又是一年兒童節，給孩子買保險一直是父母們十分關心的話題。記者從京城各大保險公司了解到，各家保險公司幾乎都有針對兒童的專項保險產品，然而如何從中挑選出適合自己孩子的保險產品卻困擾著年輕父母們。保險理財規劃師提醒，給兒童購買保險應該先給父母投保，也應該根據家庭收入來適度投保。保監會規定，未成年人身故保險限額為10萬，切忌重復投保。

　　投保順序先大人后小孩

　　35歲的劉先生有一個6歲的兒子，家庭月收入2萬元。夫妻倆希望通過保險給孩子一個長久的照顧，一方面讓孩子能接受良好的教育，另一方面給孩子一份終身保障。泰康理財師建議劉先生為兒子購買一款定期返還型終身壽險，既能滿足父母的保險需求，合理地安排了家庭的支出，還能有效地幫助家長針對孩子成長期間所需各項費用進行財務安排。

　　劉先生投保了泰康人壽北京分公司剛剛上市的《愛家之約幸福保障計劃》。在劉先生的計劃中，兒子擁有的是盛世人生主險，劉先生和劉太太直接購買了附加險種，劉太太購買的是醫療保障為津貼方式，與社保醫療不沖突；劉先生則購買了人身風險保障，合計保費每月僅需994元。

　　泰康北京分公司副總經理曾旭成告訴記者，這款產品的好處在于家庭中有一人購買長期主險，其他家庭成員均可直接選擇適合自己的意外、醫療等附加險，而其他公司產品均不能單獨購買附加險。而且這種買法平均可為家庭投保節省10%-20%的保費。

　　最終，劉先生一家三口均獲得了保障。劉先生的兒子獲得三個賬戶的保險利益：其中，年金賬戶，60歲前領取2178元/年；60-88歲領取6534元/年等。分紅賬戶預期可以達到372923元。保障賬戶：兒子如果身故還可以獲得身故保障金。同時兒子還獲贈全殘風險保障：若不幸全殘，可以提前領取保障賬戶的保險金。

　　曾旭成告訴記者，很多家長給孩子購買保險作為禮物送給孩子，忽視了自身的保障。實際上買保險最基本的原則是先保經濟收入最高的人，一旦家庭經濟支柱喪失經濟能力，將直接影響家庭生活質量，孩子的生活和學習也將受到直接影響。因此，父母在為子女規劃保險之前，應首先考慮自身的保障是否齊全。

　　-購買保險小貼士

　　保險理財師朱艷建議，給兒童投保，投保順序應該遵守先大人、后小孩原則。

　　理財師提醒，切忌重復購買。家長在為孩子投保商業保險前，一定要先弄清楚，孩子已經有了哪些保障，還有哪些缺口是需要由商業保險來彌補的。

　　另外，保險公司也會在保險宣傳單上刊登重要的注意事項，比如“除外責任”、“收益不能保障”之類。之所以大多數人覺得購買保險是一件麻煩的事，主要就是因為保險中繁雜的條款和專業術語。而業務人員推銷保險時僅僅對險種作大概介紹，所以家長作為投保人，一定要仔細閱讀條款，特別要注意保險責任、責任免除、保費交付、退保等章節。如果遇到不明白的地方，一定要在簽訂合同之前弄清楚，不看條款千萬別簽字。

　　為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險)，累計保額不要超過10萬元，因為超過的部分即便付了保費也無效。有少數代理人為了多掙傭金，即便客戶投保的金額超過了這一限額，也不加提示。

　　根據年齡段選擇險種

　　友邦保險理財規劃師朱艷告訴記者，給孩子投保不必盲目。可以根據孩子年齡段進行險種選擇。比如對于0～4歲少兒來說，發生呼吸系統疾病概率較高，保險理賠率也較高，應首先考慮疾病方面的保障；對于5～14歲青少年來說，發生意外的概率更高，應優先考慮意外險；對15～18歲未成年來說，對將來讀高中、大學甚至出國留學所需的大筆教育金需求迫切，應在意外、健康保障基礎上，考慮教育金的規劃。

　　從險種上來說，除終身壽險、醫療、教育等保障外，保險公司也提供了更多選擇，如針對目前兒童心理疾病和少兒白血病的險種。

　　美亞保險推出的“美亞成長樂少兒保障計劃”是為數不多的提供兒童心理康復費用保障的保險產品。美亞財產保險公司副總裁潘韶輝告訴記者，目前，我國兒童心理問題的發病率為12%至16%，患有心理疾病的兒童為2%左右。投保該產品，在父母意外身故時，可按月向孩子提供經濟補償，直至他們年滿二十三周歲。同時，投保該產品中的“附加少兒心理康復費用補償保險”，如果父母在保險期間內意外身故并由此直接導致其孩子心理創傷，那么保險公司將根據保險合同規定對于孩子在父母身故后的一年內去心理治療機構接受心理治療所產生的合理治療費用給予賠償。

　　此外，針對越來越受關注的兒童白血病，泰康人壽推出了可在網上投保的、附加于教育金的少兒白血病保險，家長們只需在泰康在線上投保教育金，就可以低廉的價格，附加投保少兒白血病保險。以3歲寶寶為例，您只需每年繳納93元，連續繳費10年，孩子在30歲前都可享有高達30萬的白血病保障。

　　教育保險專款專用

　　一個孩子從幼兒園、小學、中學直至大學都有不等的學費，中間還有補習班等費用。望子成龍的家長還要送孩子出國深造，就更不是一筆小數目了。這么多的錢如果不提前計劃好，到用時肯定會措手不及。教育保險就像一個成長規劃師和設計師，幫家長為孩子建立一份長期教育保障計劃。

　　教育保險則是專款專用，由保險公司為家長管理，只有到了升學等特定時間才能領取使用。目前各家保險公司推出的教育金保險的現金返還方式有較大差別，家長應根據子女的教育需求投保教育金保險。

　　保險專家說，目前各家保險公司推出的教育金保險的現金返還方式主要有三種：一是自保單生效日起，每年返還一定數額的生存金；二是從約定時間開始每年返還一定數額的生存金，主要針對高中、大學階段的教育費用，多以附加險形式出現；三是在約定時間一次性返還，不僅能提供一定階段的教育費用，還可以提供創業金、婚嫁金、養老金等生存金。

　　“消費者最好‘按需投保’教育金保險。”保險專家說，如果家長僅考慮為子女準備高中、大學以及留學階段的教育費用，可以選擇在約定時間每年返還一定數額生存金的少兒教育金保險，而且保障期限不宜太長，一般保障到25至30歲即可；如果沒有出國留學計劃，可以不考慮涵蓋留學金返還的險種，因為保障增加意味著保費的增加。

　　保險專家提醒，教育金保險主要是父母為子女投保。由于子女沒有經濟來源，保單能否有效持續下去主要取決于父母的繳費能力。因此，為了避免因為父母發生意外喪失工作能力，影響保單的有效性，投保時應注意保險條款中是否具有保費豁免功能，沒有保費豁免功能的應選擇附加保費豁免條款。　(記者王雪瑾 程正軍)