25歲的喬小姐，從事IT技術工作，目前單身，現在與父母同住。現金及活期存款4萬元，基金及股票2萬元，喬小姐自己開一輛奧拓。喬小姐收入5000元，每月支出合計4000元，現在每月幾乎沒有剩余。除公司的五險一金外，還投保了大病，意外保險。打算今年結婚，未婚夫目前待業。喬小姐現在無房貸車貸，想一兩年內要孩子，希望利用合理的理財方法使得存款在5年內達到20萬以上。

　　【號脈問診】

　　喬小姐目前尚未成家，現在與父母同住，有一份收入穩定、社會保障相對全面的工作，整體來看資產負債狀況良好。不過每月支出占月收入的80%，節余有點偏少。可喜的是堅持定投基金的方式進行強迫性儲蓄，在時間加復利的雙重效應下，可獲得較為可觀的投資收益。但由于每月結余不足，遠不能起到積沙成壘的作用，如何解決開源節流的問題成為當務之急。

　　【對癥下藥】

　　現金規劃：沒有穩定的現金流注入，資產增長速度會大打折扣。當前急需開始養成堅持每月記賬的習慣，這也是邁出正確理財的第一步，月底要總結本月的開支情況，正視每筆支出的流向，將那些無用的開支作以總結，當每月工資到賬時，就將這筆“無用”的金額一并投入到基金賬戶中，摘掉月光族的帽子。

　　投資規劃：根據喬小姐的情況建議要采取分散投資，可以適當搭配股票型基金和風險收益相對有保證的債券型或貨幣型的理財產品。將現有的4萬元現金及活期存款扣除三個月消費支出的緊急備用金后(保持在現有賬戶中即可)，投可選擇投資預期年化回報收益率在6%左右的投資產品，再加上基金及股票2萬元和每月的定投基金，以平均收益率為8%計算，運作5年后基本上能夠達到積累資金20萬元以上的目標。

　　風險保障規劃：考慮到喬小姐的未婚夫目前待業，婚后計劃一兩年要孩子會給新組建的家庭帶來相當大的經濟負擔，如果可能的話未婚夫就業成功，就會在很大程度上緩解家庭的生計狀況，要孩子的計劃具備了更高的可行性。由于現階段未婚夫沒有任何社會保障，建議應考慮購買消費型的意外商業保險給喬小姐的未婚夫以帶來必要的保障。同時要注意在孩子出生后，盡早考慮子女教育規劃的安排問題。(記者高晨)

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊　史慧