無論是監管部門還是市場，始終對銀行所存在的風險放心不下。而目前對于銀行業所存在的隱患，幾乎最終都會落在資本充足率等風險指標上。

　　監管部門再敲“警鐘”

　　日前中國人民銀行發布了《2009年第三季度支付體系運行總體情況》的報告，該報告指出三季度我國銀行卡逾期墊款總金額較上季度小幅下降，但部分銀行機構逾期墊款金額仍在增加，票據風險依舊不容忽視。此外，報告還明確點名指出，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額比例持續上升，信用卡壞賬風險值得繼續關注。

　　這是繼上周銀監會發布《商業銀行年底前信貸審慎風險管理提出三點要求》的公告之后，又一監管部門對銀行敲響警鐘。相較銀監會，此次央行提出的標的物更加明確和具體。

　　非現金的支付工具由于貼近人們的生產生活，因此其相關指數可以反映出經濟的活躍程度。數據顯示，第三季度，全國使用非現金支付工具辦理支付業務54億筆，金額188萬億元，同比分別增長13.1%和19.9%。有專家對《證券日報》記者表示，票據業務的額度主要是企業之間的資金往來。其額度的上升可以說明經濟的情況在好轉、企業在復蘇。央行則在報告中闡明，經濟欠發達地區票據業務量持續上升，經濟較發達地區票據金額有所增加，企業經營狀況持續好轉。

　　除了票據業務外，銀行卡則更讓普通百姓熟悉。今年以來，各銀行發卡量持續上升。數據表明，截至第三季度末，全國累計發行銀行卡207 715.70萬張，較第二季度末增加9 782.08萬張，增長4.9%，同比增長20.1%。其中借記卡發卡量為190 190.57萬張，較第二季度末增長4.7%，同比增長19.1%。信用卡發卡量為17 525.13萬張，較第二季度末增長7.8%，同比增長33.3%。

　　某銀行個人理財部的員工告訴記者，幾年來，信用卡的普及和銀行的政策是分不開的。銀行一直在推出如大學生卡等降低門檻的措施，使得信用卡在客戶群中有更好的滲透。正因如此，也產生了一些問題。

　　央行數據顯示，截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額74.25億元，與第二季度相比增加16.52億元，增長28.6%，同比增長126.5%。同時，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.4%，比第二季度增加0.3個百分點，占比同比增加0.8個百分點。

　　某銀行信用卡部的員工對《證券日報》記者表示，其實銀行已經在這方面有所關注。如大學生卡等風險較大的卡種已經逐漸停辦。對于申請程序的審批、額度的控制等方面也更加嚴格。

　　銀行融資恐將持續

　　市場影響不宜高估

　　無論是銀監會還是央行，其發文對銀行警示風險不可能是空穴來風的。有專家對《證券日報》記者表示，監管部門對未來可能出現的呆壞賬的關注，從另一個側面反映出其對風險的擔憂。而要應對未來的風險，資本充足率無疑至關重要。

　　自市場上出現了銀監會要提高資本充足率，三大行將積極謀劃融資的消息后。11月24日，A股市場出現了此波調整行情的第一次大幅下探。無論這兩者之間是否有著直接的聯系，至少反映出了市場的擔心。銀監會即刻的發文辟謠和工、建二行對于融資問題的回復，讓市場對此稍稍放寬了心態。但是，截至目前，中行的回復仍然比較不明朗。因此各方對此的關注度依舊沒有降溫。

　　日前，連續有相關的研究報告指出目前中國的銀行業存在資本的缺口，而且數量不小。同時，從市場上的表現，銀行板塊也始終弱于大盤。

　　確實，自今年以來已經有多家上市銀行通過各種方法進行融資，補充資本充足率。但是三季報的數據中，仍然有幾家銀行在這些指標上出現一定幅度的下滑。年末的最后兩個月，在對明年信貸的具體措施還不確認的情況下，對于資本充足率以及銀行融資的擔憂并非是沒有道理的。

　　“融資需求和我國銀行業發展模式密切相關。”中國社科院金融研究所銀行業研究室主任曾剛在接受采訪時對《證券日報》記者如此表示。曾剛認為，中國銀行業目前的發展模式仍然是資產擴張型的。在存款有上限、貸款有下限的模式下，只要銀行要擴大規模，對資本的需求是難免的。因此即使政府部門不提高資本充足率標準，為了自身發展，一些銀行仍然難免會去融資。他還表示，要從根本上解決銀行對資本的龐大需求，只有從根本上將運營模式由資本擴張型轉為集約型。

　　雖然各方對銀行融資的預期都比較強烈，但似乎專家們對此并沒有太多的擔心，普遍認為沒必要高估此行為對市場的影響。

　　多家證券研究所的分析師表示，雖然目前對于銀行的風險關注很密切，但如果要調高資本充足率是不可能突然完成的，一定會有一個過程。

　　民族證券銀行業研究小組在近期的報告中指出，雖然目前一些銀行確實存在補充資本金的需求。但是大多數銀行的資本規模能夠支持未來的信貸。

　　曾剛對記者表示，銀行融資的模式有很多，并非一定通過A股市場去融資。(張藝良)