信貸環(huán)境趨緊：銀行力保中小企業(yè)貸款

　　中小企業(yè)在2009年9.59萬億元的信貸盛宴中分到了3.4萬億元，融資難得到了一定緩解，不僅中小企業(yè)貸款與大企業(yè)貸款比例首次調(diào)頭，而且中小企業(yè)貸款增速首次快于企業(yè)貸款增速。但是，經(jīng)過大量放貸之后，為防止銀行資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)下降，監(jiān)管層似乎有意收緊信貸的韁繩。去年年底召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議將2010年新增貸款規(guī)模定調(diào)在7.5萬億元左右，比2009年9.59萬億元的貸款增速有明顯收緊。在此背景下，涉農(nóng)貸款和小企業(yè)信貸將面臨較大難度，如何確保對中小企業(yè)信貸支持力度成為擺在各家銀行面前的重要課題。

　　多家銀行中小企業(yè)信貸部負(fù)責(zé)人在采訪中表示，在監(jiān)管部門的要求下，今年銀行都在忙于調(diào)結(jié)構(gòu)，而其中重要一方面就是加大中小企業(yè)貸款。盡管總行對大企業(yè)貸款的額度有所控制，但在中小企業(yè)貸款上卻要求增速不能低于其他貸款增速。此外，對中小企業(yè)會(huì)單獨(dú)劃撥出一定額度，力保中小企業(yè)貸款在資金和規(guī)模上不受影響。

　　記者注意到，目前銀行在服務(wù)中小企業(yè)方面突出的亮點(diǎn)包括，一是創(chuàng)新了很多產(chǎn)品，并加強(qiáng)了與其他金融機(jī)構(gòu)的合作；二是幾乎都開通了“短、平、快”的審批流程；三是服務(wù)更加深入、全面，專業(yè)化經(jīng)營體系正在逐步建立。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新源源不斷

　　2009年，許多銀行信貸投放的重點(diǎn)都是“鐵公基”等大項(xiàng)目和大企業(yè)客戶，但事實(shí)上，在這些領(lǐng)域銀行的議價(jià)能力已經(jīng)變低，利潤空間很小，使銀行的凈利息收入受到影響。目前，已經(jīng)有越來越多的銀行意識(shí)到，中小企業(yè)貸款不僅能帶來穩(wěn)定的業(yè)務(wù)，而且可以改善盈利結(jié)構(gòu)。通過擴(kuò)大中小企業(yè)貸款的投放，以提高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的方法提高盈利水平已普遍成為商業(yè)銀行適應(yīng)競爭形勢、加速戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措。

　　在實(shí)踐中，各家銀行也已行動(dòng)起來，從產(chǎn)品研發(fā)、評級和審批、管理機(jī)制等多方面入手，著力創(chuàng)新，開始了在中小企業(yè)業(yè)務(wù)上的“精耕細(xì)作”。

　　華夏銀行近期推出的兩款新產(chǎn)品——“接力貸”和“增值貸”引起了記者的注意。“接力貸”是華夏銀行首次嘗試與資產(chǎn)管理公司合作，在貸款發(fā)放給借款人之后，當(dāng)信貸資產(chǎn)滿足約定的轉(zhuǎn)讓條件時(shí)，將貸款轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司，成功地實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。這款產(chǎn)品的最大亮點(diǎn)是降低融資成本，有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

　　“增值貸”是華夏銀行對已有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶，在其主貸，也就是已取得貸款期間內(nèi)，為解決其臨時(shí)資金短缺而提供的貸款增值服務(wù)。“例如在主貸發(fā)放一段時(shí)間之后，根據(jù)借款人的信用狀況，按主貸金額的一定比例給借款人再發(fā)放一部分貸款。”華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群介紹說，這樣做的最大好處是與主貸一同申請?jiān)鲋蒂J的，不需重復(fù)提供資料，審批程序大大簡化，在實(shí)踐中獲得了中小企業(yè)客戶的一致歡迎。

　　加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作

　　除產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮外，記者注意到，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作成為近期銀行服務(wù)中小企業(yè)的一大亮點(diǎn)。近日，浦發(fā)銀行與安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司舉行了企業(yè)短期貸款履約保證保險(xiǎn)合作簽約儀式，雙方將在企業(yè)貸款履約保證保險(xiǎn)市場開展密切合作，通過客戶資源共享和互薦、產(chǎn)品創(chuàng)新和整合，共同為中小企業(yè)提供集融資和保險(xiǎn)于一身的全面金融服務(wù)。

