做好長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃 盡享金色美好歲月

　　一份權(quán)威報(bào)告指出，2011年以后的30年里，中國(guó)人口老齡化將呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢(shì)，到2030年，中國(guó)65歲以上人口占比將超過(guò)日本，成為全球人口老齡化程度最高的國(guó)家。

　　未雨綢繆規(guī)劃養(yǎng)老

　　我國(guó)已開始進(jìn)入老年型社會(huì)。然而，我國(guó)目前的退休金制度只能使退休者達(dá)到吃飽穿暖的基本溫飽程度，若想退休后生活不會(huì)有太大落差，保證相應(yīng)的生活品質(zhì)，那么額外的、穩(wěn)定的資金補(bǔ)充是必要的，這就需要我們未雨綢繆，盡早規(guī)劃自己的養(yǎng)老問(wèn)題。通過(guò)對(duì)人生各個(gè)不同階段的收支情況進(jìn)行打理，合理配置資產(chǎn)，來(lái)保障退休生活的品質(zhì)。

　　退休后，是財(cái)富的消耗期。這階段體力漸衰，創(chuàng)收能力減弱，但是自由時(shí)間較多，開始享受退休生活。退休前二三十年，是財(cái)富的積累期，在人生階段中收入相對(duì)較高，正是應(yīng)對(duì)老齡化大趨勢(shì)，實(shí)施長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃的時(shí)期。這時(shí)可根據(jù)家庭的收支情況撥出一部分積累資金進(jìn)行退休養(yǎng)老規(guī)劃，可采用風(fēng)險(xiǎn)收益級(jí)差不等、品種眾多的基金來(lái)實(shí)現(xiàn)。但是這時(shí)投資于證券市場(chǎng)的股票型基金的比例，應(yīng)根據(jù)年齡越大占整體投資比例越小的方式來(lái)減小收益波動(dòng)和鎖定收益。年齡越大，越要注意本金的安全，不要過(guò)于冒險(xiǎn)，一旦賠掉，就沒(méi)有多少回旋的余地。

　　建立組合配置資產(chǎn)

　　制定理財(cái)策略時(shí)，可分成幾個(gè)三至五年的中短期階段來(lái)分步實(shí)施長(zhǎng)期的規(guī)劃。不同的階段可根據(jù)當(dāng)時(shí)的年齡、收入、支出情況及自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)制定。可建立一個(gè)投資組合，合理地配置權(quán)益類和固定收益類等大類資產(chǎn)的比例。同時(shí)每年定期對(duì)組合進(jìn)行檢查和調(diào)整，使之符合當(dāng)前的階段性投資目標(biāo)和長(zhǎng)期規(guī)劃。

　　其他如補(bǔ)充投資一些商業(yè)化養(yǎng)老保險(xiǎn)，或買上一套房出租也是常見的方法。后者據(jù)說(shuō)在香港很流行，因香港人許多都沒(méi)有退休金，有的在退休后就靠著退休前攢下的房產(chǎn)收租來(lái)生活。但是在內(nèi)地是否可行，現(xiàn)在還不能定論。因?yàn)殡S著人口老齡化程度的不斷加深，第一次人口紅利即將消失，而內(nèi)地又幅員遼闊，將來(lái)房子是否這么緊張很難說(shuō)。

　　保持健康注重教育

　　在為退休作準(zhǔn)備的長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃中，同時(shí)也要注意以下幾點(diǎn)，與退休理財(cái)規(guī)劃整合在一起。

　　一是保持健康的身心。在年輕時(shí)就在這方面注意一些，對(duì)健康進(jìn)行儲(chǔ)備。平時(shí)參加一些適合自己的運(yùn)動(dòng)，養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣。在年老后，我們就會(huì)發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上有一副健康的身子骨也是一種資本，也是一個(gè)理財(cái)有成的結(jié)果。

　　二是對(duì)下一代的教育。現(xiàn)代社會(huì)越來(lái)越多的“啃老族”在某種程度上也說(shuō)明了孩子教育的重要，將孩子培育好，使之有立足社會(huì)的生存能力，這樣在年老后就可以在下一代身上少操些心，少花些冤枉錢。這也是一種前瞻性的理財(cái)策略。

　　在現(xiàn)實(shí)生活中，我們發(fā)現(xiàn)，在退休后生活仍過(guò)得有滋有味的人，大多得益于他們退休前的規(guī)劃和積累。因此，只要你在退休前做好長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，你會(huì)發(fā)現(xiàn)金色歲月也是多么美好。陸宏