從上個世紀五六十年代的沒錢可存，到現在人均擁有一張銀行卡；從上個世紀80年代買一枚金戒指要攢一年多工資，到現在投資實物黃金、炒紙黃金；從上個世紀最后10年銀行只兌換外匯，到目前享受多元化人民幣理財方式，過去60年間，北京人的金融理財方式發生了巨大變化。在這些變化中，始終貫穿著一條主線，那就是我國國力不斷增強、國民收入翻番增長及人民生活水平日益提高。

　　1952年全國人均存款僅1.6元

　　主婦得算計怎么把錢花到月底

　　現在家住回龍觀的高奶奶今年81歲，是地道的北京“土著”，三代前就住在老北京城。上個世紀50年代初，高奶奶的丈夫在北京一家私營糧店里做賬房，公私合營后留在糧店做會計。

　　“那時候我5個孩子年齡都不大，作為家庭婦女我沒有收入，一家大小一個月就指著老伴47塊錢的工資過日子，買什么都得算計，經常是到月底兜里只剩幾毛錢。”據高奶奶回憶，那時各家情況都差不多，雙職工或是子女少的家庭情況會稍好些，一般家庭根本不可能存錢。

　　存不下錢，成了那個年代人們的普遍記憶。而國家統計局的數據也見證了那個時代人們的生活狀態：1949年，我國城鎮居民全年人均可支配收入不足100元，農村居民人均純收入為44元；1952年底，我國城鄉居民儲蓄存款余額8.6億元，平均到每人只有1.6元。

　　“一年能攢下20塊錢就算是持家有道了，但是這個錢要預備著有急事用，根本不能放到銀行去。說實話，那時我都不知道離我最近的銀行在哪，只是常去街道合作社，給在外地上學的大兒子匯生活費。”高奶奶回憶道。

　　30年前銀行只能存錢匯款

　　普通人一年到銀行不過兩三回

　　隨著時間的推移，很多北京人家的日子漸漸好過起來，一些人開始有了“存錢”的意識。但是，在新中國儲蓄存款的歷史上有短暫的一個時期，把錢存在銀行里沒有利息。1977年后，金融業秩序得到恢復，銀行靠支付利息的方式，逐步將百姓手中的富余錢吸收過來。

　　統計顯示，1978年全國人均儲蓄存款余額上升到21元，在今天看來，這依舊是一個很小的數字，但百姓參與儲蓄存款的熱情開始點燃。不過，在上個世紀七八十年代，銀行業務范圍還處于極度單一的狀態。

　　“那時中國只有一家銀行，就是中國人民銀行，現在大家都習慣地稱之為‘央行’，老百姓的存取款業務都要到央行下屬的分支銀行辦理。”談到30年前的銀行，北京市農村商業銀行三農授信部總經理任志華頗有感慨：“當時銀行只能存錢、匯款，特殊時期代賣國庫券，普通人一年中到銀行的次數不過兩三回。”

　　上世紀80年代民間金銀買賣松動

　　實物黃金進入百姓家庭

　　現在年輕人結婚，都要先買兩枚樣式一樣的戒指作為訂婚信物。20多年前，對于每月掙二三十塊錢的小伙子來說，想將一枚金戒指戴在心愛姑娘的無名指上，實在是件不容易的事。

　　1982年，自1950年以來凍結了數十年的民間金銀買賣開始松動，中國人民銀行開始發行熊貓金幣，1983年，首飾金被批準銷售。國際黃金的均價在510美元/盎司(每盎司=31.1035克)，即每克16.4美元，按照當時美元兌人民幣接近1：10的比例，可以計算出當年國際上一克黃金的價格大致在164元人民幣。

　　曾經在北京曬圖廠工作的李師傅，有一段關于黃金的“不愉快”記憶。“那是上世紀80年代末，我岳母賣掉了一間歷史遺留下來的門臉房，得到5000元。我妻子是家里老小，分得了1500元。那時我每月工資才40塊錢，1500元對我來說就是巨款。我想把錢存起來，但妻子背著我，拿這筆錢到商店買了一條金項鏈，后來我們大吵了一架，差點就離了婚。”現在，那條十幾克重的金項鏈已經被李師傅的妻子當做紀念品送給了兒媳婦。那位“80后”的女孩，如果知道了這條項鏈背后的故事，不知會作何感想。

　　2003年，上海黃金交易所恢復交易，中斷了50年的個人實物黃金買賣大門被炒金的人們撞開。很多人用自己在改革開放浪潮中掙到的錢，買到了過去在電影里才得以一見的金條。

　　外資銀行降低身段搶市場

　　居民人均擁有1.4張銀行卡

　　改革開放后，國民收入實現突破性增長。北京人對于銀行很切實的感受，就是銀行的分支行越來越多。

　　目前我國已擁有3家政策性銀行、5家國有商業銀行、12家股份制商業銀行、110余家城市商業銀行。匯豐、東亞、渣打這些外資銀行的分支行也在古老的京城遍地開設，推門而入，或許你將接受金發碧眼的大廳經理為你辦理業務、得到他對你私人財物的規劃意見。對于銀行里“外國人”的熱情服務，北京人早已習以為常。

　　1985年3月，中國銀行珠海分行發行了“中銀卡”，這是我國第一張自主品牌的銀行卡，也是我國第一張信用卡。之后，各家銀行競相開發新的銀行卡業務。銀監會紀委書記王華慶介紹說，截至2009年6月底，我國商業銀行已發行銀行卡19億張，居民人均擁有1.4張銀行卡。各家商業銀行已發行信用卡1.4億張。而比銀行卡更為便捷的金融工具網上銀行、手機銀行也正在以驚人的速度普及。現在，北京人足不出戶，就可以將水費、電話費、燃氣費在銀行網站上交清。

　　有錢了可以不儲蓄

　　21世紀“你不理財財不理你”

　　上世紀90年代，有這樣一個笑話：如果有1元錢，北京人會把它全存入銀行；上海人會把5毛錢存銀行，剩下的拿去投資；廣州人則會再借上1元錢，拿2元錢去投資。

　　笑話只是笑話，但是它在一定程度上反映出北京人不愛折騰，有了錢就一存了之。但大量存款給銀行業帶來巨額利息支出，儲蓄變成了“籠中的老虎”，隨時“威脅”首都銀行業的發展步調。

　　事實上，當第一位客人邁入銀行大門、準備體驗外匯結構性存款理財業務時，銀行柜員自己也不太清楚理財的意義。

　　“那個時代沒有人懂理財。”北京人劉彥斌在理財規劃師行業圈子內頗有名氣，但當他最早喊出“你不理財財不理你”的口號時，很多人認為他是個搞傳銷的“騙子”。

　　百姓的生活改變著銀行業務發展方向。現在，在北京的每一個銀行分支行里，只要客戶有購買理財產品的需求，無論是人民幣還是外幣，無論是保本型還是結構型，也無論是投資黃金期貨還是買紙黃金，只要客戶說出他的需要，理財經理都能為其提供產品。

　　截至2008年底，內地銀行理財業務募集資金總額達到3.7萬億元左右，與2007年相比增幅超過300%，與劉彥斌在本世紀初普及理財知識那個時期的數據相比，已經不知翻了多少倍。

　　隨著中國城鎮居民人均可支配收入的增加，即家庭通過家庭財產獲得的收入在很多北京人的生活中變得很自然，銀行存款、有價證券等動產在增加，房屋、土地、收藏品等不動產也在不斷增值。“北京人家家都是百萬元戶，因為有一套房子就不只這個數。”此言不虛。( 崔呂萍)