　　浦發(fā)銀行相關(guān)人士介紹說，銀保、銀證等方面的合作已經(jīng)成為銀行服務(wù)中小企業(yè)的重要方式，不僅能夠有效分散風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于雙方擴(kuò)大客戶服務(wù)面、提升市場競爭力、增加業(yè)務(wù)綜合效益。

　　擔(dān)保方式上的合作僅僅是一個(gè)層面。“華夏銀行中小企業(yè)信貸部，致力于建立一個(gè)開放式平臺(tái)，加強(qiáng)與科技部、國家發(fā)改委等政府職能部門，擔(dān)保公司以及商會(huì)等經(jīng)濟(jì)組織的業(yè)務(wù)合作；為加強(qiáng)小企業(yè)信貸資產(chǎn)流動(dòng)性，與保險(xiǎn)公司、資產(chǎn)管理公司等第三方合作，利用各自專業(yè)優(yōu)勢共同為小企業(yè)提供融資服務(wù)，積極探索和創(chuàng)新銀行退出機(jī)制；與會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)合作，擴(kuò)大小企業(yè)綜合信息采集渠道，提高對小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，形成對小企業(yè)共同支持、共同防控風(fēng)險(xiǎn)的工作流程。”盧小群表示。

　　專業(yè)化經(jīng)營體系逐步建立

　　隨著各家銀行越來越認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)的重要性，中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出激烈的競爭態(tài)勢，優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)更是成為銀行爭奪的對象。“效率和價(jià)格是競爭中小企業(yè)貸款的兩個(gè)重要內(nèi)容。”盧小群認(rèn)為。

　　為了更好地布局中小企業(yè)業(yè)務(wù)，提高審批效率，各家銀行正在逐步建立服務(wù)中小企業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營體系。

　　華夏銀行的中小企業(yè)信貸部實(shí)行獨(dú)立的客戶劃分和評審體系、獨(dú)立的信貸計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、獨(dú)立的中小企業(yè)信貸評審系統(tǒng)、獨(dú)立的中小企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍，具有簡化的審批流程和中小企業(yè)專有信貸產(chǎn)品。從組織結(jié)構(gòu)和管理機(jī)制上保證了中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的專營和專業(yè)。

　　在管理機(jī)制創(chuàng)新上，華夏銀行對關(guān)鍵崗位人員實(shí)行審批制，總分行雙重管理，其他崗位人員實(shí)行報(bào)備制，保證了業(yè)務(wù)的垂直管理。確立有別于他行的獨(dú)立法人、事業(yè)部或業(yè)務(wù)部的管理模式，既保證了中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)專營和垂直化管理，又充分利用分行資源平臺(tái)進(jìn)行人員管理，調(diào)動(dòng)了分行的積極性。

　　“2010年的目標(biāo)是，中小企業(yè)貸款至少新增5000戶。”盧小群表示。

　　明確將自身定位為“民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”的民生銀行，也在2009年年底成立了中小企業(yè)金融事業(yè)部。民生銀行的模式是讓分行組織其區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的銷售，而中小企業(yè)金融事業(yè)部主要承擔(dān)業(yè)務(wù)規(guī)劃、經(jīng)營計(jì)劃、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理、業(yè)務(wù)考核、業(yè)務(wù)流程管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、品牌管理、各區(qū)域?qū)�營機(jī)構(gòu)與人員的準(zhǔn)入管理以及其它專業(yè)化經(jīng)營管理職能。這樣下來，雙方分工明確，發(fā)揮了各自的優(yōu)勢，不僅不存在競爭關(guān)系，而且是相互協(xié)作與共贏的關(guān)系。

　　“截至2009年12月末，民生銀行中小企業(yè)事業(yè)部累計(jì)客戶數(shù)7810戶，各項(xiàng)貸款余額334.62億元，增長了87%，貸款不良率為1.2%左右。”民生銀行行長洪崎預(yù)計(jì)，2010年民生銀行中小企業(yè)貸款規(guī)模將超過1000億元，預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)稅前利潤7億元至8億元；2011年使全行中小企業(yè)貸款占比達(dá)到15%，實(shí)現(xiàn)全行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。(記者 孟揚(yáng))