任女士，27歲，月收入平均3000元；老公王先生，28歲，月收入平均4000元，年終獎金近1萬元。兩人剛結婚不久，沒有孩子。但由于花錢無節制，每月經常入不敷出，有時還需要向老人伸手要錢。每月的基本開銷：交通、通訊費每月1200元；水電煤氣費200元；餐費2000元(其中很大一部分是花在外出就餐上)；寬帶與固定電話費150元；服裝和娛樂方面的開銷大約2000元；每月朋友聚會隨禮等花費1000元。夫妻倆想要個孩子，可是有了孩子就需要大筆開支，因此先打算攢些錢。

　　【號脈問診】

　　任女士家庭最大的問題就是結余過低，導致儲蓄額度過少，甚至沒有。

　　任女士家庭首要的理財方式就是節流。縱觀任女士家庭的每月花銷，可以發現很多花銷明顯偏高，有些花銷可以避免。

　　【對癥下藥】

　　節流規劃：每月1200元的交通費、通訊費明顯偏高，可以選擇乘坐公共交通工具；每月餐費2000元偏高，對任女士家庭來說，在家就餐是很平常的，每周一兩次的外出就餐足矣；服裝和娛樂方面的開銷可以大大降低。建議任女士家庭的月支出應該控制在3715元以內，這樣月結余比率可以提高至53%左右，基本生活品質仍然可以維持。

　　現金規劃：為了更好地維持現有生活品質，任女士家庭應該進行適當的“現金”儲備，用來應對家庭日常生活的開銷，以及意外保障支出。建議任女士家庭儲備14860元的“現金”額度，從每月結余中進行提取。

　　14860元的“現金”中，第一部分，2860元以活期存款的形式存在，用于日常生活的應急金；第二部分，7000元以定期存款的形式存在，期限選擇1年期和3年期，其中一年期可以采用12張存單法，每個月存入500元，一共存12個月；第三部分，5000元用來購買貨幣市場基金。

　　投資規劃：做好“現金”儲備后，可以把每月的結余資金用來進行投資，每月投入固定的金額，選擇適當的基金產品，也就是時下比較流行的基金定投。建議選擇指數型的基金進行定投，同時，輔助選擇偏債型基金，進行適當的風險分散。（記者高晨）

　　指導專家：東方華爾理財規劃師(ChFP)田家廣