小企業(yè)融資難并非缺乏信用

　　APEC中小企業(yè)峰會代表認為：中小企業(yè)融資難原因是銀行“利益不對稱”

　　在上周六召開的APEC中小企業(yè)峰會上，融資難成為人們熱議的話題：中小企業(yè)質(zhì)疑銀行“只錦上添花，不雪中送炭”；而銀行業(yè)代表則認為，中小企業(yè)融資難的原因是銀行與企業(yè)間信息不對稱。

　　在上周六閉幕的APEC中小企業(yè)峰會上，中小企業(yè)融資難的話題被熱議。會上，中小企業(yè)質(zhì)疑銀行“只錦上添花，不雪中送炭”，而銀行業(yè)代表認為，中小企業(yè)融資難是因為銀行與企業(yè)間信息不對稱。阿里巴巴創(chuàng)始人兼董事局主席馬云則表示，中小企業(yè)融資難在于與銀行“利益不對稱”。

　　“信息不對稱”致貸款難

　　“為什么銀行不能放信用貸款，為什么不能速度快一點？為什么利率不能低一點？說到底，銀行不會做信息不對稱的事情。我不知道你的信用、不知道你的信息的話，銀行各個成本都會加大。”工行浙江分行業(yè)務(wù)部總經(jīng)理助理陳詩禮說。

　　而招商銀行杭州市分行中小企業(yè)部副總俞雷文認為，銀行是以盈利為目的的商業(yè)機構(gòu)，怎么樣既防范風(fēng)險又能獲取利潤，是可持續(xù)發(fā)展的前提。他們在和中小企業(yè)打交道中，對一些管理不太好，效率比較低，產(chǎn)品前景不太好的企業(yè)，確實拒絕放貸。

　　中小企業(yè)的不良貸款率也超過銀行平均整體不良貸款率。陳詩禮表示，1999年國企改制后，貸款不良率一般在1%以下，而中小企業(yè)在去年金融危機時不良貸款率達1.46%。招行代表表示，浙江分行在去年不良貸款率達0.4%，中小企業(yè)比例在0.5%~0.6%。

　　不少與會代表認為，社會觀念也導(dǎo)致了銀行區(qū)別對待中小企業(yè)，有企業(yè)代表說“銀行家捫心自問，當貸款貸給民企、國企，還是個人的時候，你們心里不要有太多的區(qū)分，你們觀念的轉(zhuǎn)變比我們實際碰到的操作難度更大”。

　　中小企要善用“他人錢”

　　與會代表紛紛支招中小企業(yè)融資難的解決之道，其中，最主要的觀點仍然是中小企業(yè)應(yīng)該建立其自己的信用。

　　一、要完全投入事業(yè)中。著名經(jīng)濟學(xué)家周其仁稱，“企業(yè)要想成功，不能單靠貨幣、單靠金錢，首先要靠人。要利用他人的錢財，首先要把自己用夠。”周其仁認為，只有把自己身上的能量百分之百地投入自己的事業(yè)中，中小企業(yè)才能取得別人的信任，獲取融資的機會。

　　二、尋求第三方平臺。馬云認為，阿里巴巴希望建立一個平臺，通過技術(shù)、商業(yè)游戲規(guī)則等，幫助所有小企業(yè)實現(xiàn)成長夢想，這種設(shè)想正在支付寶身上得到體現(xiàn)。支付寶總裁邵曉鋒說，每天產(chǎn)生大量可記錄、可監(jiān)控信息，以及巨大的數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的支付寶，可以成為評判個人誠信體系的重要指標，由阿里巴巴構(gòu)造的網(wǎng)上誠信體系也由此浮出水面。

　　據(jù)他介紹，作為阿里巴巴集團旗下子公司，支付寶自2004年單獨運行以來，以其獨創(chuàng)的“擔(dān)保交易模式”成為國內(nèi)最大的第三方支付平臺，在為兩億多人提供基礎(chǔ)支付服務(wù)的同時，支付寶還建造了自己的誠信體系，以“賣家信貸”為例，通過海量的交易數(shù)據(jù)和記錄作為信貸擔(dān)保，為支付寶用戶提供銀行貸款擔(dān)保。

　　三、要學(xué)會記賬。周其仁認為很多小企業(yè)融資的第一步就輸在了不會記賬上。他說：“現(xiàn)在非常重視會計這個學(xué)問，會計之所以重要，是要把賬記給別人看，你把錢放在我這，我把這個錢怎么用，這個賬要可以查。”

　　“想用人家的錢，卻又不想讓人家看賬，這種文化堵塞中國小企業(yè)資金解決的道路。”周其仁指出，目前小企業(yè)融資難就難在自身信息披露的不透明，因此小企業(yè)要獲得融資渠道不僅要學(xué)會“記賬”，而且要學(xué)會記一本可以讓第三方查的“賬”，讓一些最敏感的信息在合適的情況下可以變得透明。

　　馬云憶當年：

　　一家家敲門

　　一家家被拒

　　馬云回憶，當年為了給阿里巴巴融資，他從美國西海岸走到東海岸，七天之內(nèi)見了四十多位風(fēng)投，均被人指為“愚蠢”的商業(yè)計劃，“我一家家敲門，一家家被拒絕”。盡管此后有6分鐘內(nèi)就從孫正義(軟銀董事長)處獲得投資的遭遇，但馬云認為“寒冷”的硅谷之行仍使他從硅谷看到了什么是夢想，什么是激情。

　　馬云表示，阿里巴巴在成長的初期，沒有得到過銀行一分錢貸款，沒有拿到政府一分錢。現(xiàn)在，阿里巴巴成長起來后“銀行開始敲我的門。”馬云認為，銀行以“信息不對稱”為由拒絕向中小企業(yè)融資其實是一種托詞“不是信息不對稱，而是信任不對稱，利益不對稱。”

　　馬云認為，所謂國企銀行壞賬率低于小企業(yè)，那是因為國企依靠國家甚至依靠壟斷經(jīng)營，因此這不能否定小企業(yè)就沒有誠信，“要給小企業(yè)機會，他們同樣可以成功”。 （記者薛松）