從10月1日開(kāi)始，新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施。新法強(qiáng)調(diào)了對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù)。對(duì)于投保者來(lái)說(shuō)，必須了解新法執(zhí)行后自己的新增權(quán)益，因?yàn)檫@也會(huì)影響你的購(gòu)買決定。

　　變化1投保前要簽投保提示書(shū)

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)要求，所有壽險(xiǎn)公司在10月1日后都必須啟用《人身保險(xiǎn)投保提示書(shū)》，對(duì)投保注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行明確提示。投保人在簽署投保單之前要先仔細(xì)閱讀這份提示書(shū)并親筆簽名。

　　變化2體檢成為加設(shè)門檻

　　新法增設(shè)了“不可抗辯”條款，即投保人購(gòu)買重疾險(xiǎn)之前，如隱瞞了自己的某些病情，如果投保人的這一重大疾病在兩年內(nèi)沒(méi)有發(fā)作，此后再發(fā)作，保險(xiǎn)公司必須給予理賠。

　　因該規(guī)則可能造成賠付比例上升，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本上升等原因，保險(xiǎn)公司將會(huì)提高投保重疾險(xiǎn)門檻，降低經(jīng)營(yíng)成本。

　　變化3終末期疾病可理賠

　　二次賠付是指被保險(xiǎn)人如因意外事故或合同生效之日起90天后，不幸確診初次患合同所列重大疾病之一，按保險(xiǎn)金額領(lǐng)取首次重大疾病保險(xiǎn)金，主合同保額等額減少，保單繼續(xù)有效。終末期疾病也可理賠擴(kuò)大了重疾理賠范圍。只要被保險(xiǎn)人在指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)被確診，生存期不超過(guò)6個(gè)月，就可獲得相應(yīng)理賠。

　　變化4重疾險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大

　　由于新保險(xiǎn)法對(duì)重疾險(xiǎn)高殘的定義等發(fā)生變化，高殘將細(xì)化為具體的病種加以描述；而根據(jù)產(chǎn)品類型的特性,重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品保障范圍隨之?dāng)U大。

　　變化5理賠更順暢

　　從理賠方面，新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，按照合同約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)“及時(shí)一次性”通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供；保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要求保險(xiǎn)人說(shuō)明拒賠理由等。

　　變化6重疾險(xiǎn)多作附加險(xiǎn)投保

　　因?yàn)榧冎丶搽U(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)成倍增加。新推的重疾險(xiǎn)多以“主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的形式存在。一方面是出于各家保險(xiǎn)公司為了防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和降低經(jīng)營(yíng)成本的考慮。同時(shí)對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，如果主險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定是不能參與分紅的，而選擇附加在某主險(xiǎn)上的重疾險(xiǎn)，如果主險(xiǎn)可以進(jìn)行分紅，客戶就可以在獲得重疾保障的同時(shí)獲得收益。

　　變化7保險(xiǎn)費(fèi)率將微調(diào)

　　由于新推出的重疾險(xiǎn)在保障范圍上有所拓展，保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)增加；新保險(xiǎn)法中的兩年不可抗辯條款、理賠中索賠、訴訟時(shí)效的變化等新條款，一定程度上增加了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，加大了賠付支出。

　　變化8核保期也能獲得賠償

　　觀察期內(nèi)引入臨時(shí)合同進(jìn)行保障投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附加條件或者附加期限。這就意味著，核保期間發(fā)生事故保險(xiǎn)公司不能推脫責(zé)任。(姚穎)