后結婚，唯一的擔心是做SOHO后不穩定的收入可能給家里帶來影響。

　　招商銀行西安分行理財師曾平分析，“按照小葉目前的收入來看，日常基本生活是綽綽有余的，按照70萬元住房按揭期限為20年，小葉每月房貸還款額應在3000元以上。目前還貸部分得依靠已有存款，以后隨著小葉SOHO工作的逐步穩定，在較高收入下償還月貸款額是沒有問題的。小葉今年26歲，計劃30歲后結婚，而現在一般年輕人結婚將消耗完婚前積累的存款，若結婚后生子，家庭開銷會更大，小葉這幾年要努力賺錢，僅靠做SOHO一般的自然積累會很難。”

　　據了解，SOHO們由于職業性質普遍都面臨著這樣的問題，經濟不穩定，沒有固定的社會保障，沒有企業里員工們享受的那些社會保險，對未來生活的保障缺乏“安全”感。所以盡管是令人羨慕的自由白領，但如果沒有處理好自己的社會保障相關事務，無異于流走在無業游民狀態的邊緣，令SOHO一族“危機”感時刻存在。

　　專屬“SOHO”族的理財模式

　　曾平建議，對于經濟風險較大的SOHO一族，需選擇正確的理財方式。由于炒外匯需要花費大量的時間，深夜看行情操作對上班族很殘酷，而對于SOHO一族就幸福了，所以像小葉這樣能自己掌握時間的SOHO最適合炒外匯，還有投資定期不定額基金。定期不定額理財雖然是每個月固定提撥一筆款項投資，但其實投資人可以依個人的資金調度情況，或是市場波動情況，彈性調整扣款金額。如果是手中現金經常吃緊的SOHO族，可以小金額的定期定額做起。

　　據悉，定期不定額是建立在定期定額基礎上，可以隨股市波動適時調整投資金額的一種基金投資方式，目的是把股市逢高減碼、逢低加碼投資原理更為徹底地發揮。就追求實質報酬而言，定期不定額適合比定時定額更積極的小額投資人，對于經濟不穩定的SOHO來說，定期不定額風險低、收益較高，投資人可以獲得比定時定額更有利的投資回報，不失為SOHO一族選擇的“聰明”投資方式。

　　成為SOHO族后，由于很多單位能給予的福利都無法享受了，所以購買一份保險尤為重要。西安平安保險公司壽險顧問李先生建議，“對于年輕的SOHO一族來說，雖然眼前保險的效果性不強，但隨著年齡的增長，身體健康出現問題時，或出現突然狀況時，有保險就會大大減輕經濟壓力。比如購買分紅類健康保險，現在投入，今后身體好可享分紅，身體有礙得到保險，兩全其美。”

　　據李先生介紹，分紅型保險集保障、養老、理財等諸多功能于一身，已逐漸成為目前市場上的新寵。由于分紅型保險穩健投資的策略，使得它的風險沒有股票、基金那么高，但也不像存款那樣保守。隨著資本市場的走好，分紅型保險的分紅也會隨著水漲船高，因此這樣的產品非常適合喜歡儲蓄、投資的人們購買，對于SOHO一族，應有“保險也理財，理財更保險”這樣的觀念。

　　“SOHO”族需重視家庭理財

　　浦發銀行西安分行理財經理白靜表示，工作時間不固定的SOHO一族或是創業一族，平時生活雖然自由，但因收入不穩定而使得風險相對比上班族高，有可能迅速積累財富，但也可能因收入不穩，發生周轉不靈的窘境，因此更需規劃個人的理財方向。

　　白靜建議，除了選擇合適的理財投資外，SOHO族的理財重點還是以提高家庭收入的穩定性，增強家庭抗風險能力為主。具體包括兩點：一是增加保險投入，提高家庭風險防御能力。由于SOHO的收入與家庭經濟密切相關，所以建議參加社會基本養老保險和醫療保險，或者為本人購買適量的壽險、重大疾病險和住院醫療保險，加強對個人和家庭的保障力度。二是雙管齊下，增強家庭收入的穩定性，減輕家庭經濟負擔。首先結合自身的特長，做好職業規劃，提高個人收入的穩定性。由于對于自由職業者而言，對時間支配的自主度大，在沒有合適的創業計劃之前，可以考慮增加第二職業創收。其次是注意資產配置多樣化。雖然SOHO們已有一定的儲蓄積累，但家庭生息資產只有存款一項，收益會比例低，建議SOHO們根據個人風險承受能力，以穩健為原則，適量增加其他理財產品的配置，改善家庭收入高度向個人工作收入集中的結構，提高理財收入占比。 見習記者 許可