“你辦了無抵押貸款后如果還能介紹其他客戶，按人頭有返點可以拿。”記者昨日了解到，在多家中資銀行最近紛紛收緊無抵押貸款和抵押消費貸款審批的同時，外資銀行在無抵押貸款業務上不僅門檻“超低”，而且祭出了房貸業務中的返點手段來大肆促銷。

　　【拉生意】

　　返點比例最高到0.6%

　　“本行對無抵押貸款客戶可以給予返點優惠。”一家外資銀行的客戶經理向記者介紹，該行近日為加強無抵押貸款產品的促銷，在零售渠道做了不少返點的推廣。已在該行辦理了無抵押貸款的客戶如果為該行“拉生意”，只要每位被推薦客戶辦理無抵押貸款達到5萬，那么推薦人就可獲得300元的返點“獎勵”，折合下來相當于0.6%的返點，而且多薦多得。

　　“銀行同業公會最近剛表示在上海實行銀行禁止向中介返點，沒想到外資銀行又把返點移植到了無抵押貸款上。”一家中資銀行的個貸業務負責人朱先生對記者表示，監管部門目前對銀行競爭中出現的返點問題很重視，多次要求銀行避免惡性競爭。但部分外資和中小銀行為了搶市場，在實際操作上對客戶返點的行為仍司空見慣。

　　【尺度寬】

　　外資行門檻不升反降

　　“無抵押貸款的風險要遠遠超過房貸業務。”負責個貸業務的業內人士朱先生介紹，與房貸由物業作為抵押品不同，無抵押貸款完全只憑客戶的信用來發放，銀行方面承擔的風險很高。很多外資銀行還沒獲準發信用卡，因此靠無抵押貸款來變相涉足信用貸款領域。

　　在最近信貸明顯收緊的情況下，中資銀行開始提高無抵押貸款的申請門檻，例如寧波銀行的無抵押貸款僅限于向公務員、事業單位編制人員和壟斷企業員工發放，而且額度最高只有20萬。而同樣經營無抵押貸款的外資行門檻則“大尺度”放寬，例如花旗銀行的要求是有穩定職業，月稅后收入超過3000元，年齡在18到55歲之間，額度最高可以到50萬；而渣打銀行的要求是收入超過3000元，工作滿3個月，年齡在22到60歲之間，額度最高為30萬。

　　【風險大】

　　貸款難以控制流向股市

　　記者在采訪中了解到，雖然外資銀行在無抵押貸款業務中，要求客戶要在1個月之內提供證明消費用途的憑證，以防止貸款資金流向炒股和炒房等投資用途。但銀行業內人士普遍表示，消費憑證很容易做假，客戶只要花不到100元就能弄到一張消費額數萬的假發票，從而在銀行審查面前蒙混過關。

　　“銀行不可能花那么多人力來審查每筆無抵押貸款的真實用途，那樣成本太高了。”負責個貸業務的業內人士朱先生介紹，絕大多數中資銀行目前并未開展無抵押貸款業務，目前開展的消費貸款都要求客戶提供房產抵押，以此來減少銀行承擔的風險。而即使是有房產抵押的消費貸款實際上也被部分客戶通過“加按揭”方式套取資金，挪用出來后再投資股市和房產等資產。銀行方面因為防不勝防，在沒有發生逾期欠款的情況下，往往對客戶挪用消費貸款的做法“睜一只眼閉一只眼”。(徐可奇)