徐女士是一名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，今年25歲，愛人27歲，在一家事業(yè)單位，扣除公積金、各項(xiàng)保險(xiǎn)后收入2000元，年底獎(jiǎng)金7000元。徐女士月均收入3000元，有社會保險(xiǎn)和自己買的一份重大疾病保險(xiǎn)。現(xiàn)有活期3.5萬元，定期10萬元，基金1.5萬元，股票投入4萬元虧損50%。租房700元一個(gè)月，兩人生活費(fèi)1500元。

　　【號脈問診】

　　徐女士由于從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員工作，所以家庭有非常強(qiáng)的保障意識，但意外保障部分還有所欠缺。同時(shí)徐女士很有投資意識，做了基金和股票的資產(chǎn)配置，雖目前還處于深套階段，但是整個(gè)家庭投資品種還是很豐富的。

　　【對癥下藥】

　　購房規(guī)劃：徐女士可以利用現(xiàn)在手頭的存款支付購房初期的各項(xiàng)費(fèi)用，包括首付、裝修、家具、家電等。建議購房不必盲目求大，一步到位。由于現(xiàn)在房價(jià)普遍較高，而且在一個(gè)房子里住一輩子的可能性越來越小，基本上十幾二十年更換一套住房愈加普遍，所以可以根據(jù)自己的財(cái)力先選擇一個(gè)小戶型。買房要量力而為，不要成為“房奴”，不但降低生活品質(zhì)，還要背負(fù)沉重的心理壓力。

　　風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：徐女士是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，自然很有保障意識，但現(xiàn)在家庭還缺少夫妻的意外保障部分，應(yīng)該加以補(bǔ)充。買房后增加定期壽險(xiǎn)的配置就成為必要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段。建議配置保險(xiǎn)時(shí)遵循“雙十原則”，保費(fèi)以不超過年收入的10%，保額以收入10倍為宜。

　　投資規(guī)劃：根據(jù)徐女士的情況，建議選擇業(yè)績優(yōu)秀實(shí)力強(qiáng)的不同基金公司的不同類型產(chǎn)品進(jìn)行搭配，配置部分貨幣市場基金及指數(shù)型基金。可以將部分銀行存款轉(zhuǎn)為貨幣市場基金，用以滿足建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金之用，滿足了流動性的需求，收益也高于銀行存款。指數(shù)型基金追求較高的收益，分享中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

　　其實(shí)理財(cái)就是對個(gè)人及家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)地分配和管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的合理安排和使用。徐女士除了上述消費(fèi)支出規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃等三項(xiàng)規(guī)劃外，將來還要涉及子女教育規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃諸多方面，因此要根據(jù)自身情況的變化來隨時(shí)更新理財(cái)方案。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)葉馨