【為堵住銀行個人貸款業務中存在的違規操作和資金挪用等問題，銀監會昨天發布《個人貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，向社會征求意見。銀監會強調，《辦法》重在對貸款全過程的監測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會增加個人貸款申請的難度，也不會抑制銀行個人貸款業務的增長。】

　　-新規

　　借款合同須由借款人面簽

　　《辦法》規定，個人貸款用途應符合國家有關法律、法規和政策，銀行不得發放無指定用途的個人貸款。在辦理個貸業務時，銀行應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，建立并嚴格執行貸款面談制度，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴防虛假按揭業務的發生。

　　個貸原則上采用受托支付

　　《辦法》要求，銀行發放個人貸款，原則上應實行受托支付，即由銀行根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　由于個貸業務復雜，對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的，或交易對象不具備有效使用非現金結算條件的，經銀行同意，可采取借款人自主支付方式。

　　車貸及信用卡透支可例外

　　《辦法》指出，金融機構發放農戶貸款、汽車金融公司發放個人貸款，暫不執行本《辦法》。信用卡透支不適用本《辦法》。據了解，征求意見將持續到11月19日。《辦法》自發布之日起3個月后實施。

　　-解讀

　　意在防范個貸資金被挪用

　　銀監會相關負責人表示，此前，商業銀行個貸業務缺乏統一的標準，面臨較大的法律風險和聲譽風險。同時，一些銀行的個貸業務存在違規操作現象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等現象時有發生，不僅危害到借款人的合法權益，而且影響到資金進入實體經濟，所以銀監會制定了本《辦法》，意在促進銀行“實貸實付”，防止資金外流。

　　中央財經大學中國銀行研究中心主任郭田勇表示，《辦法》與此前銀監會發布的《固定資產管理辦法》和即將發布的《流動資產管理辦法》保持了一致性，其核心就是針對銀行的貸款全流程完善貸款管理制度，通過受托支付的方法監督貸款的使用情況，防止個人貸款被挪用或流入股市。

　　信用卡刷卡等同受托支付

　　對外經貿大學銀行管理系主任何自云表示，《辦法》提到農戶貸款、車貸可以例外，這是因為這兩種貸款都已有各自的管理性文件可供參照執行。同時，信用卡進行消費透支的額度有限，且持卡人在使用信用卡刷卡購物時，也是由銀行將資金直接劃撥給商家，這與受托支付在實質上是一樣的。

　　個貸新規未抬高貸款門檻

　　銀監會有關負責人表示，對于個人而言，《辦法》中的個人貸款具體條件和門檻沒有新的變化，而重在對貸款全過程的監測和管理，因此不會對個人申請貸款產生影響。

　　對于金融機構而言，雖然《辦法》會在一定程度上增加銀行的業務操作環節及人力成本，但由于貸款挪用風險的減少，銀行的信貸質量將得到提高，綜合效益也將得到提高。

　　-銀行反應

　　已經實行受托支付

　　昨天，記者就《辦法》詢問了幾家銀行，得到的回應基本一致：銀行在執行個人貸款時，普遍已采取了受托支付，特別是房貸，借款人貸款購買新房時，銀行都會直接將貸款支付給開發商；借款人貸款購買二手房時，銀行則會直接將貸款支付給原房主。

　　在借款合同面簽問題上，幾家銀行都表示，客戶在本行辦理房貸時，基本都由銀行客戶經理出面接待，銀行也要求客戶經理必須與客戶面談、面簽。

　　無目的貸款占比少

　　對于《辦法》提出的“貸款人不得發放無指定用途的個人貸款”要求，東方證券銀行業分析師王鳴飛表示，此前有些銀行推出過無目的貸款產品，不過這種貸款的額度通常不超過30萬元。

　　對外經貿大學銀行管理系主任何自云指出，目前銀行推出的無目的貸款產品占比較少。對一些無目的貸款產品，銀行在審批時還是會了解其用途的，“如果有銀行推出只憑貸款人職業和貸款人收入就為其發放貸款的個貸產品，那無疑是與《辦法》有沖突的，銀行方面要做出相應調整。”（記者 高晨）