金融危機(jī)的爆發(fā)讓很多發(fā)達(dá)國家大小銀行普遍呈現(xiàn)一片凋敝景象，這些銀行在中國的子銀行也頗受影響，不少中國百姓甚至懷疑其是否能堅(jiān)持下去。前不久，普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所專門就此進(jìn)行調(diào)查，結(jié)果顯示，在華大部分外資銀行普遍存在資金不足、市場擴(kuò)張欲望減弱以及面臨中資銀行更大的競爭壓力等難題。

　　體檢者：41家在華外資銀行(包括26家本地法人銀行)

　　體檢醫(yī)生：普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所

　　病癥1　近半數(shù)銀行“輕度貧血”

　　因資產(chǎn)減持而引發(fā)流動(dòng)性不足

　　原因：部分外資銀行母體銀行受次貸危機(jī)影響，因資產(chǎn)減持而引發(fā)流動(dòng)性不足，而外資銀行的主要資金來源來自海外。截至2008年底，流動(dòng)性成為外資銀行的主要問題。2009年，有22家外資銀行從其母公司獲取25%以上的資金。有30家外資銀行表示，母公司今年將稍微降低在中國市場的承諾，影響主要呈現(xiàn)在擴(kuò)張計(jì)劃減緩，例如削減既定法人機(jī)構(gòu)擴(kuò)張規(guī)模，而非模式的徹底改變。本地銀行停止對外資銀行的借貸使這個(gè)問題更為嚴(yán)重，在2008年下半年晚些時(shí)候部分中資銀行抽回其在外資銀行的存款時(shí)，幾乎令一些外資銀行陷入危機(jī)。許多外資銀行縮小了企業(yè)借貸額度。在寬限期后保持低于75%存貸比，監(jiān)管指標(biāo)的要求對于眾多外資銀行而言仍是一大隱憂。

　　病癥2　部分銀行“輕度食物中毒”

　　母銀行“有毒資產(chǎn)”影響在華子銀行擴(kuò)張

　　原因：由于受衍生產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款以及與股票和各種掉期相關(guān)的產(chǎn)品的影響，部分外資銀行母體銀行的資產(chǎn)已轉(zhuǎn)變?yōu)椤坝卸举Y產(chǎn)”，進(jìn)而影響在華子銀行擴(kuò)張步伐。經(jīng)濟(jì)形勢一般在穩(wěn)定和前景明朗之后，員工流動(dòng)率會(huì)突然增長，薪資水平隨之水漲船高。但今年受訪銀行預(yù)計(jì)會(huì)對人員配置進(jìn)行小幅精簡，部分銀行執(zhí)行了短期的不帶薪休假政策。受訪銀行預(yù)計(jì)其工資水平在2009年將保持與上年持平。

　　多家銀行在2008年大幅削減獎(jiǎng)金，外資銀行在今后的若干年內(nèi)面臨更加嚴(yán)峻的經(jīng)營環(huán)境。因此只有1/3銀行認(rèn)為它們的市場份額將在2009年有所增加。而去年這一比例高達(dá)85%。

　　過半銀行認(rèn)為到2010年，在華法人銀行將擴(kuò)張到30至39家，而去年調(diào)查結(jié)果則更為樂觀，有接近2/3的銀行認(rèn)為將擴(kuò)張到30至49家。29家受訪銀行認(rèn)為金融危機(jī)將影響中國市場上金融產(chǎn)品的推出。大多數(shù)銀行相信結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的審批將需要更長時(shí)間。

　　病癥3　多數(shù)銀行感覺“心理焦慮”

　　中資行經(jīng)營水平和業(yè)績提升令外資行倍感壓力

　　原因：過去的調(diào)查顯示，中資銀行對外資銀行進(jìn)入中國不構(gòu)成嚴(yán)重威脅。外資銀行認(rèn)為自己的優(yōu)勢在于提供一系列的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品并且擁有全球網(wǎng)絡(luò)。此次調(diào)查表明許多因素導(dǎo)致外資銀行和中資銀行差距縮小，隨著中資銀行經(jīng)營水平和業(yè)績的提升，外資銀行在創(chuàng)新方面的能力和優(yōu)勢卻因?yàn)楦鞣N限制而無法完全施展，令他們倍感壓力。

