問：《辦法》中對“個人貸款”是如何定義的？

　　答：《辦法》從保護(hù)個人貸款合法權(quán)益的角度將個人貸款定義為“個人貸款是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人，按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營行為”。《辦法》包括了從貸款受理直至貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋了貸款活動中借款人、貸款人以及交易對象、中介機(jī)構(gòu)等主要當(dāng)事人行為，從操作的完整性和系統(tǒng)性考慮進(jìn)行制度安排。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)，也是銀監(jiān)會近兩年一攬子貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)的重要組成部分。

　　問：《辦法》的實施是否會增加個人貸款申請的難度？是否會抑制商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的增長？

　　答：《辦法》不針對具體個貸業(yè)務(wù)品種的申請設(shè)置額外條件，而重在對貸款全過程的監(jiān)測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產(chǎn)生影響。在貸款用途方面，強(qiáng)調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款，明確實行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進(jìn)行管理和控制，實際上，目前的房貸、車貸等個人大宗消費品貸款在實踐中已經(jīng)按照此法支付。同時，《辦法》充分考慮了我國個人融資交易實際情況，力求符合客觀實際，在尊重辦法共性規(guī)定的基礎(chǔ)上，具體由各商業(yè)銀行按照相關(guān)政策要求，實行個性化管理，制定具體的管理細(xì)則和操作流程。因此，從這個意義上講，《辦法》中的個人貸款具體條件和門檻沒有新的變化，不僅不會對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的合理增長產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對個人貸款支付方式的安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)和保障作用。

　　問：為什么對個人貸款實行支付管理？是否會影響銀行和借款人的成本？

　　答：《辦法》對個人貸款實行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，是貫徹“實貸實付”貸款理念的具體體現(xiàn)，一方面能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險；另一方面是為了防止“頂冒名”等違規(guī)損害借款人利益等情況的出現(xiàn)，切實保護(hù)借款人合法權(quán)益。在貸款的支付管理上，原則上都實行受托支付，這在我國個人貸款中已經(jīng)是比較普遍的慣例。同時考慮到個人貸款中借款人交易對象的復(fù)雜性，《辦法》中明確對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的或交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式；對金融機(jī)構(gòu)而言，雖然會增加業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)及人力成本，但由于貸款挪用風(fēng)險的減少，信貸質(zhì)量將得到提高，綜合效益也將得到提高。