新《保險(xiǎn)法》在限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán)、約束保險(xiǎn)人抗辯權(quán)、規(guī)范格式條款等方面，都強(qiáng)化了對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)，而各家保險(xiǎn)公司更是忙得不亦樂(lè)乎，那么新法實(shí)施已有20天，保險(xiǎn)業(yè)將如何把新法的新規(guī)定落到實(shí)處，或者已經(jīng)成為了影響其生存的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

　　在上周保監(jiān)會(huì)召開(kāi)的“貫徹實(shí)施新《保險(xiǎn)法》座談會(huì)”上，保監(jiān)會(huì)主席吳定富強(qiáng)調(diào)指出，全行業(yè)要以新《保險(xiǎn)法》實(shí)施為契機(jī)，除按新法要求盡快修改完善保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)流程、產(chǎn)品條款外，還要著力解決市場(chǎng)反映強(qiáng)烈的突出問(wèn)題。

　　保險(xiǎn)合同：被要求更規(guī)范、更完善

　　新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同訂立、責(zé)任免除、保險(xiǎn)金申請(qǐng)手續(xù)、如實(shí)告知、訴訟時(shí)效及解除合同等方面，都提出了修訂內(nèi)容，更加體現(xiàn)保險(xiǎn)條款內(nèi)容的公平性和合法性。

　　這也意味著，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)新法的要求，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款進(jìn)行適應(yīng)性修訂，修改“如實(shí)告知”的表述，完善對(duì)保險(xiǎn)事故的通知約定，其中最重要的一條修訂，莫過(guò)于對(duì)所有一年期以上產(chǎn)品引入了“不可抗辯條款”。

　　“不可抗辯條款”的引入，不僅需要保險(xiǎn)公司修訂保險(xiǎn)合同，更對(duì)其業(yè)務(wù)管理提出了更高的要求。該條款雖然在更大程度上保障了投保人利益，也在一定程度上增加了道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)此，中國(guó)人壽相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，雖然該條款客觀上使欺詐成本在一定程度上有所降低，但因其可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)，的確將會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理產(chǎn)生一定的影響，公司將通過(guò)核保、調(diào)查等途徑來(lái)控制道德風(fēng)險(xiǎn)，提高承保質(zhì)量。“不可抗辯條款”的引入，短期內(nèi)對(duì)產(chǎn)品定價(jià)影響不大，長(zhǎng)期影響則要看未來(lái)市場(chǎng)的變化。

　　北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于日前完成了對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)代理合同的規(guī)范，要求各財(cái)險(xiǎn)公司與代理機(jī)構(gòu)之間簽署補(bǔ)充協(xié)議，內(nèi)容包括代理機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)向投保人說(shuō)明合同內(nèi)容、對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款進(jìn)行明確說(shuō)明、未經(jīng)授權(quán)不得擅自代投保人簽字或簽章，更不得私自偽造投保人的簽字或蓋章等方面。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品：被要求更創(chuàng)新

　　新法的實(shí)施，除了讓保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品梳理改造外，也對(duì)其探索產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)模式提供了很好的契機(jī)。

　　上述中國(guó)人壽有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人透露，公司對(duì)產(chǎn)品條款形態(tài)進(jìn)行了一些創(chuàng)新嘗試，比如將個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款，改造為“基本條款加利益條款”的形態(tài)，所謂利益條款是指各產(chǎn)品中體現(xiàn)個(gè)性?xún)?nèi)容的條款。“從客戶(hù)角度來(lái)說(shuō)，公司產(chǎn)品區(qū)分基本條款和利益條款后，突出了利益條款對(duì)利益保障條目方面的表述，使得利益條款更加簡(jiǎn)潔清晰，一目了然。”

　　上述中國(guó)人壽有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這是公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品銷(xiāo)售和業(yè)務(wù)管理上的一次重要?jiǎng)?chuàng)新，改造后條款形態(tài)更加便于客戶(hù)對(duì)條款的理解和閱讀，有利于促進(jìn)產(chǎn)品條款的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和通俗化。

　　理賠服務(wù)：被要求更好更快

　　一直以來(lái)，“理賠難”是消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)抱怨最多的問(wèn)題之一。在“貫徹實(shí)施新《保險(xiǎn)法》座談會(huì)”上，吳定富強(qiáng)調(diào)指出，針對(duì)實(shí)踐中存在的理賠難問(wèn)題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步規(guī)范理賠的程序和時(shí)限，提高理賠效率。

　　新法對(duì)保險(xiǎn)公司理賠的程序和時(shí)限提出了明確要求，在索賠材料齊全的情況下，除合同另有約定外，保險(xiǎn)公司應(yīng)在30日內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書(shū)面通知被保險(xiǎn)人或者受益人。這意味著，保險(xiǎn)公司須在接到理賠申請(qǐng)30日內(nèi)理賠或給明確的說(shuō)法。

　　泰康人壽是首家將“賠償受益人利息損失”的承諾寫(xiě)入保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司。泰康人壽有關(guān)人士介紹說(shuō)，之所以推出此項(xiàng)服務(wù)承諾，是考慮到采用逾期理賠承諾賠償，可以比較好地解決理賠慢的問(wèn)題。據(jù)了解，該公司的這項(xiàng)服務(wù)承諾，對(duì)所有新老保單一視同仁，不論投保年限和理賠金額，只要符合上述條件的理賠案件，都將按規(guī)定給付超期利息，以大幅縮短客戶(hù)的理賠等待期，提高理賠的效率。

　　有分析人士認(rèn)為，雖然“不可抗辯”條款、縮短保險(xiǎn)賠付周期短期內(nèi)會(huì)給保險(xiǎn)公司的營(yíng)運(yùn)部門(mén)帶來(lái)一定程度的壓力，但這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)只是一次短暫的考驗(yàn)，全行業(yè)營(yíng)運(yùn)經(jīng)驗(yàn)的積累將有效地化解其中的不利因素，更重要的是，在新《保險(xiǎn)法》給予客戶(hù)利益更多保障的前提下，社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)可度會(huì)上升，預(yù)計(jì)新保單的銷(xiāo)售交易成本將有所下降，新業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿��?huì)得到充分的釋放。 (俞燕)