30歲的潘先生剛結(jié)婚，與愛人都是公司職員。潘先生的稅后收入5000元/月，福利獎(jiǎng)金6000元/年，住房公積金2萬元/年，愛人收入為2600元/月。目前有1套50平米的單位分住房，現(xiàn)出租，租金1000元/月。現(xiàn)有存款10萬元，住房公積金10萬元，投資股票30萬元，現(xiàn)市值11萬元。家庭月支出3500-4000元。現(xiàn)打算買1套60萬元商品房，其中自己出10萬元，可以通過父母資助50萬元一次性付款(當(dāng)然還是要還的)。由于明年即將有小孩，想為孩子積攢教育金。

　　【號(hào)脈問診】

　　潘先生夫婦目前的工作穩(wěn)定，總收入節(jié)余比是53%，這個(gè)比例對(duì)于資金的積累提供了一個(gè)很不錯(cuò)的基礎(chǔ)。夫妻兩人正處于事業(yè)的上升階段，未來工資提升的可能性非常大，而且家庭沒有負(fù)債，可以說目前沒有任何經(jīng)濟(jì)壓力，唯一不足之處就是投資過于單一，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)過高。

　　【對(duì)癥下藥】

　　風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：雖然潘先生夫婦公司都提供相應(yīng)的保障，但是考慮到潘先生在家庭收入中所占比重較大，所以建議潘先生購買一份定期壽險(xiǎn)，用來保障家人的正常生活。產(chǎn)品方面可以選擇消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)補(bǔ)充卡式意外傷害保險(xiǎn)，預(yù)計(jì)全年的保額大約在五六千元，這部分資金可以用潘先生的福利獎(jiǎng)金進(jìn)行覆蓋。

　　投資規(guī)劃：潘先生將總資產(chǎn)的60%投入在風(fēng)險(xiǎn)性較高的單一產(chǎn)品上是很不理智的，無論何種投資都要把風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位。根據(jù)潘先生家庭財(cái)務(wù)的結(jié)構(gòu)，現(xiàn)階段可以把目前股票現(xiàn)值中套現(xiàn)3萬和存款進(jìn)行整合再分配投資，這樣股票所占比重下降到40%。然而目前市場處于波動(dòng)恢復(fù)期，對(duì)于個(gè)股的操作應(yīng)該采取半倉滾動(dòng)式短線操作。將整合的13萬資金預(yù)留1萬當(dāng)應(yīng)急基金，其余按1比2分成兩份，4萬用于購買國債，另外8萬用于投資基金。建議選擇比較穩(wěn)健的偏股類基金，比例設(shè)定在資金的45%；另外55%選擇偏債類基金，可分期買入。

　　消費(fèi)規(guī)劃：在購置商品房方面由于可以得到父母幫助，余下10萬可以提取出公積金進(jìn)行一次性支付。購房目的要是為了投資的話可以轉(zhuǎn)租，當(dāng)月收益可定額按月償還父母，這樣也是對(duì)父母贍養(yǎng)的一種方式。

　　最后考慮到孩子還沒有出世，所以建議現(xiàn)在另開一個(gè)短期賬戶進(jìn)行儲(chǔ)蓄，等到孩子出世利用這筆啟動(dòng)資金進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品投資。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)團(tuán)隊(duì)曹洪福