央行 “2009年支付體系運(yùn)行總體情況報(bào)告”顯示，去年全國累計(jì)發(fā)行銀行卡20.66億張，同比增長14.8%，中國銀行卡支付業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額同比分別增長18.1%和30.5%。與此同時(shí)，信用卡壞賬率也達(dá)到了3%左右。

　　對(duì)壞賬增長保持警覺

　　銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，面對(duì)海量客戶信息，如何有效貫徹先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段等成為銀行業(yè)迫切需要解決的問題。

　　在費(fèi)埃哲與中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司的新聞發(fā)布會(huì)上，費(fèi)埃哲公司全球首席執(zhí)行官 MarkGreene表示：“中國消費(fèi)信貸這塊的增長非常迅速，幾年前消費(fèi)信貸只占幾千億元左右，而今已經(jīng)突破了2.5萬億元。因此，大家可以看到，信貸的總值翻了四倍，相信再過幾年中國信貸的總值將超過美國市場(chǎng)。 ”

　　目前，市場(chǎng)上流通的信用卡大概有1.85億張，而且還在以30%的速度增加。但是，隨著發(fā)卡的數(shù)量增長，相信風(fēng)險(xiǎn)也在增長。

　　對(duì)此銀聯(lián)數(shù)據(jù)總裁王炎方認(rèn)為，面對(duì)這些海量的信息，挖掘規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效益，如何實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化的賬戶管理，如何貫徹實(shí)行優(yōu)化策略等先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的手段等，已經(jīng)成為了銀行業(yè)迫切需要解決的問題。 “沒有風(fēng)險(xiǎn)或者風(fēng)險(xiǎn)過高都不是好事，銀行應(yīng)在效益與規(guī)模之間謀求平衡。 ”王炎方表示。

　　對(duì)于壞賬率約3%，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這是比較適度的水平，但要保持警惕的是壞賬率不要往上升，因?yàn)樗�有上升趨�?shì)。

　　記者了解到，此次銀聯(lián)數(shù)據(jù)中心與費(fèi)埃哲的合作旨在關(guān)注兩大問題：一個(gè)是如何幫助用戶更加合理充分利用好他們手中的信用卡；二是如何幫助他們避免無力償還的風(fēng)險(xiǎn)，使信用卡的使用風(fēng)險(xiǎn)得到控制。

　　信用卡市場(chǎng)全面細(xì)分

　　在當(dāng)前的信用卡市場(chǎng)上，由于高端客戶具有風(fēng)險(xiǎn)低、貢獻(xiàn)高的特點(diǎn)，高端客戶群體的優(yōu)勢(shì)日趨顯著，并成為銀行重點(diǎn)開發(fā)和維護(hù)的對(duì)象。

　　來自廣發(fā)銀行信用卡中心的數(shù)據(jù)顯示，以2010年第一季度的消費(fèi)額為例，白金卡客戶的消費(fèi)水平接近普卡客戶消費(fèi)額的20倍，境外消費(fèi)額也相當(dāng)于普卡客戶的10倍以上。除此之外，高端客戶群還具有風(fēng)險(xiǎn)低、貢獻(xiàn)高的優(yōu)勢(shì)，因此成為各大發(fā)卡行重點(diǎn)開發(fā)和維護(hù)的對(duì)象。

　　廣發(fā)銀行信用卡中心總經(jīng)理林德明透露，該行在今年3月推出國內(nèi)首套全系列白金卡產(chǎn)品，在行業(yè)內(nèi)首次實(shí)現(xiàn)全面細(xì)分高端市場(chǎng)，緊接著推出針對(duì)頂級(jí)高端客戶發(fā)行的廣發(fā) “無限卡/世界卡”。

　　“這是完全針對(duì)高端持卡人需求的服務(wù)，比如僅需一個(gè)電話即可有專車接送至機(jī)場(chǎng)；由經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)酒后代駕司機(jī)隨時(shí)提供舒適安全的代駕服務(wù)；全年提供無限次道路救援服務(wù)及首創(chuàng)免費(fèi)代步車接送等。 ”林德明介紹。

　　浦發(fā)信用卡則瞄準(zhǔn)越來越多的網(wǎng)購一族，特別開通了簡便易操作的支付寶還款。用戶可以通過支付寶用工行、農(nóng)行、中行、建行、交行等13家銀行的借記卡和43家銀行的支付寶卡通為浦發(fā)信用卡還款。

　　“用支付寶還款的一大便利在于無論你是否擁有支付寶賬戶，都可以通過已開通網(wǎng)銀功能的借記卡直接進(jìn)行還款操作，還可以為朋友或者親屬及時(shí)進(jìn)行還款，避免由于出差或者其他原因延誤還款造成的利息損失�！逼职l(fā)銀行的專家表示，該行信用卡提供短信及郵件還款提醒免費(fèi)服務(wù)，而對(duì)于那些還是經(jīng)常忘記最后還款日的持卡人，也可同時(shí)開通支付寶的還款提醒功能，為自己的浦發(fā)信用卡定制“還款提醒日期”，支付寶會(huì)在每月提醒日當(dāng)日發(fā)送短信或郵件提醒用戶還款。

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　　取現(xiàn)后應(yīng)特別關(guān)注賬務(wù)情況

　　由于目前發(fā)卡量的增大，不少人手中有了兩三張信用卡，在使用過程中又該注意哪些問題？

　　“一般行業(yè)做法是針對(duì)消費(fèi)有免息還款期，如果使用信用卡透支取現(xiàn)(或轉(zhuǎn)賬)都是不享受免息，而且需根據(jù)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，支付相應(yīng)的取現(xiàn)(或轉(zhuǎn)賬)手續(xù)費(fèi)。”專家建議，如果真的有急用，用信用卡透支取現(xiàn)了，銀行會(huì)從取現(xiàn)記賬日(一般是取現(xiàn)的后一天)開始每日記收利息。如果后來有足夠錢款，又不愿意繼續(xù)支付利息的客戶，可以盡快向信用卡還款，不用等到賬單日或者到期還款日，銀行會(huì)在還款入賬后停止對(duì)取現(xiàn)部分金額的計(jì)息。

　　建議取現(xiàn)后一定要及時(shí)關(guān)注自己的賬務(wù)情況。因?yàn)槔�息按天�?jì)算，所以每一天需要還款的金額都有可能不同。如果您想一次還清利息和還沒出賬單的利息，可以向銀行查詢。

　　一般情況下，銀行比較推薦按賬單金額全額還款。如果資金有其他安排，不打算全額還款，也一定要還足賬單上顯示的“最低還款額”。 “因?yàn)槿绻麤]有還到‘最低還款額’，即使金額很少，銀行也會(huì)認(rèn)為持卡人是拖欠客戶。 ”(崔燁)