　　通常而言，在進(jìn)入新市場時(shí)，外資銀行經(jīng)常會(huì)利用具有競爭力的貸款定價(jià)，吸引新客戶并與之建立業(yè)務(wù)關(guān)系。但國內(nèi)信貸業(yè)務(wù)及規(guī)模的飛漲更是給外資銀行出了一道難題，令眾多外資銀行在企業(yè)貸款市場上受到冷落，外幣貸款與本地貨幣境內(nèi)貸款之間的競爭價(jià)格局面發(fā)生了變化，使借貸機(jī)會(huì)更多流向本地銀行。由于較低的利差以及大型中資銀行擁有充足的貸款資源可以利用，外資銀行被擋在進(jìn)入國內(nèi)信貸市場的門外。

　　- 同題問答———外資銀行自查

　　1　金融危機(jī)中很多海外銀行都遭受重創(chuàng)。請問這是否影響到貴行在中國的業(yè)務(wù)？影響主要體現(xiàn)在哪些方面？目前各國對金融衍生產(chǎn)品均加強(qiáng)監(jiān)管，這對貴行的投資業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)都會(huì)有影響，你們怎么應(yīng)對這種形勢？

　　加拿大蒙特利爾銀行：金融危機(jī)證明加拿大的銀行監(jiān)管體系是全球最完善的。受益于此，母行在金融危機(jī)中安然無恙。加之我們未從事任何與次貸相關(guān)業(yè)務(wù)，有毒資產(chǎn)基本為零，擁有的一級(jí)資本充足率也達(dá)到10%，而美國同業(yè)者一般在7%到8%之間，與之相比，我們更穩(wěn)健更安全，因此去杠桿化作用也比他們好得多。得益于母行的健康運(yùn)行，我們在中國的業(yè)務(wù)基本未受到影響。

　　韓國友利銀行：在2007年末的危機(jī)中，韓國友利銀行(友利中國的母行)由于購買美元債券而發(fā)生損失，經(jīng)過虧損處理后當(dāng)年的利潤仍保持高速增長。友利銀行(中國)有限公司成立一年多，以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)為主，沒有參與任何與次貸相關(guān)的交易，因此，次貸危機(jī)未對友利(中國)造成任何損失。但金融危機(jī)的擴(kuò)散還是對友利銀行(中國)的正常經(jīng)營產(chǎn)生了影響，2008年10月雷曼兄弟破產(chǎn)以后，外資銀行在中國市場的信譽(yù)受到質(zhì)疑，在人民幣同業(yè)拆借市場上外資銀行很難拆借資金，我們也遇到同樣的問題。我們加強(qiáng)與中資銀行的溝通與交流，重新獲得信任，并和他們建立了良好的合作關(guān)系。

　　2　外資銀行本地法人銀行模式已經(jīng)運(yùn)行兩年，這兩年多的時(shí)間里，貴行在中國市場有哪些成績與不足？如何看待目前中資銀行與外資銀行的競爭格局，是否對中資銀行形成了有力的沖擊，各自優(yōu)劣勢體現(xiàn)在哪些方面？

　　加拿大蒙特利爾銀行：自2007年外資銀行開始本地法人化以來，外資銀行在中國的發(fā)展勢頭非常迅猛，幾乎80%的外資銀行資產(chǎn)都納入法人銀行，很多外資銀行發(fā)展很好。我們現(xiàn)在還只是分行模式，不過我們正在朝法人銀行努力。

　　外資銀行資金來源主要來自于國外，決定其不可能在中國銀行市場扮演主要角色。目前外資銀行的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在為所在國來華客戶提供金融服務(wù)和某些優(yōu)勢產(chǎn)品上。但中資銀行在資金來源和客戶根基上，是外資銀行望塵莫及的，特別是過去10年來他們引進(jìn)外國戰(zhàn)投、股改上市、完善公司治理結(jié)構(gòu)以及建立先進(jìn)的IT平臺(tái)，這自然就決定他們的競爭力會(huì)越來越強(qiáng)大。

