理財建議

　　組合投資完成還債和購車

　　張先生想在2-3年內(nèi)購置一輛10萬元左右的汽車，償還負(fù)債的目標(biāo)可以在此合并完成。由于沒有提供貸款年限和已還款期數(shù)，因此無法算出貸款余額具體數(shù)額，保守估計貸款余額仍在30萬元左右，而且等額本金償還法在初期負(fù)擔(dān)的利息較重，所以目前不適合提前還款，可以維持原狀。5000元的助學(xué)貸款已在支出項(xiàng)目中體現(xiàn)，明年可以還完，也無需再行規(guī)劃。

　　現(xiàn)在的主要目標(biāo)是3年之內(nèi)準(zhǔn)備20萬元的資金，其中10萬元用來償還個人負(fù)債，10萬元用來購買汽車。達(dá)到該目標(biāo)需要借助投資計劃，鑒于張先生家庭的投資基礎(chǔ)，建議通過投資于基金組合的方式來積累資金，可以配置70%比例的風(fēng)格較穩(wěn)健的偏股類基金，同時配置30%偏債類基金，年復(fù)合收益率為8%左右。初期可將5萬元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加投資3367元，這樣3年后可積累20萬元資金用來還債和購車。

　　保險重保障輕分紅

　　可以看出張先生家庭的保險資產(chǎn)尚不充足。張先生本人只有社保也是不夠的。從科學(xué)的保險規(guī)劃來看，家庭的保費(fèi)支出可以占到年結(jié)余的10%，保險額度應(yīng)當(dāng)做到年結(jié)余的10倍左右。在險種配置方面，作為家庭主要收入來源的張先生應(yīng)當(dāng)作為首先保障的對象，家庭各成員之間的配備比例應(yīng)當(dāng)遵循6：3：1原則，為主要收入來源者張先生購買保險的保費(fèi)和保額都應(yīng)當(dāng)占整個家庭保險資產(chǎn)的60%左右，為張?zhí)�太購買的保險占30%左右。

　　在保險產(chǎn)品方面，張先生應(yīng)當(dāng)選擇的品種是一些醫(yī)療險、意外險以及養(yǎng)老保險等。應(yīng)當(dāng)更多注重保險資產(chǎn)的保障功能，分紅應(yīng)當(dāng)不是保險主要考慮的因素。對于張?zhí)�太可以注重購買健康險、醫(yī)療險等。對于張先生孩子考慮的保險重點(diǎn)是意外險和重疾險方面。

　　教育金每月多定投1000元

　　張先生家庭每月總支出為5500元左右，而孩子出生后還會有所增長。張先生可用25000元作為家庭生活的備用金。這部分備用金可以把活期存款作為預(yù)留，也可以將其中一部分配置為貨幣市場基金來保持。

　　關(guān)于教育金，建議張先生在原先每月定投600元基金的基礎(chǔ)上再追加1000元，這樣每月定投1600元，按年復(fù)合收益率8%來計算，18年后這筆資金將達(dá)到768138元。預(yù)計可以滿足孩子在國內(nèi)上大學(xué)或出國留學(xué)或創(chuàng)業(yè)獨(dú)立等各項(xiàng)需求。

　　買車后月定投2000元準(zhǔn)備養(yǎng)老金

　　從張先生的年齡來看，退休養(yǎng)老計劃尚不屬于十分緊迫的規(guī)劃任務(wù)，不過養(yǎng)老計劃越早準(zhǔn)備，越多收益。定期定額投資是實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)的最好工具。假設(shè)張先生準(zhǔn)備60歲退休，按照平均壽命假設(shè)活到85歲，考慮到通貨膨脹因素，假設(shè)未來退休期間的生活費(fèi)按照每年10萬元計算，退休后的投資策略可以抵御通貨膨脹，則退休時一共需要準(zhǔn)備250萬元。為了滿足這個資金需求，建議張先生在完成購車還債目標(biāo)之后，也就是3年后可以每月進(jìn)行定期定額投資來籌備，按照年平均收益率8%來計算，每月定投的額度應(yīng)為2190元。由于準(zhǔn)備期間有27年，因此可以適當(dāng)調(diào)整基金組合的比率配置，偏股類基金可以適當(dāng)調(diào)增，偏債類基金可以適當(dāng)調(diào)減。

　　理財顧問 北京東方華爾理財團(tuán)隊、國家理財規(guī)劃師(ChFP)，趙清