“切實做好銀行業(yè)風(fēng)險防控工作”成為今年銀行業(yè)監(jiān)管的主基調(diào)。針對當(dāng)前監(jiān)管以及市場各方對銀行風(fēng)險關(guān)注度的不斷提高，目前，已有多家銀行今年要重點進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，嚴(yán)防政府融資平臺和房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險，嚴(yán)控“兩高一剩”行業(yè)貸款，同時，加大對重點產(chǎn)業(yè)和新興行業(yè)貸款支持力度。可見，風(fēng)險防控能力無疑將成為2010年對我國商業(yè)銀行的重要考量。

　　今年，信貸高速增長可能引致未來銀行不良資產(chǎn)大量積聚的風(fēng)險，已經(jīng)引起包括監(jiān)管部門和各商業(yè)銀行在內(nèi)的各方高度關(guān)注。在監(jiān)管層面，“切實做好銀行業(yè)風(fēng)險防控工作”成為今年銀行業(yè)監(jiān)管的主基調(diào)。銀監(jiān)會陸續(xù)發(fā)布“三個辦法一個指引”，旨在進(jìn)一步嚴(yán)格執(zhí)行放貸條件，規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)銀行貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

　　近日，國際三大評級機(jī)構(gòu)之一———惠譽(yù)將中信銀行和招商銀行的個體評級從“C/D”級下調(diào)至“D”級，理由是貸款規(guī)模大幅增加導(dǎo)致兩家銀行的資本狀況惡化，業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險上升。盡管中國銀行業(yè)運(yùn)行總體穩(wěn)健，包括遭惠譽(yù)下調(diào)評級的中信銀行和招商銀行也都經(jīng)營穩(wěn)健，但堅持穩(wěn)健經(jīng)營毫無疑問，仍然需要引起各商業(yè)銀行的高度重視。

　　針對當(dāng)前監(jiān)管以及市場各方對銀行風(fēng)險關(guān)注度的不斷提高，目前，已有多家銀行對外表示，今年要重點進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，嚴(yán)防政府融資平臺和房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險，嚴(yán)控“兩高一剩”行業(yè)貸款，同時，加大對重點產(chǎn)業(yè)和新興行業(yè)貸款支持力度。

　　加緊退出“兩高一剩”行業(yè)由于高能耗、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)競爭較為激烈，對銀行來說是風(fēng)險較大的領(lǐng)域，因此，在監(jiān)管部門密集對“兩高一剩”行業(yè)出臺文件進(jìn)行抑制的背景下，2010年，銀行正在加緊從這些領(lǐng)域退出。

　　“不僅鋼鐵、水泥等產(chǎn)能過剩傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的盲目擴(kuò)張將得到遏制，風(fēng)電設(shè)備、多晶硅等新興產(chǎn)業(yè)中明顯的重復(fù)建設(shè)也將得到規(guī)范，而新能源、節(jié)能環(huán)保、新材料、新醫(yī)藥、生物育種等領(lǐng)域作為培育重點將得到信貸資金的大力支持。銀行在國家政策的引導(dǎo)下將進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，與經(jīng)濟(jì)健康增長相輔相成。”中信銀行規(guī)劃發(fā)展部高級研究員王磊博士表示。

　　據(jù)了解，銀監(jiān)會要求銀行對“兩高一剩”行業(yè)貸款進(jìn)行嚴(yán)格控制，對鋼鐵、煤炭、有色、水泥等產(chǎn)能過剩行業(yè)和造船行業(yè)，除特殊情況不得向任何新建項目發(fā)放貸款。

　　華夏銀行信貸部門人士對記者表示，央行近日宣布從2月25日起再度上調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點，使銀行放貸空間再度被壓縮，因此今年銀行會格外重視對有限資源的合理配置，加快對風(fēng)險過大行業(yè)的退出步伐，貸款向優(yōu)質(zhì)資源傾斜。

　　“對于退出‘兩高一剩’行業(yè)的具體措施，一是加快從規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益不突出的中小企業(yè)退出；二是對財務(wù)結(jié)構(gòu)比較緊張，但產(chǎn)品長期處于中低端，未來市場空間有限的企業(yè)退出；三是對生產(chǎn)條件較差，又無力整改，可能被地方列入關(guān)停并轉(zhuǎn)范圍的企業(yè)退出。”該人士進(jìn)一步表示。

　　嚴(yán)防房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險2009年迅速攀升的房價，帶來的是越來越大的資產(chǎn)價格泡沫和房地產(chǎn)市場風(fēng)險的大量積聚。銀監(jiān)會已多次發(fā)出風(fēng)險提示，要求商業(yè)銀行警惕房地產(chǎn)市場信貸風(fēng)險。

