開學了 幼兒、初中生、大學生該如何買保險？

　　9月初，學校陸續開學，無論是幼兒園的小朋友，還是即將踏入大學校園的學生，教育、安全、就業……都是每個家庭關注的焦點。如何用保險來為孩子的未來提供保障？不同的成長階段保險計劃又有哪些區別和側重？本報特別邀請了泰康人壽、平安人壽、中德安聯人壽的資深理財師，為幼兒、初中生、大學生等不同的學生人群定制專屬的保險方案。

　　幼兒

　　關注教育金規劃

　　幼兒園的小孩安全意識和自我保護能力都比較弱，但在這個階段他們將進入校園開始與更多的人和事物接觸。除了在生活上需要特別全面的照顧外，擁有一份能規避意外風險，而且能為未來成長過程中的各個階段提供充足的教育金支持的保障計劃是非常重要的。

　　【案例】小多剛滿三歲，即將進入幼兒園，目前小多的父母只為他購買了成都市少兒互助金。他的父母都在金融機構上班，家庭的年收入大概在15萬元左右。

　　中德安聯人壽理財規劃師楊陽認為：小多的爸爸和媽媽希望孩子以后能擁有良好的教育環境，但小多僅僅只擁有少兒互助金，他的人身風險規避方面及為其準備的教育規劃方面幾乎為零。小多的父母年收入為15萬元左右，建議可以拿出其中15%-20%為孩子建立教育規劃，建議著眼于教育+保障的保險計劃。

　　【保險計劃推薦】：保費共：27515.12元繳費期限：10年

　　產品：安聯逸升優享教育金兩全保險(分紅型)

　　保額：2萬保費：26118.2元保險期：至30歲保險利益：

　　教育年金：1、4周歲到17周歲，每年給付2000元，從起點開始的支持；2、18周歲到21周歲，每年給付20000元，大學期間重點支持；3、30周歲，一次性領取200000元，而立之年的強大后盾；身故保險金：18歲前，101%累計應交保險費；18歲后，110%累計應交保險費另有增額紅利+終了紅利，分享公司經營成果。

　　產品：安聯附加安康如意住院費用醫療保險

　　保額：6000元保費：999元保險期：1年(可續保至30歲)保險利益：每次住院醫療費用最高可報銷6000元，一年累計最高30000元。

　　產品：安聯附加安康關愛住院補貼醫療保險

　　保額：50元/天保費：125元保險期：1年(可續保至30歲)保險利益：住院醫療補貼每天50元，一年累計最高180天；重癥監護室補貼每天50元，一年累計最高30天。

　　產品：安聯附加安康守護意外傷害醫療保險

　　保額：5000元保費：59.8元保險期：1年(可續保至30歲)保險利益：每次意外傷害醫療費用報銷6000元，每年意外傷害醫療費用報銷累計最高金額可達15000元

　　產品：安聯附加投保人豁免保險費失能收入損失保險

　　保額：— 保費：213.12元保險期：1年(可續保)

　　保險利益：如投保人發生身故或全殘，可豁免剩余期限的主險保費

　　初中生

　　關注保障與投資

　　一般而言，孩子正處于初中階段的家庭，都是面臨上有老下有小的家庭環境，父母作為經濟支柱對家庭的重要性不言而喻，此時考慮保險更要從家庭的全面保障來入手。

　　【案例】陳先生一家三口，兒子陳爽剛上初中。陳先生夫妻二人年收入約12萬元。打算購買保險，想解決風險發生時孩子的生活、健康和教育成長問題。

　　泰康人壽四川分公司理財規劃師劉奉夔認為，陳先生家庭收入在成都屬中等水平，對于孩子，不僅要他身體健康，更要讓其受到良好的教育。陳先生在規劃孩子的保障時，應從整個家庭成員的保險來綜合考慮，一家三口都應購買保險，只是其側重有所不同。父母的意外、醫療、重大疾病和壽險保障一定要足夠，以保證父母這個經濟來源萬一中斷時，孩子可通過保險的經濟補償來維持生活和接受良好的教育。對于孩子，需要用保險來獲得健康、安全和教育這三個最重要的保障。

　　險種的選擇，孩子可以偏重以保障與投資回報相結合的分紅型險種。父母最大的財務風險在于固定收入的中斷，保障型的險種可以有效規避。一旦發生疾病、殘疾甚至身故等人生風險，保險給付金可讓家人維持正常的生活，讓孩子繼續學習。

　　【保險計劃推薦】針對陳先生的家庭狀況，建議以下保險

　　計劃：

　　1、父母均有社保，都還應購買30萬的定期壽險和意外保障。

　　2、孩子可購買成都市少兒互助金、學生平安團體險，這可基本解決日常的生病住院報銷；在所轄街道辦購買大病醫療互助補充保險，解決重大疾病醫療補貼。

　　3、泰康人壽推出的一款年金保險產品，其特點是即投即領，年金賬戶復利增值。建議陳先生作為投保人給兒子投保：每年存1萬元，定存20年，兒子60歲前每年固定領取2063元，60歲后每年固定領取6188元，60歲祝壽金36443元，88歲長壽金70823元；若以上金額暫不領取，留存兒子的年金賬戶復利計息，60歲時年金累計249754元，88歲時年金累計901726元。兒子的保障賬戶：18歲前返還已交保費，18至88歲擁有206280元身價金。若孩子生存至88歲，累計獲得217.4萬元的收益。

　　家庭理財人壽保險應放在首位，它是家庭成員及家庭財務最基本的保障。有了它以后，再考慮其他的理財方式，如銀行理財、基金、信托等以期實現資產的增值。

　　大學生

　　關注創業金需求

　　針對即將進入大學的學生，在購買保險時側重點應在教育金、婚嫁金、創業金、養老金以及保障金這些方面

　　【案例】小貝8月拿到北京某大學的通知書。家里人既高興又擔心。孩子從來沒有離開過家，這次自己出門在外，多少有點讓人不放心。小貝學的是市場營銷，希望以后大學四年畢業能自己創業。

　　【保險計劃推薦】平安人壽四川分公司理財師廖曉華為他做了如下險種組合：20份吉星送寶+3份健享人生+5份住院津貼+10萬意外傷害+1萬意外醫療+豁免權。通過以上保險組合計劃，將獲得以下收益：

　　保障金：孩子成年后高額的身價保障，壽險30萬，意外保障70萬，意外殘疾1萬-10萬。小病保障：每次可提供住院報銷9000元，非器官移植4500元，器官移植30000元。每次住院補貼50元/天，意外醫療(門診及住院)每年10000元報銷。利益總覽：每隔一年孩子將領取年交保費的30%(6000元)，直到75歲。

　　教育金：孩子19歲時可領取6000元+分紅，21歲時可領取6000元+分紅作為大學教育補充金；

　　創業金：孩子25歲可領取16萬作為創業起步金；

　　養老金：60歲時可領取57萬，(平均每年可領38135元)作為養老金直到75歲。

　　滿期金：75歲時可一次性領取206000元作為一筆豐厚的祝壽金。

　　豁免權：當投保人(父母)殘疾或身故將豁免所有保費。

　　針對孩子保險投入的小提示

　　1、不要低估孩子在未來教育中的需求2、只有投資理財才能抵御通貨膨脹對財富的侵蝕3、投資理財要有計劃，需要聽取專家的建議

　　4、投資越早，時間越長，回報越多

　　5、養成定期投資的習慣 （記者王矜）