小劉夫婦原本稅后月收入在1.5萬元左右，以往每月可以省下8000元，兩人年終獎不低于3萬元。在家庭新添一名“牛寶寶”后，現在除了日常支出外，小劉還多了“牛寶寶”的專項支出：雇用月嫂每月3000元；寶寶其他費用1500元。開銷的不斷增加讓小劉感覺壓力很大。

　　目前小劉夫婦與寶寶的爺爺、奶奶同住，小劉想在4年后，購買一套小戶型住房。小劉目前家庭存款約20萬元。該如何理財？

　　【號脈問診】

　　小劉夫婦新添寶寶之后，家庭的收入支出發生了較大的變化。家庭年收入結余僅有7.2萬元，家庭的結余比例由40%下降為34%。小劉家庭資產只有20萬元的銀行存款，資產的形式較為單一，收益能力較差。

　　【對癥下藥】

　　購房規劃：小劉想在4年后購買一套小戶型的住房，建議其購買兩居室，面積不宜過大，以免造成家庭負擔過重。

　　假定小劉購買的房屋總價為50萬元，小劉至少準備16萬元作為購房的最低要求，建議從現有儲蓄中拿出5萬元作為購房啟動資金，那么每月還需要投入1800元即可完成積累目標。可以考慮進行定投，選擇投資指數型基金和偏債型基金。

　　子女教育規劃：考慮到高等教育金的負擔，建議從現在開始積累孩子的高等教育金。建議小劉夫婦采用基金定投的方式進行教育金的積累，可以選擇投資平衡型基金和混合型基金，在分散風險的同時，可以獲得穩定的收益。

　　現金規劃：建議小劉家庭儲備6萬元，從現有的存款中提取，此項金額應該選擇一些流動性較強的投資工具，諸如活期儲蓄、定期儲蓄和貨幣市場基金，其比例可以為30%、30%和40%。

　　投資規劃：從目前小劉家庭的資產來看，沒有進行投資。因此，需要對目前現有的儲蓄進行調整。購房規劃中，每月拿出1800元和50000元的啟動資金都屬于投資資產，其投資的產品主要是基金，在這個基礎上需要進行適當的資產配置，分散風險。建議將剩余的9萬元存款拿來進行投資，其中的5萬元用來購買股票，可以購買一些藍籌股、大盤股作為長期投資，一次性投入；其中的2.5萬元用來購買基金，單獨購買指數型基金；其中的1.5萬元用來購買債券，一般選擇3年期為宜，這樣可以起到降低風險、提高收益的作用。(記者高晨)

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)田家廣