當越來越多的人開始使用信用卡時，接踵而來的一系列問題便產生了，目前主要體現在兩點：一是各家銀行如何在同行業競爭中實現信用卡收益的突破，深入挖掘更有潛力的用戶需求；二是如何在不斷擴張的信用卡發卡量上控制違約率的高企。

　　兩個維度 兩個難題

　　9月23日，由易觀國際主辦的“2009銀行產品用戶體驗及服務創新研討會”在京舉行，來自銀行、第三方支付企業、電子商務企業的代表共同探討了如何深挖用戶需求、銀行信用卡發展新思路等問題。

　　當天，易觀國際發布了一份關于信用卡的調研報告。報告顯示，工行和招行是用戶辦理信用卡最多的銀行，同時，招行和工行也成為網民用戶滲透率最高的兩家銀行。而華夏、農業、上海銀行整體開卡率較低，農行和上海銀行的動卡率也較低。

　　顯然，在信用卡名目不斷推陳出新的情況下，各家銀行此項中間業務的收入并不都是非常理想。

　　易觀國際咨詢師孫志鋼認為，網絡銀行功能是否健全、易用經常是網民選擇信用卡的重要原因，使用年費也是促使消費者轉移的主要原因。

　　孫志鋼認為，在現有信用卡網民用戶使用信用卡支付的習慣基本形成的情況下，銀行的工作重點是保證用戶的穩定。對于一些中小型和地方性銀行信用卡還款受網點制約的問題，可以通過創新還款渠道、發展銀行信用卡還款聯盟等方式解決。

　　易觀國際的調研結果顯示，信用卡已經成為網民用戶的重要支付工具，其中76%以上的用戶可以保證每月刷卡4次以上，近半數人刷卡金額超過兩千元。由于多數刷卡行為都是個人消費，用戶對聯名信用卡的需求比較強烈。

　　孫志鋼建議，將聯名信用卡與網上購物相結合，開設更多的聯名信用卡服務來滿足用戶的購物需求。

　　廣度風險需防范

　　在銀行不斷擴展信用卡業務的同時，壞賬風險也緊隨而來。

　　上周，央行公布的《2009年第二季度支付體系總體運行情況》顯示，截至第二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額57.73億元，與第一季度相比增加8.03億元，增長16.2%，同比增長131.3%。信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.1%，比第一季度增加0.1個百分點，占比同比增加0.7個百分點，信用卡壞賬風險依然存在。

　　環迅支付副總經理譚志暉在接受本報記者采訪時指出，近幾年，銀行信用卡的發卡量非常大，主要是以下幾個原因造成的：一是存在重復使用的問題，優質客戶基本被挖掘得差不多了，并且很多情況是一人有幾張信用卡；二是各家銀行的競爭也相應降低了信用卡的發卡標準；三是現在更多的年輕人超前消費的意識越來越強。

　　近幾年，信用卡的發放情況已經發生了很大的轉變。現在的發卡員在城市商業區擺攤設點，在寫字樓逐層“掃樓”，還在各大高校用各種禮品吸引大學生辦卡。

　　上市銀行中報亦顯示，上半年多家銀行的信用卡不良貸款率都有一定幅度的上升。在會議現場，一位銀行內部人士指出，宏觀經濟下行，部分借款人收入水平下降，還款能力不足，是整個行業信用卡不良貸款率上升的原因。

　　不過，譚志暉指出，雖然信用卡壞賬率的上升需要得到關注，但這是信用卡擴張發展的必然階段，國內信用卡違約現象尚處可控范圍之內。(王麗娟)