　　央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年全年，主要金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和城市信用社人民幣房地產(chǎn)開發(fā)貸款累計新增5764億元；年末余額同比增長30.7%，增速比上年末加快20.4個百分點。

　　記者注意到，貸款新規(guī)中的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》明確要求各商業(yè)銀行通過受托支付方式，對貸款用途進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，由此堵住了信貸資金挪用到房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域的渠道。

　　一家中小銀行負(fù)責(zé)人表示，信貸環(huán)境的改變，使去年那樣“瘋狂”放貸的局面不會重演。銀行今年將規(guī)范房地產(chǎn)開發(fā)貸款，使其穩(wěn)健運(yùn)行。銀行一方面會加強(qiáng)資金流動監(jiān)管，及時調(diào)整授信策略；另一方面會加強(qiáng)貸款集中度風(fēng)險管理，建立科學(xué)的限額管理方法，防止貸款風(fēng)險在某些地區(qū)、項目、客戶過度集中。

　　“在房地產(chǎn)領(lǐng)域的退出，主要是對資產(chǎn)實力不雄厚、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較脆弱，又沒有多少土地儲備，未來成長性較差的客戶退出；另外，由只開發(fā)單個項目，缺乏持續(xù)開發(fā)后勁的開發(fā)商退出。”該負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道，“對房地產(chǎn)行業(yè)的投入今年將集中在一線城市，二三線城市除了萬科等知名開發(fā)商進(jìn)入的項目，一般開發(fā)商項目將難以在省級分行評審中通過。”

　　事實上，除房地產(chǎn)開發(fā)貸款外，地方政府融資平臺也被認(rèn)為是貸款風(fēng)險較為集中的領(lǐng)域。

　　據(jù)統(tǒng)計，截至2009年底，全國各級地方政府投融資平臺貸款余額由2008年初的1萬多億上升至約6萬億元。

　　政府融資平臺貸款之所以風(fēng)險重大，原因之一就是存在很多貸款用途不符的現(xiàn)象，對貸款資金流向缺乏有效監(jiān)控。此次銀監(jiān)會出臺的貸款新規(guī)明確要求銀行樹立“實貸實付”理念，建立全流程的精細(xì)化信貸管理模式，強(qiáng)化貸款用途管理。

　　某股份制銀行董秘在接受采訪時表示，2009年上半年，該行政府融資平臺貸款增量是30%，約1000億元。其中，中央政府和省級政府約占20%，地市級政府約占56%，區(qū)縣級政府約占24%。今后在對象選擇上，將選擇信用良好、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的政府，例如環(huán)渤海、長三角地區(qū)政府，同時加強(qiáng)貸后跟蹤檢查。

　　保證重點產(chǎn)業(yè)獲得更多信貸支持

　　銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高抵御風(fēng)險能力，除了盡快退出風(fēng)險較大的行業(yè)和領(lǐng)域之外，還體現(xiàn)在加大對重點產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度。

　　“重點產(chǎn)業(yè)”主要是國家重點產(chǎn)業(yè)振興和調(diào)整規(guī)劃中包括的產(chǎn)業(yè)、國家中長期科技規(guī)劃中涉及到的產(chǎn)業(yè)。由于“重點產(chǎn)業(yè)”中許多企業(yè)的規(guī)模都比較大，不少項目獲得了國家立項審批，在銀行看來，此類產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險相對較小，且一直是過去信貸投放的重點，因此，“重點產(chǎn)業(yè)”獲得信貸支持一直較有保證。

　　對于如何保證新能源、節(jié)能環(huán)保、新材料、新醫(yī)藥等“新興產(chǎn)業(yè)”的信貸支持，興業(yè)銀行資金營運(yùn)中心首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委認(rèn)為，“對于單個企業(yè)來說，往往在初期需要更多投入，抵押品不足，未來失敗風(fēng)險較高，這類企業(yè)常常在獲得信貸支持方面存在一定困難。為了能夠使‘新興產(chǎn)業(yè)’獲得足夠信貸支持，銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)擴(kuò)大可接受的抵押品范圍，同時謀求其他主體對信貸風(fēng)險進(jìn)行擔(dān)保，政府相關(guān)基金也可提供一定補(bǔ)貼，幫助銀行覆蓋風(fēng)險。”

　　工行在其召開的2010年工作會議上表示，今年將重點支持在建、續(xù)建以及已簽約重大項目建設(shè)，確保國家重點項目建設(shè)順利進(jìn)行；重點支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，支持節(jié)能減排、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)等綠色產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)信貸資源有序進(jìn)入環(huán)境友好型行業(yè)，繼續(xù)提高這些重點發(fā)展領(lǐng)域的信貸比重。(孟揚(yáng)）