　　韓國友利銀行：經(jīng)過金融危機(jī)的重新洗牌，中資銀行在世界金融領(lǐng)域的影響越來越大。中國銀行業(yè)為國際銀行業(yè)提供了很多積極的因素和值得借鑒的地方。中資銀行在本土化經(jīng)營方面是我們學(xué)習(xí)的榜樣。中資銀行與外資法人銀行之間，不是誰威脅誰的關(guān)系，而是相互合作、共同發(fā)展的關(guān)系。

　　3　今年中國銀行業(yè)普遍采取增貸措施刺激經(jīng)濟(jì)，各大銀行均大規(guī)模放貸，能否介紹一下貴行在今年上半年的信貸及存款的業(yè)績？

　　加拿大蒙特利爾銀行：今年的增貸措施對我們有壓力，但沒有很重大的影響。銀行在貨幣充裕的情況下，由于市場供應(yīng)量增加，生意難做，而在貨幣緊俏的時(shí)候，反而好做。因?yàn)樵诖蠹屹Y金都很充裕的情況下，做貸款的收益往往會(huì)變低。我們銀行的規(guī)模相對小，且客戶資源固定，因此基本和先前情況差不多。但我們同時(shí)也應(yīng)該看到，貸款是一種風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，放貸量越大，風(fēng)險(xiǎn)也就越高，目前中資銀行的大量放貸，還處于消化過程當(dāng)中，其未來的后果怎樣，還有待觀察。從這方面來講，我們在信貸尺度上小一些，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也自然會(huì)小得多。

　　韓國友利銀行：目前我們最主要的任務(wù)是2011年外資法人銀行的存貸比達(dá)標(biāo)問題，在支持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展的同時(shí)，我們也希望多吸收存款。我們不追求一時(shí)的放貸量的激增，所以，在資金面上也不存在過多的壓力。今年，我們銀行推出了人民幣借記卡，衍生產(chǎn)品也在積極地研發(fā)當(dāng)中，我們希望通過多樣化的理財(cái)產(chǎn)品等金融服務(wù)，積極吸收存款，爭取在2011年達(dá)到75%的存貸比要求。

　　4　去年以來，由于理財(cái)產(chǎn)品的諸多負(fù)面新聞，外資銀行的信譽(yù)遭質(zhì)疑，有報(bào)告稱很多外資銀行的客戶都流失到中資銀行，貴行是否存在這樣的情況？站在同業(yè)角度來看，你們認(rèn)為要防止銀行再度陷入類似危機(jī)，現(xiàn)在監(jiān)管層和業(yè)界應(yīng)該做些什么？

　　加拿大蒙特利爾銀行：理財(cái)產(chǎn)品引發(fā)的負(fù)面效應(yīng)實(shí)際是一種聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。這種事情的發(fā)生，對銀行來說是得不償失的。補(bǔ)救銀行聲譽(yù)所花費(fèi)的成本要比維護(hù)聲譽(yù)的成本昂貴得多。但在很多時(shí)候是銀行工作人員在業(yè)績壓力之下忘記防范這種風(fēng)險(xiǎn)。對銀行從業(yè)者來說，防范名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)處于一切風(fēng)險(xiǎn)防控工作之首。因?yàn)殂y行業(yè)的資金是來自于投資人的，我們通過依靠投資人的資金然后運(yùn)用杠桿獲取經(jīng)濟(jì)回報(bào)。假如發(fā)生名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，那么銀行的投資人就會(huì)離開，沒有了存款，銀行的生存基礎(chǔ)也隨之坍塌。因此對從業(yè)者來說，必須要加大在聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)上的投入，并確立相應(yīng)的考評(píng)制度，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)則應(yīng)該花費(fèi)更多的精力在投資者教育方面。

　　韓國友利銀行：市場的理性發(fā)展和繁榮，既需要市場參與者自身的努力，更離不開政府的有效監(jiān)督和管理。從銀行自身來說，應(yīng)按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則，建立健全相應(yīng)的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系，保障理財(cái)資金投資管理的合規(guī)性和有效性。不能盲目追求市場占有率和銷售利潤，置風(fēng)險(xiǎn)于不顧。外資銀行對理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和研發(fā)，應(yīng)當(dāng)符合中國本土顧客的金融需求，以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。(記者 周鵬飛)