今年4月，李先生攜家人外出旅游，臨行前購買了某保險(xiǎn)公司卡式旅游險(xiǎn)，并通過網(wǎng)站激活生效。旅游途中，李先生急性腸胃炎突發(fā)，不得不中斷游程并緊急住院治療。由于投保的旅游險(xiǎn)包含了醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保障：卡單上表示“保險(xiǎn)有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因突發(fā)疾病須在醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行治療，保險(xiǎn)公司按實(shí)際發(fā)生的、合理的、常規(guī)的醫(yī)療費(fèi)用，給付被保險(xiǎn)人突發(fā)疾病醫(yī)療補(bǔ)償金”。李先生出院后就上繳單證申請(qǐng)理賠。

　　但保險(xiǎn)公司以“李先生的急性腸胃炎不屬于該旅游險(xiǎn)對(duì)突發(fā)疾病的定義”為由，拒絕給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。根據(jù)保險(xiǎn)公司的解釋，消費(fèi)者通過網(wǎng)站激活該旅游險(xiǎn)的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)上有明確的條款定義，即對(duì)“突發(fā)疾病”的定義僅為：突發(fā)急性心肌梗死、腦出血、肺動(dòng)脈栓塞、爆發(fā)性肝炎、食物中毒5類情況。因此，類似李先生這樣的常見病并不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)。

　　但李先生認(rèn)為，這是保險(xiǎn)公司利用消費(fèi)者對(duì)突發(fā)疾病的通常理解、用“欺詐”的手段誘導(dǎo)消費(fèi)者購買該保險(xiǎn)。因?yàn)榭ㄊ奖�單上并沒有對(duì)突發(fā)疾病有任何限制性定。

　　李先生表示：“保險(xiǎn)公司對(duì)條款有‘松緊’兩套定義，之前寬泛的保險(xiǎn)責(zé)任‘誘使’消費(fèi)者購買。事實(shí)上，消費(fèi)者在激活過程中很少會(huì)再去關(guān)注詳細(xì)的條款定義。而且卡式保險(xiǎn)注明了，密碼刮開不得退回，消費(fèi)者上網(wǎng)激活后，即便看到所謂的正規(guī)條款定義，也只能徒呼上當(dāng)，要全額退保比較困難了。”

　　筆者以投保者的身份致電該保險(xiǎn)公司客服熱線，坐席人員表示，旅游保險(xiǎn)卡上的內(nèi)容可能是比較簡(jiǎn)單的，其中有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任的內(nèi)容僅為“保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)介”，保險(xiǎn)卡上也注明“本簡(jiǎn)介未盡事宜以條款內(nèi)容為準(zhǔn)”、“詳細(xì)條款定義可登錄網(wǎng)站查詢”。而對(duì)于已激活的保險(xiǎn)卡退保，需要扣除相應(yīng)天數(shù)的承保成本。

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任鐘明指出，卡式保險(xiǎn)以其搭配自由、生效靈活成為市場(chǎng)的新寵，但在具體承保環(huán)節(jié)中反映出兩類問題，一類就如李先生遇到的保險(xiǎn)責(zé)任模糊，第二就是有效期顯示不明顯，不少消費(fèi)者尚未激活使用可能就已過期了。保險(xiǎn)卡“麻雀雖小”，但保險(xiǎn)公司的主動(dòng)告知不能偏廢，尤其是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任有具體定義的，必須在消費(fèi)者購買此保險(xiǎn)卡前盡到告知義務(wù)，使消費(fèi)者擁有切實(shí)的知情權(quán)。

　　該保險(xiǎn)公司承保管理部有關(guān)人士表示，針對(duì)消費(fèi)者集中反映的情況，會(huì)對(duì)卡上提示信息不完整做一定的調(diào)整改進(jìn)，除了網(wǎng)上查詢渠道外，可能還會(huì)增設(shè)咨詢電話，使得消費(fèi)者在激活生效前若有疑問，便可及時(shí)撥打進(jìn)行咨詢。

　　本刊在此特別提醒卡式保險(xiǎn)的消費(fèi)者，在購買卡式保險(xiǎn)時(shí)就應(yīng)詳細(xì)了解具體的保險(xiǎn)責(zé)任、有限期限、激活方式等核心信息，更有必要在激活生效前根據(jù)卡上提供的條款查詢途徑，詳細(xì)了解責(zé)任免除、理賠限額、疾病定義等的界定，以避免在理賠環(huán)節(jié)產(chǎn)生糾紛。　(田 明）