李女士40歲，家庭主婦；丈夫王先生41歲，公司職員，工資收入8000元/月。夫妻倆都沒有購買任何商業保險；兒子12歲，小學六年級。家庭資產現有銀行存款5萬元，這筆錢是該家庭作為教育基金，給兒子準備的大學費用。另有國債10萬元，明年到期。每月家庭開銷約3000元，計劃準備足夠的孩子上大學的教育費用，以及為家庭做好全面的保險規劃。

　　【號脈問診】

　　李女士家庭年收入9.6萬元，結余5.4萬元。丈夫作為家庭主要經濟支柱，卻沒有任何商業保險。6年后孩子將讀大學，目前我國的大學教育費用，至少保持在每年2萬元的水平上，因此，這筆費用的鋼性需求亟待滿足。

　　【對癥下藥】

　　現金規劃：首先準備好6個月的家庭開銷1.8萬元，存入銀行現金類理財產品，以防有任何情況出現的時候，仍能支撐整個家庭半年日常支出。

　　風險規劃：理財中必須考慮的是風險規劃，以確保家庭財務安排的穩定性及可行性。一旦遭遇意外或疾病，如何緩解由此帶來的經濟問題是風險規劃的主要內容。家庭主要收入者更應作為重中之重首先安排。建議配置保險時遵循“雙十原則”保費以不超過年收入的10%，保額以收入10倍為宜。建議丈夫購買至少80萬元的意外傷害保險；10-15年的定期壽險或重大疾病保險均可。妻子作為家庭主婦，也應選擇意外險和重疾險搭配，額度可在10萬元左右。

　　子女教育規劃：目前的5萬元銀行存款可選擇投資于指數型基金或債權型基金。因為現階段中國的經濟仍處于一個低迷時期，相信未來的趨勢應該是平穩上升。10萬元的國債明年到期后，看經濟情況的變化，選擇混合型基金或仍舊購買國債，以期未來5-10年或更長時間的投資收益達到滿足。

　　退休養老規劃：夫妻已經年逾四十，是時候考慮自己的退休養老問題。因為沒有任何的商業保險或企業年金作為補充養老，單憑社保養老，水平相對不足。可適當選擇基金定投的方式，一部分作為養老金的儲備，另一部分彌補將來其他方面的資金需求。

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP) 牛俐驊