近日，不止一家銀行對《證券日報》記者表示，將在下半年調整放貸結構。在媒體驚嘆于上半年的“天量信貸”時，銀行面對息差收窄的現實，均把中間業務和個人金融業務的增長擺在了顯要位置。而國家宏觀政策的調整，也確實將提高居民消費能力，拉動內需作為切實的要求提出，成為銀行加大個人金融業務開拓力度的政策依靠。

　　城商行看好消費金融

　　北京銀行日前公告，經公司董事會批準，已計劃成立一家消費金融公司。公告還稱，該消費金融公司的總部將設在北京，注冊資本為人民幣3億元。

　　這條消息距離銀監會頒布《消費金融公司試點管理辦法》(下稱《管理辦法》)并不遠，可見該銀行早有準備�！豆芾磙k法》批準在北京、天津、上海和成都四地設立試點消費金融公司。銀監會還規定，消費金融公司注冊資本不得低于人民幣3億元。與5月份出臺的征求意見稿相比，新的《管理辦法》降低了出資人的準入條件，由之前的資產總額不低于800億元人民幣，適度放寬為最近一年年末總資產不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

　　除北京銀行外，近日，上海、成都兩地已有銀行開始啟動組建消費金融公司。啟動試點工作的分別是上海銀行和成都銀行兩家城市商業銀行，其中，上海銀行欲組建的消費金融公司將以今年5月黃浦區政府與上海銀行簽約成立的消費信貸中心為雛形，注冊資本3億元，目前已確定上海銀行和百聯集團兩個最大股東；成都銀行擬與馬來西亞豐隆銀行聯合組建消費金融公司，成都銀行將持有超過50%的股權。

　　以城商行為代表的中小銀行在籌建消費金融公司上的先行一步，主要原因在于，城商行作為主要面向城市居民和中小企業提供零售金融服務的機構，對搶奪消費金融市場積極性更高。

　　個人金融市場角逐

　　眾多中小企業恢復元氣，而很多銀行全年的放貸任務也已經在上半年就提前完成。在這種境況下，個人金融市場將成為銀行的必爭之地。從各家銀行對信用卡、電子銀行等個人金融方面的不斷營銷創新，就可見一斑。

　　《管理辦法》規定“在試點階段，消費金融公司不能開展房地產貸款和汽車貸款”，為商業銀行個人金融業務中占大比重的車貸房貸業務保留了一塊空間。規定并未明確在試點階段之后，這部分業務是否會放開，但可以肯定的是，相比起商業銀行審批復雜、貸款額度小的特點，消費金融公司快捷、便利的服務特質將更受消費者歡迎。

　　但也有銀行提前布局，中信銀行汽車金融中心北京分中心7月23日開張營業，中信銀行行長助理張強透露，銀行非常期待汽車金融能獲得獨立公司法人資格的政策。他認為，“汽車產業和金融機構聯系緊密,隨著國家政策的倡導、國內征信體系和信用環境的改善，商業銀行將積極進入汽車消費信貸領域�？梢灶A期，未來汽車消費信貸市場上的產品會越來越豐富，客戶多樣化的汽車消費信貸需求也將得以滿足和釋放�！�

　　另一方面，銀行的信用卡業務也面臨著挑戰。以信用卡作為小額貸款渠道的用卡者不在少數，但他們都面臨著銀行循環利息帶來的壓力，而消費金融公司的出現將可能緩解他們的困境。銀行方面吸引個人貸款的競爭不可避免的將進入更激烈的階段。

　　半年報顯示，至2009年6月末，中國銀行在中國內地累計發行銀行卡1.56億張，較上年末增加1,278萬張；上半年銀行卡消費額2,343億元，同比增長66%。而工商銀行今年上半年牡丹卡消費額達6170.44億元人民幣，同比增加2369.6億元，增幅達到了62%，同時還新發各類牡丹卡近3400萬張，發行的銀行卡總量超過了2.57億張。(萬 敏)