王先生今年48歲，夫婦倆都在工廠打工，月收入共6000元左右，小孩正在上初中，家里有1個老人，家庭月開銷約1700元，有1套住房，有存款1萬多元，投資股票15萬元，無其他投資產品。一家人都買了保險，夫妻倆買的是重疾險，小孩買的儲蓄型保險，年交總保費6000元左右，小孩今年9月份升高中，請問理財師，該怎樣理財才能保證孩子讀書和夫妻倆的養老費用？

　　【號脈問診】

　　該家庭屬于中低收入人群，年收入7.2萬元，年結余4萬元。有孩子需要撫養，老人需要贍養。目前擁有一般的保險保障；最快還有3年孩子就需要大學教育金。距夫妻60歲退休養老還有12年時間準備。

　　【對癥下藥】

　　現金規劃：首先把家庭的1萬多元存款中的50%取出，轉投基金，擴大投資。另外的50%繼續以活期的形式存入銀行，作為家庭應急儲蓄，可供3個月左右的生活費用支出，以備不時之需，還可以取出應急。

　　教育規劃：小孩升入大學還有3年的時間準備，建議每月拿出1000—2000元做基金定投。主要方向可選債券型基金。收益不必太大，但安全系數要高。因為孩子的大學教育金是鋼性需求，到時就必須有、必須用，沒有商量的余地。

　　養老規劃：目前中國股市處于低谷，建議王先生的15萬元股票暫時不動，等股市回暖后逢高減磅。畢竟股市的風險較大，一般投資者由于缺乏相應的經驗知識，盲從的多，另外，每月1000元剩余資金可選擇混合型基金，儲備將來的養老費用。

　　投資規劃：作為工薪階層家庭，如果很想參與證券市場，以期取得較好收益，也不應把全部存款都投入進去。畢竟把家庭經濟的命脈都拿去賭(這確實是賭徒心態)不合適。小小的參與一下，也就可以了！可適當選擇基金投資，一方面參與了資本市場的分配；另一方面也建立了較合適的投資渠道。(記者高晨)

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)牛俐驊